意外險(xiǎn)市場全面清理整頓工作開啟。此次整頓工作預(yù)計(jì)耗時(shí)半年，分為自查自糾、監(jiān)管抽查和總結(jié)報(bào)告三個(gè)階段。重點(diǎn)排查意外險(xiǎn)的產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等5個(gè)方面的問題。意外險(xiǎn)改革步伐正在加快!

6月18日，《國際金融報(bào)》記者從有關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已于近日向財(cái)、壽險(xiǎn)公司印發(fā)《意外險(xiǎn)市場清理整頓工作方案》(下稱《方案》)，集中整治強(qiáng)制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等意外險(xiǎn)市場突出問題。

整頓工作預(yù)計(jì)耗時(shí)半年，從6月延續(xù)至12月15日，采用“自查自糾+監(jiān)管抽查”的方式，重點(diǎn)排查意外險(xiǎn)的產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等5個(gè)方面的問題。

法國再保險(xiǎn)北京分公司產(chǎn)品開發(fā)精算師陳婷婷在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言，意外險(xiǎn)應(yīng)該是人身險(xiǎn)的產(chǎn)品類別中，消費(fèi)者認(rèn)可率最高的險(xiǎn)種之一。產(chǎn)品簡單，保障的風(fēng)險(xiǎn)很好理解，容易受到認(rèn)同。“但這類產(chǎn)品不管是在經(jīng)營方面，還是定價(jià)和銷售費(fèi)用上，仍存在諸多雜亂現(xiàn)象，這也是監(jiān)管著手規(guī)范意外險(xiǎn)市場的主要原因所在”。

整頓分三步走

根據(jù)上述《方案》，此次整頓工作將分為自查自糾、監(jiān)管抽查和總結(jié)報(bào)告三個(gè)階段。

今年6月至7月為自查自糾階段。各保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)組織下轄所有省級分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面摸底，逐條對照整治工作要點(diǎn)開展自查自糾，于7月31日前將全國市場排查整改情況書面報(bào)告銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門和實(shí)際經(jīng)營所在地銀保監(jiān)局。并組織省級分支機(jī)構(gòu)，于7月31日前將轄內(nèi)市場排查整改情況書面報(bào)告屬地銀保監(jiān)局。

8月至11月為監(jiān)管抽查階段。各銀保監(jiān)局綜合保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)和省級分支機(jī)構(gòu)自查自糾情況，對包括人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在內(nèi)的省級分支機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，視情況對相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展延伸檢查，檢查名單于8月31日前報(bào)銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部，數(shù)量不少于3家。

銀保監(jiān)會(huì)將綜合考慮保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)自查自糾情況及各銀保監(jiān)局對保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)檢查對象的建議，選擇問題比較集中的保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查。

最后是總結(jié)報(bào)告階段。各銀保監(jiān)局應(yīng)于12月15日前，向銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部報(bào)送意外險(xiǎn)市場清理整頓工作報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括組織實(shí)施、機(jī)構(gòu)自查自糾、監(jiān)管抽查處理等情況和對完善相關(guān)監(jiān)管制度、健全非現(xiàn)場監(jiān)測指標(biāo)體系等的意見建議，并附相關(guān)表格。

重治五大問題

本次集中整治工作側(cè)重產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等方面的問題，整治對象覆蓋人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

一、產(chǎn)品管理整治重點(diǎn)包括：

★是否未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的條款費(fèi)率;

★費(fèi)率浮動(dòng)是否違背精算原理;

★產(chǎn)品回溯工作是否到位;

★是否向中介機(jī)構(gòu)支付明顯偏高的中介費(fèi);

★條款設(shè)計(jì)是否合理;

★是否通過虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取費(fèi)用變相突破報(bào)批或備案的手續(xù)費(fèi)率(附加費(fèi)用率)水平等。

二、銷售管理整治重點(diǎn)包括：

★是否存在強(qiáng)制搭售和捆綁銷售，限制消費(fèi)者的自由選擇權(quán);

★是否存在銷售誤導(dǎo);

★是否存在混淆團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)等不正當(dāng)競爭行為;

★是否存在財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的違法違規(guī)行為;

★客戶信息是否真實(shí)等。

三、渠道管理整治重點(diǎn)包括：

★是否委托不具備合法資格的機(jī)構(gòu)開展銷售活動(dòng)，支付或變相支付手續(xù)費(fèi);

★是否委托未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人開展銷售活動(dòng);

★是否通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷售意外險(xiǎn)，或通過渠道掛靠等方式變相與網(wǎng)貸平臺(tái)合作銷售意外險(xiǎn)等。

四、理賠管理整治重點(diǎn)包括：

★是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益;

★是否存在利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益的情況;

★是否要求消費(fèi)者提供不必要的索賠證明文件，或附加限制條件等。

五、內(nèi)部管理重點(diǎn)整治包括：

★內(nèi)控管理是否嚴(yán)格;

★客戶信息安全保護(hù)是否到位;

★信息披露是否依法合規(guī)等。

市場化改革迫在眉睫

事實(shí)上，自2019年7月以來，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)開展了現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外險(xiǎn)排查和借款人意外險(xiǎn)清理整頓工作，提前釋放了改革信號(hào)。

今年3月，意外險(xiǎn)改革啟程。3月5日，銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》(下稱《意見》)，宣布用兩年時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場亂象叢生的局面。

《意見》特別突出2020年及2021年的改革任務(wù)，其中就包括“針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題，組織開展意外險(xiǎn)市場清理整頓”這一強(qiáng)化市場行為監(jiān)管的重點(diǎn)改革任務(wù)。

彼時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過對市場違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售突出問題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人將會(huì)依法嚴(yán)肅處理，市場整體面貌將煥然一新。

眾所周知，意外險(xiǎn)是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，社會(huì)需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。近年來，意外險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制的一個(gè)重要方面，為提升全社會(huì)利用商業(yè)保險(xiǎn)等市場化手段應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)、增強(qiáng)全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力作出了重要貢獻(xiàn)。

公開數(shù)據(jù)顯示，2019年意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1175億元，同比增長9.23%，賠付支出298億元，同比增長11.19%。

謹(jǐn)防渠道“薅羊毛”

但我們同時(shí)看到，由于意外險(xiǎn)市場基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

陳婷婷介紹稱，目前財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司均可經(jīng)營意外險(xiǎn)，但兩者的銷售模式卻有所不同。人身險(xiǎn)公司主要在代理人和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)銷售。財(cái)險(xiǎn)公司除了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)外，還有很大部分依靠其他業(yè)務(wù)平臺(tái)代理銷售，如旅行網(wǎng)站、訂票網(wǎng)站、借貸平臺(tái)等。

“同時(shí)，意外險(xiǎn)的定價(jià)目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，且發(fā)生率相對較低。這也導(dǎo)致為了市場競爭，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)往往偏離實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)水平。”除此之外，陳婷婷還透露，意外險(xiǎn)的銷售費(fèi)用在產(chǎn)品成本中占比較高，尤其是通過其他平臺(tái)業(yè)務(wù)銷售的意外險(xiǎn)。

她舉例稱，很多旅行意外險(xiǎn)的銷售費(fèi)用占比都在50%左右，航空意外險(xiǎn)的銷售費(fèi)用甚至可以達(dá)到80%至90%。“而為了將一些不合規(guī)范的手續(xù)費(fèi)給到相關(guān)渠道，保險(xiǎn)公司往往通過虛構(gòu)費(fèi)用項(xiàng)目進(jìn)行操作”。

陳婷婷表示，監(jiān)管層也正在著手規(guī)范意外險(xiǎn)市場，其中非常重要的一點(diǎn)就是健全意外險(xiǎn)的精算體系。只有把產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別清楚，并且標(biāo)準(zhǔn)明確，才能避免產(chǎn)品中暗藏各類不合規(guī)的費(fèi)用。

“意外險(xiǎn)不復(fù)雜，除了把產(chǎn)品本身做扎實(shí)，建立好產(chǎn)品價(jià)格的調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)回溯機(jī)制，還要規(guī)范銷售市場，避免渠道的力量過大，把本身性價(jià)比高的產(chǎn)品通過渠道‘薅羊毛’變成了一個(gè)渠道附屬的產(chǎn)品。”陳婷婷說。