□ 無論在大健康中扮演何種角色，在當下的保險業(yè)格局中，健康險處于“C位”都是無可爭議的。

□ 有風險就有保險，健康險市場下一步的發(fā)展，對保險機構(gòu)來說，意味著增大保障能量和拓展新的市場增量。

近年來，健康險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在人身險中的占比持續(xù)提升。新冠肺炎疫情的暴發(fā)進一步催生了民眾對健康保險的需求，健康險市場發(fā)展空間愈發(fā)廣大。

健康險需求大增

中國平安健康險總經(jīng)理助理尹正文說了一組數(shù)字：從2013年到2019年，除了2017年結(jié)構(gòu)性調(diào)整外，健康險年保費增速均保持兩位數(shù)高增長。2019年，健康險在整個保險市場中占比為16.6%，規(guī)模達7066億元，同比增長30%。

今年1月份，中國銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提出，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超2萬億元。

今年3月份，國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出：到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，實現(xiàn)更好保障病有所醫(yī)的目標。

無論是市場規(guī)模還是發(fā)展定位，都為商業(yè)健康保險在大健康發(fā)展格局中劃定了一個相當有發(fā)展前景的位置。

事實上，目前我國已建立了較為健全的基本醫(yī)療保障網(wǎng)，但突如其來的疫情沖擊，仍然暴露出醫(yī)療保障體系中的不少短板。“其中，可以看到公共衛(wèi)生體系和醫(yī)療保障體系還存在一些缺口，特別是醫(yī)療資源供給上的緊缺。”泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍說。

疫情暴發(fā)階段只是將醫(yī)護人員群體的風險凸顯出來，而全社會的風險管理需求會在疫情之后更加顯現(xiàn)。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，今年1月至4月，健康險保費收入3293億元，同比再度增長20.53%。

保險機構(gòu)機會有多大

有風險就有保險，健康險市場下一步的發(fā)展，對保險機構(gòu)來說，意味著增大保障能量和拓展新的市場增量。

一組與疫情有關(guān)的數(shù)字可以佐證：截至今年2月份，全行業(yè)合計有602款保險產(chǎn)品將新冠肺炎納入保障范圍，其中400余款屬于不收費自動擴展，產(chǎn)品類型涵蓋重疾險、意外險、疾病保險、定期壽險等;74家保險公司向醫(yī)護人員及家屬、疾控人員贈送人身意外險，總保額約9萬億元。

今年的《政府工作報告》提出，強化保險保障功能。這將使保險業(yè)在回歸保障的同時獲得更大的創(chuàng)新動力。4月份，泰康人壽業(yè)績逆勢上揚，新單價值同比增長66%;中國太保壽險，通過擴大與社保的合作，截至今年一季度末，各類政保業(yè)務(wù)覆蓋23個省(自治區(qū)、直轄市)，服務(wù)參保人口1.08億。“健康服務(wù)的增值和供給將成為新的市場增量和需求點。”平安健康險董事長兼CEO楊錚說。

不過，北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副教授鎖凌燕認為，單純提供健康風險保障并不是保險業(yè)的未來，保險業(yè)未來的功能將是復(fù)合型的。當前，醫(yī)療行業(yè)利益格局已相對固定，健康險在既有產(chǎn)業(yè)鏈條中很難承擔主導(dǎo)作用。商業(yè)保險機構(gòu)需要協(xié)助推動醫(yī)療保險核算、精算、風險管理、理賠支付方式等各項操作標準和制度的改革與完善。

尋找縱深發(fā)展的路徑

無論在大健康中扮演何種角色，在當下的保險業(yè)格局中，健康險處于“C位”都是無可爭議的。但如何向縱深發(fā)展，各有說法。

“保險業(yè)要用管理巨災(zāi)風險的思路應(yīng)對傳染病。”中國再保險(集團)股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部史鑫蕊說。據(jù)了解，近年來，國內(nèi)保險共同體得到了較快發(fā)展，目前主要有中國核保險共同體、中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體和中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。建立傳染病公共衛(wèi)生風險管理的保險共同體不失為一種創(chuàng)新方向。

針對如何完善健康險中的大病保險制度問題，南開大學金融學院教授朱銘來認為，應(yīng)以法律形式明確規(guī)定保險公司在基本醫(yī)保經(jīng)辦、大病保險承辦以及補充醫(yī)療保險領(lǐng)域中的地位和作用，規(guī)范健康保險經(jīng)營主體的準入審批、保險費率等。同時，應(yīng)進一步強調(diào)病前預(yù)防和慢病管理，并允許險企在大病保險管理成本中計提一定比例的健康管理費用。

平安產(chǎn)險健康險業(yè)務(wù)負責人王彧認為，應(yīng)推進醫(yī)保個人賬戶活化，實施個人賬戶資金家庭共用，用于購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品，或用于支付家庭醫(yī)生的門診服務(wù)和慢病管理服務(wù)費用等;政府牽頭打通醫(yī)保數(shù)據(jù)和商業(yè)保險公司數(shù)據(jù)，為保險公司精準定價提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。