近日，運營了6年多的深圳最大P2P網(wǎng)絡借貸機構——小牛在線發(fā)布良性退出公告，宣布退出網(wǎng)貸行業(yè)。消息一出，很快登上微博熱搜，閱讀數(shù)破億。不過，這一看似“吃驚”的消息其實并不突然。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化，出借人投資風險及平臺經(jīng)營風險增大，加之受新冠肺炎疫情影響增加了未來的不確定性，各大網(wǎng)貸平臺陸續(xù)退出——網(wǎng)貸面臨“關停潮”。

“能退則退，應關盡關”，這是當前我國對網(wǎng)絡借貸開展強力監(jiān)管整頓的基調。今年以來，各地引導網(wǎng)貸機構退出、轉型的力度也在加大。僅3月份，就有內蒙古、陜西、吉林、黑龍江4個省區(qū)級行政區(qū)接連公告取締轄內所有網(wǎng)貸機構。更早之前，山東、湖南、四川、重慶等多地，也宣布取締轄內網(wǎng)貸機構。

在這一趨勢之下，對出借人而言，該如何面對網(wǎng)貸“關停潮”?又該如何自保?

合規(guī)網(wǎng)貸長啥樣

凋零，或許是對網(wǎng)貸行業(yè)近況最準確的描述。這不得不讓人思考，什么樣的網(wǎng)貸機構才符合標準?

“網(wǎng)貸機構應符合《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》要求，作為信息中介機構為小微企業(yè)和個人提供借貸撮合，日常經(jīng)營管理行為未觸及‘暫行辦法’劃定的13條‘紅線’。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示：“但事實上，符合上述要求的網(wǎng)貸機構幾乎沒有。”

可以看到，經(jīng)過3年的探索，在《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》這“三個辦法一個指引”的基礎上，2019年監(jiān)管層出臺了一系列對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管政策，形成了較為完善統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)體系。

“監(jiān)管層界定的合規(guī)網(wǎng)貸機構有以下幾條標準。”中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，在實繳注冊資本要求上，全國經(jīng)營機構實繳注冊資本不少于5億元。在股東要求方面，法人股東連續(xù)經(jīng)營5年以上，且3個會計年度持續(xù)盈利，凈資產達總資產的30%以上，權益性投資余額不超過凈資產的50%，同時不能擁有兩個或兩個以上待備案平臺。在一定風險準備金與風險補償金要求方面，全國經(jīng)營機構應當按照撮合業(yè)務余額3%的固定比例繳納一定風險準備金，且應按每一借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金。在業(yè)務發(fā)展要求上，要求規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務，滿足監(jiān)管要求。

此外，網(wǎng)貸機構應當建立并完善自身風險隔離制度、機構治理制度、風險退出制度;要實時數(shù)據(jù)接入國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心，接入央行征信、百行征信等征信機構等。

“監(jiān)管層要求，轉型發(fā)展和良性退出是主要工作方向，除部分嚴格合規(guī)的在營機構外，其余機構能退盡退，應關盡關，引導絕大多數(shù)機構通過主動清盤、停業(yè)退出或轉型發(fā)展等方式實現(xiàn)風險出清。”歐陽日輝說。

“對于嚴重違規(guī)且無法良性退出的機構，則可能面臨被取締和被公安經(jīng)偵部門介入的命運。”網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞表示。

會全部消失嗎

“清退和轉型”為主基調之后，未來，網(wǎng)貸機構會全部消失嗎?

今年初，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》，再次明確“堅決遏制增量風險，穩(wěn)妥化解存量風險”“深入開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，推動不合規(guī)網(wǎng)絡借貸機構良性退出”……在不少業(yè)內人士看來，這為2020年網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管思路與發(fā)展方向給出了更明確的預期。

4月底，互金整治領導小組與網(wǎng)貸整治領導小組聯(lián)合召開的互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作電視電話會議指出，按照國務院相關工作部署，爭取2020年基本完成互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風險專項整治的主要目標任務。

在不少業(yè)內人士看來，這或許意味著今年將成為網(wǎng)貸清退和轉型的最后期限。

“網(wǎng)貸機構以退出為主，少數(shù)機構可轉型為消費金融公司、網(wǎng)絡小貸公司等，但必須符合相應資質要求或具備相應能力。”董希淼表示，以網(wǎng)絡小貸為例，其準入門檻較高，對主發(fā)起人、注冊資本、高管團隊均有較高要求，且主要以自有資金放貸，很少有網(wǎng)貸機構具備條件。而消費金融公司作為正規(guī)金融機構，門檻更高。

在張葉霞看來，根據(jù)轉型小貸試點工作時間安排，少數(shù)合規(guī)平臺將在監(jiān)管指導下轉型為區(qū)域性小貸公司或網(wǎng)絡小貸公司;隨著行業(yè)出清加速，頭部平臺為維持運營與生存將加速轉型，或將繼續(xù)加速機構資金引入、發(fā)展助貸業(yè)務，或轉型金融科技，為銀行等持牌金融機構輸出風控、貸后管理等提供技術支持，或申請網(wǎng)絡小貸牌照以謀求合規(guī)發(fā)展。

換言之，“牌照”或成為決定網(wǎng)貸機構生死的關鍵一步。實際上，金融領域“無照駕駛”問題已成為監(jiān)管重點。2020年互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風險專項整治的目標和任務中就包括：持續(xù)聚焦于金融領域的“無照駕駛”問題，抓緊探索非持牌機構非法金融業(yè)務早發(fā)現(xiàn)早處置機制，進一步加快建設互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。

出借人如何自保

最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月31日，全國實際在運營網(wǎng)貸機構139家，比2019年初下降86%;借貸余額下降75%，出借人數(shù)下降80%，借款人數(shù)下降62%。機構數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)21個月下降。自整治工作開展以來，累計已有近5000家機構退出。

不少出借人表示：“到底該如何應對不斷退出的網(wǎng)貸機構?如果踩雷了，又該怎么辦?”

“消費者應主要做好收集證據(jù)與證據(jù)保存的工作，同時防止陷入新的騙局;通過法律手段合法維權，并積極配合公安部門調查。”歐陽日輝說。

不少業(yè)內專家均一再表示：“在當前監(jiān)管環(huán)境下，網(wǎng)貸出借人須謹慎，等待政策明朗。”

“如果出借人不幸踩雷，對于具備真實資產，有一定催收進展的平臺，可以給予平臺適當?shù)馁Y產處置時間，并積極配合平臺兌付進程中的工作。”張葉霞同時提醒出借人：“對于已被經(jīng)偵介入的平臺，應在第一時間收集和保存賬戶明細、轉賬記錄、銀行流水、出借記錄頁面截圖、借款合同等資料，并立即報案登記，清楚陳述參與出借的經(jīng)過，協(xié)助法院或警方偵查;可聯(lián)合其他出借人建立維權群，實時共享信息，了解案情最新進展。”

“維權之路漫長艱辛，出借人要調整好心態(tài)，依法理性維權。”張葉霞說。

“在網(wǎng)貸機構退出過程中，出借人應保持理性。網(wǎng)貸機構投資本身屬于高風險投資，出借人需要做好承擔本金損失的心理準備。”董希淼同樣表示：“地方政府、監(jiān)管部門必須從制度上規(guī)范網(wǎng)絡借貸平臺清退流程，建立必要的報備制度，需要明確退出流程、明確如何處置資產。各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會需加強行業(yè)自律，引導其有序退出。”在他看來，在網(wǎng)貸機構退出中，要形成多方聯(lián)動，形成工作合力，有序開展平臺退出工作，妥善保護投資者合法權益。

“從此前的實踐看，部分地方政府設立專用賬戶，將平臺退出資產清償、處置后的資金打入專用賬戶，再由專用賬戶按照一定比例退還給投資者，這種做法比投資者自己申請?zhí)岈F(xiàn)更有保障。”董希淼說。(記者 錢箐旎)