近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2020)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《報(bào)告》”)，內(nèi)容涵蓋市場(chǎng)與業(yè)務(wù)發(fā)展、政策與監(jiān)管環(huán)境、普惠金融與社會(huì)責(zé)任、發(fā)展機(jī)遇與未來(lái)展望等方面，較為全面和深入地反映了消費(fèi)金融公司的發(fā)展和服務(wù)情況。

《報(bào)告》顯示，2019年國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司從追求規(guī)模擴(kuò)張向追求高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，整體呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2019年年末，26家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4988.07億元，同比增長(zhǎng)28.67%;貸款余額4722.93億元，較上年增長(zhǎng)30.5%。

目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融科技成為未來(lái)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)驅(qū)力。對(duì)此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，金融科技在消費(fèi)金融市場(chǎng)正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。消費(fèi)金融公司應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融視為重要的發(fā)展方向，深度應(yīng)用金融科技來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展，充分發(fā)揮金融科技在降低營(yíng)運(yùn)成本、提高服務(wù)效率、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面等方面的積極作用。

客戶(hù)數(shù)突破1.2億人

風(fēng)險(xiǎn)成本承壓

2019年，消費(fèi)金融公司繼續(xù)將客戶(hù)拓展置于發(fā)展的重中之重，不斷加大投入力度，普遍采取了大力拓展新的消費(fèi)場(chǎng)景的策略，加大自有品牌宣傳力度，通過(guò)與頭部互聯(lián)網(wǎng)公司、流量平臺(tái)開(kāi)展引流合作、聯(lián)合放貸等多種方式，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)客戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)。

在過(guò)去的一年里，消費(fèi)金融公司客戶(hù)數(shù)迅猛增長(zhǎng)，突破1.2億人。《報(bào)告》顯示，截至2019年年底，消費(fèi)金融公司客戶(hù)數(shù)為12727.92萬(wàn)人，較去年同期增長(zhǎng)52.29%，客戶(hù)增長(zhǎng)顯著。據(jù)統(tǒng)計(jì)，高達(dá)50%的消費(fèi)金融公司2019年的新增客戶(hù)貸款余額占其全部貸款余額的比重超過(guò)了60%，僅有1家公司新增客戶(hù)帶來(lái)的貢獻(xiàn)較少(余額占比不足20%)。這說(shuō)明消費(fèi)金融公司新客戶(hù)拓展較快，新客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模貢獻(xiàn)度較高，消費(fèi)金融還是一個(gè)不斷上升的增量市場(chǎng)。

不過(guò)，消費(fèi)金融公司在貸款余額及客戶(hù)數(shù)量雙雙快速增長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐步凸顯，引起市場(chǎng)的關(guān)注。消費(fèi)金融公司服務(wù)的主要對(duì)象為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法觸達(dá)或未能有效服務(wù)的中低收入長(zhǎng)尾客群(優(yōu)質(zhì)客群主要選擇銀行信用卡或銀行消費(fèi)貸款)，風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)較高。

目前來(lái)講，多數(shù)消費(fèi)金融公司被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)成本高企的企業(yè)。《報(bào)告》顯示，針對(duì)調(diào)查問(wèn)卷中“哪些因素對(duì)公司發(fā)展影響較大(限選2項(xiàng))”問(wèn)題，在24家參與調(diào)查的機(jī)構(gòu)中，多達(dá)16家機(jī)構(gòu)選擇了“風(fēng)控成本高企”(系所有選項(xiàng)中選擇最多的)。

整體上來(lái)看，消費(fèi)金融公司面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，行業(yè)平均不良率仍維持在較高的水平?！秷?bào)告》指出，從風(fēng)險(xiǎn)成本的直接反應(yīng)指標(biāo)不良率數(shù)據(jù)來(lái)看，2019年消費(fèi)金融公司平均不良貸款率為2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，較2018年有小幅下降(下降0.11個(gè)百分點(diǎn));從不良率的中位數(shù)來(lái)看，2019年為2.03%，較2018年有小幅上升(上升0.1個(gè)百分點(diǎn))。不良率的中位數(shù)與平均數(shù)相差較大，也在一定程度上反映了各家機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本的差異，部分機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本壓力尤甚。

依托金融科技

培育消費(fèi)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力

2019年，消費(fèi)金融公司把握科技引領(lǐng)發(fā)展理念，持續(xù)加大5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的研究，并將之運(yùn)用于精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)、強(qiáng)化流程追蹤、智能化營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品流程改造等日常經(jīng)營(yíng)管理之中，客戶(hù)服務(wù)的效率、效能和質(zhì)量明顯提升，行業(yè)“金融+科技”的屬性進(jìn)一步凸顯。

《報(bào)告》指出，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，行業(yè)多數(shù)機(jī)構(gòu)2019年全年研發(fā)投入占比均達(dá)到了5%以上，幾乎全數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了智能化營(yíng)銷(xiāo)和貸后管理以及大數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)控制，部分機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)法院催收等“尖端”應(yīng)用，少數(shù)機(jī)構(gòu)更是實(shí)現(xiàn)了金融科技的對(duì)外輸出、賦能消費(fèi)信貸全行業(yè)。

對(duì)此，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)為，消費(fèi)金融公司應(yīng)根據(jù)消費(fèi)金融的客戶(hù)分散化和業(yè)務(wù)小額化的零售金融特點(diǎn)，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的現(xiàn)代化信息科學(xué)技術(shù)，進(jìn)一步提升消費(fèi)金融企業(yè)的獲客能力、風(fēng)控能力和服務(wù)水平，不斷創(chuàng)新消費(fèi)金融的新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)態(tài)，深度融合線(xiàn)上線(xiàn)下，進(jìn)一步推進(jìn)消費(fèi)金融的行業(yè)變革與模式轉(zhuǎn)型，形成消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(記者 邢萌)