近日，多地紛紛出臺(tái)政策措施助力地?cái)偨?jīng)濟(jì)。一時(shí)間“出攤賣點(diǎn)啥”成了朋友圈討論的熱點(diǎn)，大佬們的“練攤史”更是頻登頭條。地?cái)偨?jīng)濟(jì)為人們的生活帶來(lái)更多煙火氣，也讓更多的小微、個(gè)體戶得到新的發(fā)展機(jī)遇。

地?cái)傠m小，但支攤兒也是需要本錢(qián)，不少銀行在第一時(shí)間抓住熱點(diǎn)，推出了“地?cái)傎J”。甚至還有銀行把“地?cái)傎J輕松‘貸’你擺地?cái)?rdquo;直接做成了廣告語(yǔ)。

地?cái)偨?jīng)濟(jì)雖然火熱，但銀行要想扶持好地?cái)偨?jīng)濟(jì)也不容易。“地?cái)傎J”的穩(wěn)定性等是不容忽視的問(wèn)題。交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員武雯在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，地?cái)偨?jīng)濟(jì)具有輕資產(chǎn)、輕運(yùn)營(yíng)、高頻的特點(diǎn)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，還是要積極把握其在開(kāi)戶，結(jié)算等方面提供的業(yè)務(wù)機(jī)遇。由于地?cái)偨?jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)仍具有資產(chǎn)質(zhì)量方面的壓力，需要進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，通過(guò)與相關(guān)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如稅務(wù)機(jī)構(gòu)的信息對(duì)接來(lái)進(jìn)一步減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行借勢(shì)推出“地?cái)傎J”

業(yè)務(wù)人員地?cái)偓F(xiàn)場(chǎng)拍照

《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已經(jīng)有多家小銀行推出了支持地?cái)偨?jīng)濟(jì)的“地?cái)傎J”。所謂“地?cái)傎J”，就是銀行專門(mén)為地?cái)偨?jīng)營(yíng)者發(fā)放的用于地?cái)偨?jīng)營(yíng)的無(wú)抵押線上信用貸款。目前，已有多家小銀行入局，不僅批貸速度快，同時(shí)利率也很有吸引力。

例如，山東臨淄農(nóng)商行的“地?cái)傎J”的海報(bào)顯示，貸款為純信用貸款，無(wú)擔(dān)保和抵押，可以實(shí)現(xiàn)“2分鐘申請(qǐng)、秒批秒貸”，“年利率低至4.35%”。另外，琿春農(nóng)商行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行的“地?cái)傎J”產(chǎn)品，年利率為5.5%，與該行其他無(wú)抵押的線上信用貸款相比，利率還要低一些。

一家農(nóng)商行業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，由于最近“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的火熱，目前該行已經(jīng)統(tǒng)一部署，正在加急開(kāi)展“便民快貸”業(yè)務(wù)的培訓(xùn)及貸款評(píng)級(jí)授信發(fā)放工作，專門(mén)對(duì)急需資金搶占“擺攤經(jīng)濟(jì)”風(fēng)口的就業(yè)者提供支持。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管廣告語(yǔ)上寫(xiě)的很簡(jiǎn)單，但是申請(qǐng)“地?cái)傎J”需要滿足一定的準(zhǔn)入條件，同時(shí)還需要提交很多相關(guān)材料證明，銀行在審核上是很嚴(yán)格的。

《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢了上述銀行個(gè)貸部門(mén)，對(duì)方表示：“‘地?cái)傎J’不跨區(qū)域貸款，申請(qǐng)的話需要有家庭成員做擔(dān)保，有固定場(chǎng)所(如果租房者必須是在1年以上)。目標(biāo)客群只針對(duì)正在經(jīng)營(yíng)的商家并且個(gè)人征信良好，年齡要求60歲以下。”

同時(shí)，在滿足上述條件后，除了提供個(gè)人身份證、戶口本、結(jié)婚證等一些基本材料之外，還需要提交家庭資產(chǎn)情況、經(jīng)營(yíng)情況證明、租賃合同(如果有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所需提交)。“之所以審核如此嚴(yán)格，主要為了做好風(fēng)控。”上述人士表示。

長(zhǎng)春市琿春農(nóng)商行朝陽(yáng)支行的個(gè)貸工作人員對(duì)記者表示，“地?cái)傎J”產(chǎn)品有一定的準(zhǔn)入條件，必須有長(zhǎng)春戶籍以及固定住所，還有穩(wěn)定的工作單位。

事實(shí)上，銀行對(duì)“地?cái)傎J”審核嚴(yán)格也與該類產(chǎn)品風(fēng)控難點(diǎn)有關(guān)，如貸款去向不好追蹤等。有銀行的個(gè)貸負(fù)責(zé)人表示，“為了防止貸款資金用于其他消費(fèi)，后期我們會(huì)進(jìn)行核實(shí)，會(huì)到攤位審核并拍照。”此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大行和股份制銀行還未推出“地?cái)傎J”相關(guān)產(chǎn)品，但是部分銀行也有類似的信用貸產(chǎn)品，只要符合基本要求，可以實(shí)現(xiàn)秒批放款，支持需要資金的地?cái)偨?jīng)濟(jì)就業(yè)群體。

“地?cái)傎J”成為

中小銀行下沉客戶的機(jī)會(huì)

山西省甘肅商會(huì)副會(huì)長(zhǎng)趙子光對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“在疫情沖擊下，目前穩(wěn)就業(yè)和促消費(fèi)是刻不容緩的。尤其是對(duì)比其他成本高、前期投入大的行業(yè)，擺地?cái)偟某杀竞惋L(fēng)險(xiǎn)都很低，這是一種就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新思路。同時(shí)地?cái)偨?jīng)營(yíng)者可能大多數(shù)是兼職人員，相對(duì)也容易通過(guò)銀行的信用貸得到前期所需的資金，相信會(huì)有越來(lái)越多的人加入其中。”

隨著地?cái)偨?jīng)濟(jì)的走紅，與之而來(lái)的是擺地?cái)偟娜藭?huì)越來(lái)越多，銀行如何服務(wù)好攤販、個(gè)體商戶為主的下沉群體?這不是僅僅推出“地?cái)傎J”就能解決的問(wèn)題，后續(xù)還要有配套的服務(wù)。

光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰對(duì)記者表示，服務(wù)個(gè)人小微客戶的往往是中小銀行，農(nóng)商行更為下沉的目標(biāo)客群與地?cái)偨?jīng)營(yíng)主比較一致，不僅僅是信貸關(guān)系還有社群關(guān)系等。并不是所有銀行都有能力更好地服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)，其中不僅需要數(shù)據(jù)的積累，也需要服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的積累。

武雯認(rèn)為，銀行支持地?cái)偨?jīng)濟(jì)不僅是順應(yīng)市場(chǎng)新形勢(shì)的表現(xiàn)，積極布局新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能，也是積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，充分下沉服務(wù)的表現(xiàn)，是支持小微、個(gè)體工商戶的實(shí)際行動(dòng)。

根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)5月8日發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報(bào)告》顯示，經(jīng)過(guò)對(duì)全國(guó)超過(guò)15萬(wàn)家小微企業(yè)及個(gè)體戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫后小微企業(yè)及個(gè)體戶的資金需求突出，但絕大部分扶一把就能活。

“地?cái)偨?jīng)濟(jì)本質(zhì)上是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的一種創(chuàng)業(yè)形態(tài)。在過(guò)去，商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品覆蓋面很低，在互聯(lián)網(wǎng)征信和智能風(fēng)控的創(chuàng)新技術(shù)的支撐下，信用貸款包括純消費(fèi)貸款等開(kāi)始介入，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)等各類型貸款產(chǎn)品則大量出現(xiàn)。”看懂經(jīng)濟(jì)北京研究院、交通銀行研究員鄧宇在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，針對(duì)地?cái)偨?jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行可在基本征信合規(guī)和風(fēng)控基礎(chǔ)上開(kāi)展信用貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大覆蓋面，同時(shí)可結(jié)合供應(yīng)鏈金融跟進(jìn)小微企業(yè)地?cái)偨?jīng)濟(jì)的模式經(jīng)營(yíng)，給予個(gè)體工商戶更多低門(mén)檻、便捷的線上信用貸，監(jiān)管部門(mén)與商業(yè)銀行等開(kāi)展合作，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品類型。(記者 彭 妍 余俊毅)