7月22日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)送了《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》(下稱《通知》)。監(jiān)管部門要求，自通知下發(fā)之日起，公司應(yīng)立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷售意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)閉清理相關(guān)業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)，持續(xù)監(jiān)測(cè)已停止合作的現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)是否存在私自銷售意外傷害保險(xiǎn)的情況，如發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即制止。

砍頭息，指的是高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢。而平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格遠(yuǎn)高于市面上常見的意外險(xiǎn)，而保額也低很多，同時(shí)這些保險(xiǎn)產(chǎn)品往往不通知受保者，是變相的“砍頭息”。

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》指出，經(jīng)營者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則。經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會(huì)公德，誠信經(jīng)營，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益;不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易。

自監(jiān)管要求保企排查與現(xiàn)金貸開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)通知后，很多借款用戶開始投訴此前被扣保費(fèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)。其中，維信金科旗下卡卡貸和豆豆錢均遭大量投訴，涉及合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括永安保險(xiǎn)、眾惠保險(xiǎn)。

9月25日，陳女士在聚投訴上稱，自己2019年4月3日在不知情的情況下貸款平臺(tái)(維信卡卡貸)和永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)私自替她購買了意外險(xiǎn)，保費(fèi)為1199元。自己聯(lián)系永安保險(xiǎn)客服要求退還保險(xiǎn)費(fèi)，遭到了拒絕。

陳女士的投訴截圖

陳女士的事件實(shí)際發(fā)生于4月3日，也就是銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部的《通知》下發(fā)前，被投訴對(duì)象為維信卡卡貸和永安保險(xiǎn)。

在一些投訴平臺(tái)上，關(guān)于現(xiàn)金貸平臺(tái)搭售保險(xiǎn)的投訴不在少數(shù)，以“搭售保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索，秒購、惠花花、來分期、月光俠、暖薪貸等多家平臺(tái)均被用戶投訴在借款中被強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，而且搭售的保險(xiǎn)保費(fèi)比市場價(jià)格高出數(shù)十倍甚至上百倍。

事實(shí)上，現(xiàn)金貸平臺(tái)所搭售的意外傷害保險(xiǎn)主要針對(duì)借款人，僅保障借款人因意外傷害造成的身故和殘疾兩項(xiàng)，保費(fèi)數(shù)額對(duì)應(yīng)借款金額多少而不同。在現(xiàn)金貸市場上，甚至出現(xiàn)不買保險(xiǎn)就不能借錢的現(xiàn)象。這種變相的“砍頭息”行為正是此次銀保監(jiān)會(huì)重拳出擊的對(duì)象。

銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《通知》后，多家搭售意外傷害保險(xiǎn)的現(xiàn)金貸平臺(tái)已停止與保險(xiǎn)公司合作，但與此同時(shí)，個(gè)別現(xiàn)金貸為“砍頭息”謀得新出路，根據(jù)網(wǎng)友投訴顯示，維信卡卡貸“砍頭息”已由永安保險(xiǎn)變?yōu)轼欙w擔(dān)保。

9月20日，袁先生在聚投訴上表示，自己在維信卡卡貸上面借了兩筆貸款，第一筆是在2019年7月15日借款4000元，信息顯示扣除了保險(xiǎn)費(fèi)用，到賬后在2019年7月23日就直接從他銀行卡里扣除了399元錢。第二筆借款是在2019年9月17日里借了筆4500元，9月20日借款到賬幾分鐘后在他不知情的情況下由中金支付(鴻飛擔(dān)保)從他銀行卡里扣除了一個(gè)400元的費(fèi)用，兩筆借款共計(jì)扣除799元。

袁先生投訴截圖

袁先生的兩筆借款正好處于《通知》下發(fā)前后，具有一定的代表性，從他的示例可以發(fā)現(xiàn)，維信金科的變相“砍頭息”由保險(xiǎn)變?yōu)榱藫?dān)保。

維信金科旗下產(chǎn)品問題不斷

9月25日，魏先生在聚投訴上發(fā)帖稱，維信金科旗下維信卡卡貸，還款日主動(dòng)還款通道關(guān)閉，不讓還款。第二天直接就產(chǎn)生了100元不知道什么費(fèi)用。

魏先生投訴截圖

同一天，范先生也在聚投訴上稱24日位還款日自己因?yàn)楣ぷ髟驅(qū)е挛茨芗皶r(shí)還款，第二天便發(fā)現(xiàn)需要多還100元逾期費(fèi)用。

范先生投訴截圖

事實(shí)上，維信金科旗下的維信卡卡貸、豆豆錢等產(chǎn)品除了高額逾期費(fèi)用外還存在無法提前清貸、惡意收取逾期費(fèi)、暴力催收等問題。

維信金科憑借貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營收和利潤大幅增長

上海維信薈智金融科技有限公司(簡稱：維信金科)是一家線上消費(fèi)金融服務(wù)商，于2018年6月21日在香港上市，主要股東包括馬廷雄(持股37.91%)、廖世宏(持股21.65%)、廖世強(qiáng)(持股2.91%)、葉家祺(持股2.72)、胡澤民(持股0.55%)，分別擔(dān)任董事會(huì)主席、首席執(zhí)行官、首席運(yùn)營官、獨(dú)立非執(zhí)行董事、執(zhí)行董事。 旗下產(chǎn)品包括維信卡卡貸(額度0.3萬-5萬，月費(fèi)率不高于1.73%)、豆豆錢(額度最高20萬，最快當(dāng)天放款)、星星錢貸(額度最高5萬，等額本金，隨借隨還)。值得注意的是，雖然三款產(chǎn)品定位不同，但主營業(yè)務(wù)均為現(xiàn)金貸。

維信金科官網(wǎng)披露的財(cái)報(bào)顯示，2019年上半年總收入18.6億元，較2018年同期12.7增長46.4%。經(jīng)調(diào)整的凈利潤為1.93億元人民幣，較2018年的0.96億元同比增長102%。 正是憑借現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，維信金科上半年?duì)I收和利潤均大幅增長。

現(xiàn)金貸換個(gè)馬甲逃避監(jiān)管的手段層出不窮，高利貸利潤超高，使得一些公司利用監(jiān)管的漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)上打一槍換一個(gè)地方，不斷變更名字，變換形式，鋌而走險(xiǎn)獲取利潤，要想杜絕砍頭息等亂象，不僅要對(duì)細(xì)化監(jiān)管方案，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行管控，追根溯源，還要鼓勵(lì)借款人根據(jù)合理需求去選擇合法產(chǎn)品。

針對(duì)以上問題，我刊致電致函維信金科相關(guān)人員，截至發(fā)稿，尚未得到回復(fù)。對(duì)于維信金科變相“砍頭息”由保險(xiǎn)變擔(dān)保的行為，《商業(yè)觀察》將會(huì)繼續(xù)關(guān)注。(見習(xí)記者 曹亞菲)