6月21日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署了促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的多項(xiàng)重磅措施，包括支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長(zhǎng)期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系；加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理等。這些政策不僅為我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的政策能量，也給我國(guó)居民的養(yǎng)老保障送上了大禮包。

　　說(shuō)需求——

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)空間巨大

　　隨著老齡化社會(huì)的加速到來(lái)，中國(guó)人如何養(yǎng)老一直是近幾年的熱門(mén)話題。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國(guó)65歲以上人口數(shù)量已達(dá)1.5億，占總?cè)丝诘谋壤哌_(dá)10.8%。更有預(yù)測(cè)表明，未來(lái)20年我國(guó)平均每年新增1000萬(wàn)老年人。“我國(guó)老年撫養(yǎng)比一路走高，已從2006年的7.7%上升至2016年的15.1%，并加速逼近國(guó)際警戒線，我國(guó)人口老齡化形勢(shì)將日益嚴(yán)峻。”中國(guó)人保壽險(xiǎn)公司一位資深人士如此表示。

　　最近，保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮在2017清華五道口全球金融論壇上也表達(dá)了同樣的擔(dān)憂。他說(shuō)，目前中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的第一支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一支獨(dú)大”的趨勢(shì)明顯；第二支柱企業(yè)年金參與率偏低，但穩(wěn)步發(fā)展；第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口較大。中國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快在倒逼養(yǎng)老保障體系的改革。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)缺口的背后，也意味著巨大發(fā)展空間，特別是在國(guó)家已將應(yīng)對(duì)人口老齡化上升到長(zhǎng)期戰(zhàn)略任務(wù)的大背景下，其意義更是不可低估。

　　從黨的十八大首提“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)”，到習(xí)近平總書(shū)記、李克強(qiáng)總理對(duì)加強(qiáng)老齡工作作出的重要指示和批示，再到2016年5月27日，中共中央政治局就我國(guó)人口老齡化的形勢(shì)和對(duì)策舉行第三十二次集體學(xué)習(xí)，同年4月14日，民政部、財(cái)政部、全國(guó)老齡辦、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，直至6月21日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署的促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展多項(xiàng)重磅措施，依據(jù)頂層設(shè)計(jì)和這些具體措施，可以得出一個(gè)明確的結(jié)論，即我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)黃金時(shí)代。

　　說(shuō)探索——

　　商業(yè)保險(xiǎn)深入社保

　　從全社會(huì)角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)多維度多層次系統(tǒng)工程。此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出的支持政策涉及個(gè)人和家庭差異化養(yǎng)老保障，老年人意外傷害、長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，養(yǎng)老社區(qū)投資、風(fēng)險(xiǎn)控制、稅優(yōu)等一系列環(huán)節(jié)，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)既打開(kāi)了政策支持的縱深發(fā)展空間，也面臨著對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新和建立核心競(jìng)爭(zhēng)力的新課題、新問(wèn)題。

　　近幾年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直努力開(kāi)拓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。以養(yǎng)老社區(qū)投資和建設(shè)為例，泰康人壽在北京、上海、廣州等8個(gè)地區(qū)投資220億元建立起來(lái)的1.3萬(wàn)戶養(yǎng)老單元。中國(guó)人壽除了投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)外，還出巨資加大對(duì)健康領(lǐng)域的投入，推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合深入發(fā)展。此外，中國(guó)平安、合眾人壽、新華保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司也已進(jìn)入上述領(lǐng)域。

　　不過(guò)，從目前情況看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目中做得最有社會(huì)效益，覆蓋面廣泛的要數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與各地政府合作推出的老年人意外傷害保險(xiǎn)保障。記者最近在廣東省實(shí)地采訪了“銀齡安康行動(dòng)”，這可以看作是當(dāng)前政企合作推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)縮影。

　　廣東省民政廳副廳長(zhǎng)王長(zhǎng)勝在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)不無(wú)自豪地說(shuō)，2014年廣東省民政廳、省老齡辦聯(lián)合中國(guó)人壽廣東省分公司，在全省啟動(dòng)了老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目——“銀齡安康行動(dòng)”，僅用兩年半時(shí)間，全省(不含深圳市)參保人數(shù)超過(guò)630萬(wàn)人，覆蓋率達(dá)到53%。

　　與單純的商業(yè)保險(xiǎn)不同，“銀齡安康行動(dòng)”是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)與老齡工作的結(jié)合，將政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)力量吸納到行動(dòng)中來(lái)，搭建起為老人服務(wù)的“政府顯關(guān)愛(ài)、企業(yè)獻(xiàn)愛(ài)心、子女盡孝心”三大平臺(tái)，共同構(gòu)筑老年人風(fēng)險(xiǎn)防范體系。這個(gè)保障方案中，保險(xiǎn)公司通過(guò)部分讓利，突破了商業(yè)保險(xiǎn)不能覆蓋65歲以上老年人的局限，彌補(bǔ)了社保、基本醫(yī)療在保障范圍和保障程度方面的不足。在提升老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，有效地減輕了個(gè)人、家庭和政府的負(fù)擔(dān)。

　　“廣州市由政府統(tǒng)一出資，為106萬(wàn)戶籍老年人每人投了一份20元的老年人意外傷害保險(xiǎn)，意在通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽的服務(wù)，引導(dǎo)老年人增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。”廣州市老齡委辦公室主任溫凌飛說(shuō)。

　　現(xiàn)在“銀齡安康行動(dòng)”又有了進(jìn)一步的創(chuàng)新。近期，中國(guó)人壽派出了眾多業(yè)務(wù)人員深入社區(qū)，成為社區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)駐點(diǎn)人員，他們的任務(wù)是為老人講解政府的保障內(nèi)容，提供現(xiàn)場(chǎng)理賠，真正解決了保險(xiǎn)服務(wù)的“最后一公里”問(wèn)題。

　　說(shuō)發(fā)展——

　　多維度發(fā)力解決現(xiàn)存問(wèn)題

　　不過(guò)，無(wú)論是養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，還是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)，目前保險(xiǎn)行業(yè)品牌效應(yīng)尚未形成，競(jìng)爭(zhēng)還在初級(jí)階段。從政策溫床到潛在發(fā)展機(jī)遇充分發(fā)掘還有一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程。

　　不少專(zhuān)家認(rèn)為，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展亟待提升幾個(gè)維度：首先，要提升產(chǎn)品種類(lèi)創(chuàng)新力度。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在地區(qū)差異，如何設(shè)計(jì)出科學(xué)合理，并能很好與各地社保相結(jié)合的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率是一個(gè)新挑戰(zhàn)。另外，保險(xiǎn)公司還需在一些新領(lǐng)域展開(kāi)差異化創(chuàng)新。比如，在老年人疾病護(hù)理領(lǐng)域的創(chuàng)新，這將是未來(lái)幾乎每一個(gè)家庭都要面臨的問(wèn)題。

　　其次，要提升商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化水平。商業(yè)保險(xiǎn)如何更好的融入社會(huì)保險(xiǎn)體系，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)還是比較新的課題。目前來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，養(yǎng)老保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才還比較缺乏。

　　最后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)問(wèn)題亟待落實(shí)。“加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)，盡快落實(shí)相關(guān)稅收優(yōu)惠制度。”周延禮一直為此呼吁，因?yàn)槎悆?yōu)政策落實(shí)快慢直接影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。

　　盡管還有這樣那樣的障礙，但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的第三支柱，在政策、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各級(jí)政府的支持和努力下將給居民帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的福利，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。