9月8日，“2020中國(guó)金融科技論壇”在北京國(guó)家會(huì)議中心舉辦。交通銀行金融研究中心蔡普華圍繞后疫情時(shí)代金融科技發(fā)展環(huán)境的變化和銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景進(jìn)行研究探討。蔡普華表示，金融業(yè)正借助科技的偉力推動(dòng)智慧化金融發(fā)展，通過(guò)構(gòu)建新業(yè)態(tài)、依托新平臺(tái)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革與雙向開放等方面取得積極的成效。

疫情期間，線上化、網(wǎng)絡(luò)化等無(wú)接觸的方式較好滿足了人們的日常生活與辦公需要，企業(yè)也紛紛開始加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，中國(guó)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型快速、有效。在國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及非金融跨界競(jìng)爭(zhēng)的格局下，也倒逼和推動(dòng)了各家銀行在支付結(jié)算、財(cái)富管理、小微普惠等領(lǐng)域各類場(chǎng)景的應(yīng)用。正如交行任德奇董事長(zhǎng)在上周人民網(wǎng)采訪時(shí)提到的：“金融科技的著力點(diǎn)就是為了提升客戶的滿意度”，良好金融服務(wù)的目的就是為了讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿。

蔡普華指出，金融科技在銀行業(yè)務(wù)的客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本管理、協(xié)作共贏五個(gè)方面均已發(fā)揮出巨大的價(jià)值，而智慧政務(wù)、智慧城市是金融機(jī)構(gòu)目前極為重要的一個(gè)值得投入的領(lǐng)域。總的來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)的集成創(chuàng)新是未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要方向。

談到商業(yè)銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，蔡普華指出，一是戰(zhàn)略謀劃上要落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型思維，制定可實(shí)施可操作可落地的“十四五規(guī)劃”;二是技術(shù)運(yùn)用上要完善配套體制機(jī)制，探索新技術(shù)應(yīng)用架構(gòu)，構(gòu)建新一代企業(yè)級(jí)分布式交易平臺(tái);三是數(shù)據(jù)治理上要完善頂層設(shè)計(jì)，以開放銀行、APIs思路加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)“互聯(lián)互通”(to B C G端)，充分釋放大數(shù)據(jù)價(jià)值潛能;四是ECOS金融生態(tài)圈建設(shè)上要加大金融科技的資金與人才投入，構(gòu)建FinTech創(chuàng)新發(fā)展的良性智慧金融生態(tài)圈。

以下為演講實(shí)錄：

感謝主持人，大家下午好!很高興參加這次中國(guó)金融科技論壇。

這次服貿(mào)會(huì)是新冠疫情爆發(fā)以來(lái)第一場(chǎng)線下主辦的重大國(guó)際經(jīng)貿(mào)活動(dòng)，更是中國(guó)在服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域標(biāo)志性的國(guó)際化、國(guó)家級(jí)、綜合性展會(huì)。全球疫情仍在蔓延之中，截至9月7日，在全球新冠疫情確診病例已經(jīng)超過(guò)2700萬(wàn)、病亡率88萬(wàn)的背景下，能舉辦這樣的展會(huì)的確是難能可貴的。

可以說(shuō)，以此為標(biāo)志，我國(guó)已經(jīng)形成了從北國(guó)到南疆(服貿(mào)會(huì)、進(jìn)博會(huì)、廣交會(huì))全方位、寬領(lǐng)域的對(duì)外開放發(fā)展三大會(huì)展經(jīng)濟(jì)大平臺(tái)，為構(gòu)建面向未來(lái)的國(guó)內(nèi)國(guó)際“雙循環(huán)”相互促進(jìn)發(fā)展新格局奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

今天下午我們的論壇聚焦“金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用”展開討論，很有意義，很有必要。下面我僅就“后疫情時(shí)代金融科技應(yīng)用與發(fā)展”作一個(gè)分享。

當(dāng)今時(shí)代科技發(fā)展日新月異，新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)層出不窮，隨著“中國(guó)制造”向“中國(guó)創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新的金融承接服務(wù)新成果不斷涌現(xiàn)。金融業(yè)正借助科技的偉力推動(dòng)智慧化金融發(fā)展，通過(guò)構(gòu)建新業(yè)態(tài)、依托新平臺(tái)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革與雙向開放等方面取得積極的成效。

1995年，加拿大學(xué)者Tapscott等人最早提出“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”概念。25年過(guò)去了，以物流、信息流、數(shù)據(jù)流為基礎(chǔ)的中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，目前中國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值規(guī)模已達(dá)到35.8萬(wàn)億元，占GDP的比重已超過(guò)了36.2%。在抗擊新冠疫情中，數(shù)字技術(shù)、數(shù)字產(chǎn)業(yè)和數(shù)字服務(wù)都發(fā)揮了巨大的作用。一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)通過(guò)線上化、網(wǎng)絡(luò)化等無(wú)接觸的方式較好滿足了人們的日常生活與辦公需要;另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效對(duì)沖了疫情造成的負(fù)面影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年新春期間，中國(guó)遠(yuǎn)程辦公人數(shù)已經(jīng)超過(guò)3億人，在線教育和線上醫(yī)療呈現(xiàn)出超過(guò)600%以上的增長(zhǎng)。電子商務(wù)、電子政務(wù)、智慧城市推動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、復(fù)學(xué)復(fù)市功不可沒(méi)。今年上半年網(wǎng)上銷售額就逆勢(shì)上揚(yáng)，增長(zhǎng)了7.3%。

從國(guó)民的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)看，為了保持產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈的環(huán)環(huán)相扣，不至于造成“脫鉤”掉鏈，多數(shù)企業(yè)紛紛開始加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。據(jù)IDC公司的調(diào)查，全球有超過(guò)一半的中小企業(yè)已有1/5的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。據(jù)“騰訊研究院”分析，目前中國(guó)已有47%的企業(yè)表示愿意增加至少10%的數(shù)字化軟硬件投入，通過(guò)提高數(shù)字營(yíng)銷、數(shù)字化服務(wù)與數(shù)字化溝通能力，進(jìn)行企業(yè)級(jí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足日益擴(kuò)充的數(shù)字化消費(fèi)新需求。從這方面來(lái)說(shuō)，中國(guó)數(shù)字化轉(zhuǎn)型非常快速。

從新基建領(lǐng)域來(lái)看，隨著全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加速，新基建的需求不斷增加，尤其是5G、大數(shù)據(jù)、人工智能以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域更是如此。我國(guó)的5G用戶已經(jīng)超過(guò)6,000萬(wàn)戶，5G基站已經(jīng)超過(guò)48萬(wàn)個(gè)。據(jù)預(yù)測(cè)，未來(lái)6年，大數(shù)據(jù)中心、人工智能和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)規(guī)模復(fù)合增長(zhǎng)率將分別達(dá)到20%、30%和17%。誰(shuí)能先抓住機(jī)遇、適應(yīng)變化、擁抱趨勢(shì)，誰(shuí)就能贏得“先機(jī)”。

與此同時(shí)，新基建的相互融合有利于形成新一代數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息化的深入滲透。比如說(shuō)“5G+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”可以推動(dòng)制造業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。“5G+大數(shù)據(jù)+人工智能”為金融科技的發(fā)展打造可靠而快捷的平臺(tái)，有利于提升金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

伴隨著科技的進(jìn)步與數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累，金融科技的發(fā)展經(jīng)歷了從本世紀(jì)初IT電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技以及目前的全面數(shù)字化這四個(gè)階段。

疫情期間，銀行通過(guò)金融科技對(duì)內(nèi)變革辦公模式，對(duì)外創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在APP、公眾號(hào)的基礎(chǔ)上加大創(chuàng)新力度，不僅支持了“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”等六穩(wěn)六保任務(wù)的落地，也更多促進(jìn)了普惠金融的“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”，有效緩解了融資難融資貴的困境。比如，交行在此期間完善了生物識(shí)別平臺(tái)，將人臉、指紋、聲紋等多模認(rèn)證手段接入120多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，同時(shí)充分發(fā)揮總行地處上海的主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在長(zhǎng)三角區(qū)域推動(dòng)交行金融科技產(chǎn)品--交銀e辦事嵌入到“人民城市”建設(shè)進(jìn)程中去，朝著打造長(zhǎng)三角居民最滿意的首選銀行目標(biāo)去努力。交行兩大APP月活客戶近4,800萬(wàn)。剛才兩張圖顯示了中國(guó)各類銀行對(duì)新興技術(shù)的運(yùn)用前景廣闊、進(jìn)展良好。在國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及支付寶、微信、京東、美團(tuán)等非金融跨界競(jìng)爭(zhēng)的格局下，也倒逼和推動(dòng)了各家銀行在支付結(jié)算、財(cái)富管理、小微普惠等領(lǐng)域各類場(chǎng)景的應(yīng)用。正如交行任德奇董事長(zhǎng)在上周人民網(wǎng)采訪時(shí)提到的：“金融科技的著力點(diǎn)就是為了提升客戶的滿意度”，良好金融服務(wù)的目的就是為了讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿。

金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用持續(xù)深入推進(jìn)，體現(xiàn)了卓有成效的價(jià)值創(chuàng)造。目前，金融科技在銀行業(yè)務(wù)的客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本管理、協(xié)作共贏五個(gè)方面均發(fā)揮出巨大的價(jià)值。首先，我們通過(guò)多方數(shù)據(jù)，從不同角度建立客戶畫像，識(shí)別行為偏好和風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品，形成個(gè)性化的品牌營(yíng)銷策略，精準(zhǔn)觸達(dá)不同客戶群體。其次，通過(guò)連接多維度數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的動(dòng)態(tài)交互作用，有效識(shí)別客戶“風(fēng)險(xiǎn)特征”，進(jìn)行貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。

在疫情防控常態(tài)化的背景下，除了賦能C端、B端的個(gè)人與企業(yè)客戶，創(chuàng)造高質(zhì)量線上線下打通的業(yè)務(wù)需求以外，科技賦能在推動(dòng)金融服務(wù)G端的趨勢(shì)也是目前的一個(gè)關(guān)注熱點(diǎn)。智慧政務(wù)、智慧城市是金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前極為重要的一個(gè)值得投入的領(lǐng)域，應(yīng)該說(shuō)金融服務(wù)的集成創(chuàng)新是未來(lái)發(fā)展的一個(gè)方向，通過(guò)“一網(wǎng)通辦、一網(wǎng)統(tǒng)管”打造智慧政務(wù)一站式的服務(wù)平臺(tái)。一方面利用科技賦能智慧政務(wù)、智慧出行、智慧校園、智慧海關(guān)、智慧醫(yī)療獲取綜合數(shù)據(jù)信息，另一方面通過(guò)連接財(cái)務(wù)、稅務(wù)、水務(wù)、用電等設(shè)備，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，為客戶提供便利化、個(gè)性化的定制產(chǎn)品。

當(dāng)然，金融科技的發(fā)展離不開良好金融監(jiān)管的配套服務(wù)。梳理近年來(lái)金融監(jiān)管的變化，從時(shí)間軸上來(lái)看，2015年，人民銀行發(fā)布了有關(guān)移動(dòng)金融的指導(dǎo)意見，2019年，人民銀行岀臺(tái)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019~2021年)》，2020年，包括北京、上海、深圳等9個(gè)試點(diǎn)地區(qū)均已公布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目，稱之為中國(guó)版監(jiān)管沙盒。

監(jiān)管政策鼓勵(lì)各家商業(yè)銀行開拓創(chuàng)新，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行推動(dòng)智慧化發(fā)展具有業(yè)務(wù)引擎的作用，擁有強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力。第一，商業(yè)銀行正在以數(shù)據(jù)資源的積累為基礎(chǔ)，努力成為數(shù)字的運(yùn)用、創(chuàng)新和創(chuàng)造的設(shè)計(jì)者。第二，數(shù)據(jù)資產(chǎn)已經(jīng)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代新的生產(chǎn)資料要素，需要研究數(shù)據(jù)資產(chǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)和定價(jià)方法，提出數(shù)據(jù)資產(chǎn)的交易規(guī)則，推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)市場(chǎng)化。第三，充分加強(qiáng)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)據(jù)線上線下融合，消除數(shù)字鴻溝與數(shù)據(jù)孤島。第四大力推動(dòng)金融科技的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的深度挖掘和有效運(yùn)用。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，一是要通過(guò)科技賦能金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)活躍客戶數(shù)量的攀升，帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度穩(wěn)步提高。比如建行和招行今年上半年的零售業(yè)務(wù)占比均超過(guò)50%。

二是助力數(shù)字化經(jīng)營(yíng)向縱深推進(jìn)?？萍荚阢y行中的角色正從前臺(tái)業(yè)務(wù)拓展至中后臺(tái)，通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)與科技中臺(tái)能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)更廣服務(wù)、更輕經(jīng)營(yíng)、更輕管理，我們可以看到，數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化以及人工智能化賦能的成效非常顯著。

三是技術(shù)平臺(tái)基礎(chǔ)的支撐進(jìn)一步夯實(shí)。2019年，交行完成了1.81億張借記卡數(shù)據(jù)和高頻交易，從主機(jī)平穩(wěn)遷移至分布式平臺(tái)。分布式平臺(tái)分流的借記卡交易量日常占比達(dá)50%，“雙十一”占比更是高達(dá)90%。

四是以客戶為中心的服務(wù)理念，已經(jīng)從線下人工優(yōu)化服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)化到線上實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶體驗(yàn)。從線上實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的客戶體驗(yàn)來(lái)看，我們要以用戶為本的服務(wù)理念，更加的深入人心，從線上的用戶服務(wù)環(huán)節(jié)，推進(jìn)到線上實(shí)時(shí)監(jiān)控優(yōu)化客戶體驗(yàn)敏捷迭代的環(huán)節(jié)。

展望未來(lái)，我們認(rèn)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略可以從如下四方面進(jìn)一步推進(jìn)：一是戰(zhàn)略謀劃上要落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型思維，制定可實(shí)施可操作可落地的“十四五規(guī)劃”。大型銀行及主要股份行70%都已明確提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型或金融科技賦能的發(fā)展戰(zhàn)略，紛紛成立科技子公司，推動(dòng)戰(zhàn)略落地。比如交行正在實(shí)行“一司二部三中心一研究院”【即：一個(gè)金科子公司，兩個(gè)管理部(數(shù)管部和金科部)，三個(gè)中心(軟件開發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、測(cè)試中心)】的IT板塊管理架構(gòu)，將業(yè)務(wù)與科技深度融合，推動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

二是技術(shù)運(yùn)用上，完善配套體制機(jī)制，探索新技術(shù)應(yīng)用架構(gòu)，構(gòu)建新一代企業(yè)級(jí)分布式交易平臺(tái)。

三是數(shù)據(jù)治理上，完善頂層設(shè)計(jì)，以開放銀行、APIs思路加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)“互聯(lián)互通”(to B C G端)，充分釋放大數(shù)據(jù)價(jià)值潛能。

四是ECOS金融生態(tài)圈建設(shè)上，加大金融科技的資金與人才投入，構(gòu)建FinTech創(chuàng)新發(fā)展的良性智慧金融生態(tài)圈。目前交行有9萬(wàn)員工隊(duì)伍，我們的目標(biāo)是培養(yǎng)1萬(wàn)人金科人才，1/9的金科人才比例發(fā)展我們的數(shù)字銀行。

各位嘉賓、朋友們!盡管從全球范圍來(lái)看，世界尚未擺脫疫情的影響，但是放眼未來(lái)，只要攜手合作、同舟共濟(jì)，全球經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，終將迎來(lái)新的轉(zhuǎn)機(jī)。讓我們?cè)谔剿鹘鹑诳萍嫉牡缆飞弦黄鹎靶?，擁抱趨?shì)，以適應(yīng)客戶需求的金融解決方案，去贏得我們的銀行業(yè)的發(fā)展先機(jī)，謝謝!