針對(duì)一些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理仍然薄弱，部分領(lǐng)域問(wèn)題屢查屢犯、屢禁不止，重大案件時(shí)有發(fā)生的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)近日開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作，要求各銀保監(jiān)局、各類銀行，各保險(xiǎn)公司等銀行業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依法嚴(yán)查嚴(yán)處，防止亂象反彈回潮。

新舊亂象疊加

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震教授認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)的“回頭看”很有必要。自2017年大力整治銀行保險(xiǎn)業(yè)亂象以來(lái)，有的老問(wèn)題還存在，如最近備受關(guān)注的四川信托多項(xiàng)目逾期面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著科技的發(fā)展，支付方式的改變，互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍銀行業(yè)等新現(xiàn)象的出現(xiàn)，又帶來(lái)一些新問(wèn)題。

北京師范大學(xué)金融系主任賀力平說(shuō)，整治金融保險(xiǎn)亂象，問(wèn)題多，影響大，加之新老問(wèn)題疊加，不容馬虎。為防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，整治亂象應(yīng)成為金融監(jiān)管部門(mén)當(dāng)前的頭等大事。

金融律師張遠(yuǎn)忠說(shuō)，騙貸是老問(wèn)題，但花樣卻不斷變化。比如，某銀行和債務(wù)方聯(lián)手，要求不明真相的國(guó)有企業(yè)提供擔(dān)保，以此騙取巨額銀行貸款，讓國(guó)企埋單。據(jù)張遠(yuǎn)忠介紹，近段時(shí)間，債券違約事件不斷發(fā)生，表面上看只是一項(xiàng)違約事件，其實(shí)說(shuō)明很多問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，投資新規(guī)的施行，去杠桿不斷，都使得過(guò)去沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題集中暴發(fā)。比如，過(guò)去理財(cái)產(chǎn)品層層嵌套，現(xiàn)在通過(guò)穿透式監(jiān)管，有些機(jī)構(gòu)的資金池混亂，理財(cái)產(chǎn)品以舊還新難續(xù)，致使最終違約，引起投資者不滿。再如，有不少企業(yè)將從銀行拿到的錢(qián)投資于股市債市，期望得到收益，但由于股市下行，債市環(huán)境發(fā)生改變，這些空轉(zhuǎn)的資金難以收回，成為銀行的不良貸款。

張遠(yuǎn)忠認(rèn)為，之所以這些亂象不斷發(fā)生，除政策因素、經(jīng)濟(jì)因素之外，還與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)考核指標(biāo)有關(guān)，以及監(jiān)管對(duì)象與監(jiān)管者之間人員互相流動(dòng)的旋轉(zhuǎn)門(mén)問(wèn)題。“這些因素都導(dǎo)致地方銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違法者難施重手，甚至縱容包庇其違規(guī)違法。”

從五方面查看

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次“回頭看”將從五個(gè)方面進(jìn)行查看。

首先看主體責(zé)任是否落實(shí)到位。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要承擔(dān)亂象整治和內(nèi)控合規(guī)建設(shè)的主體責(zé)任，“兩會(huì)一層”嚴(yán)格履職盡職，做到深自查、真整改、嚴(yán)問(wèn)責(zé)，將問(wèn)題隱患整治到位。

其次看實(shí)體經(jīng)濟(jì)是否真正受益。要求落實(shí)好臨時(shí)性延期還本付息政策，有效滿足中小微企業(yè)合理融資需求;用好普惠金融定向降準(zhǔn)政策，用好人民銀行普惠性再貸款再貼現(xiàn)資金和政策性銀行轉(zhuǎn)貸款資金，合理確定小微企業(yè)貸款利率;要在符合商業(yè)可持續(xù)原則基礎(chǔ)上主動(dòng)向企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利，降低企業(yè)融資綜合成本。

三看整改措施是否嚴(yán)實(shí)有效。銀保監(jiān)會(huì)要求對(duì)2017年以來(lái)亂象整治自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題逐項(xiàng)檢視，嚴(yán)格落實(shí)整改。著力解決“違規(guī)在基層、根子在總部”的問(wèn)題。

四看違法違規(guī)是否明顯遏制。重點(diǎn)是對(duì)公司治理、宏觀政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域違法違規(guī)問(wèn)題排查。采取積極措施有效解決上述領(lǐng)域?qū)也閷曳浮⑦叢檫叿竼?wèn)題，顯著壓降重大案件和高級(jí)管理人員案件的發(fā)案率。

五看合規(guī)機(jī)制是否健全管用。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立健全與業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況等相適應(yīng)的合規(guī)管理體系，建立健全覆蓋總行(總公司)各部門(mén)和各分支及附屬機(jī)構(gòu)的全員管理制度，構(gòu)建并落實(shí)清晰有效的問(wèn)責(zé)機(jī)制。

緊盯地產(chǎn)融資

事實(shí)上，銀保監(jiān)會(huì)整治亂象近幾年也在不斷加碼。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2017年開(kāi)始整治亂象以來(lái)，自2017年至2019年一季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)共作出行政處罰決定11735份，罰沒(méi)總計(jì)59.41億元，罰沒(méi)金額超過(guò)了之前10年的總和。自2019年以來(lái)，對(duì)違法行為的處罰力度進(jìn)一步加大，對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)信托業(yè)等全年共作出4510張罰單。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，針對(duì)以往違規(guī)違法發(fā)多領(lǐng)域，結(jié)合黨中央國(guó)務(wù)院要求的“六穩(wěn)”和“六保”，此次“回頭看”工作將聚焦十項(xiàng)內(nèi)容重點(diǎn)檢查。

比如，在民營(yíng)和小微企業(yè)服務(wù)政策方面，重點(diǎn)查對(duì)受疫情影響較大行業(yè)以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，是否存在盲目抽貸、斷貸、壓貸情況;是否存在不合理收費(fèi)或附加不合理貸款條件提高企業(yè)融資綜合成本，或以通過(guò)融資政策便利獲得的貸款購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單和發(fā)放委托貸款等進(jìn)行資金“空轉(zhuǎn)”套利。

在“房住不炒”政策執(zhí)行方面，查表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲(chǔ)備融資;是否未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資等。

在金融扶貧政策方面，是否存在精準(zhǔn)扶貧政策執(zhí)行不力，扶貧貸款服務(wù)對(duì)象不符合要求;發(fā)放扶貧貸款附加不合理?xiàng)l件;違規(guī)上浮扶貧貸款利率;扶貧信貸資金被挪用等。(記者周芬棉)