車險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式啟動(dòng)。昨日，多個(gè)配套條款與費(fèi)率調(diào)整方案出爐，包括交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額與費(fèi)率浮動(dòng)、商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)范及多個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款等。這標(biāo)志著車險(xiǎn)綜合改革主要配套細(xì)則已悉數(shù)亮相。

業(yè)內(nèi)人士表示，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)下發(fā)一周，主要配套細(xì)則就已全部出爐，說明監(jiān)管部門對(duì)此次改革準(zhǔn)備已久。保險(xiǎn)公司正在快速消化監(jiān)管細(xì)則，調(diào)試業(yè)務(wù)系統(tǒng)，做好內(nèi)部宣導(dǎo)，確保8天后按時(shí)推出新保單。

擴(kuò)大交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)下限

車險(xiǎn)主要涉及兩大險(xiǎn)種——交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)，前者是強(qiáng)制投保險(xiǎn)種，每輛車必須投保;后者雖為非強(qiáng)制險(xiǎn)種，但大多數(shù)車主會(huì)選擇投保。

對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，改革主要從提升保障水平和擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)范圍兩方面進(jìn)行。銀保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高至20萬元，除了財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持不變，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均有較大提高。全國各地區(qū)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來的1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大至-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，鑒于交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制投保性質(zhì)，其責(zé)任限額的提高，有助于保險(xiǎn)公司發(fā)揮更大的社會(huì)管理作用。目前，整個(gè)行業(yè)的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)略有承保盈利，通過引入5類費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，一定程度上可以緩解各地交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率差異較大的問題，提高部分地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率。

多因子調(diào)整 商車險(xiǎn)價(jià)格基本只降不升

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，改革主要涉及精準(zhǔn)定價(jià)和豐富保障供給。由于商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)占車主每年保費(fèi)支出的大頭，為了讓商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理，改革從基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)2個(gè)維度進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)“價(jià)格基本上只降不升”。

銀保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布的《示范型商車險(xiǎn)精算規(guī)定》(下稱《精算規(guī)定》)顯示，保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/目標(biāo)賠付率。“改革從分子、分母兩端對(duì)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整，使其與當(dāng)前車險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。”業(yè)內(nèi)人士表示，在分子端，根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)業(yè)重新測算了商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi);在分母端，《指導(dǎo)意見》將商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品目標(biāo)賠付率由65%提高到75%。

根據(jù)《精算規(guī)定》，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)涉及自主定價(jià)系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)3個(gè)子系數(shù)。遵循逐步放開的原則，改革第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35。無賠款優(yōu)待方案則根據(jù)客戶近3年投保及出險(xiǎn)情況確定，無賠款優(yōu)待等級(jí)共劃分為10個(gè)等級(jí)，系數(shù)范圍為0.5至2.0。交通違法系數(shù)目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳4個(gè)地區(qū)，系數(shù)從0.9到1.5不等。

業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等于3個(gè)子系數(shù)的乘積。以北京地區(qū)車主為例，若連續(xù)3年投保商業(yè)車險(xiǎn)且4年內(nèi)沒有出險(xiǎn)，無賠款優(yōu)待系數(shù)最低可降至0.5;若該車主沒有交通違法記錄，交通違法系數(shù)可降至0.9;若該車主投保的保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況良好，愿意將自主定價(jià)系數(shù)降至最低0.65，改革后該車主的保費(fèi)最高可打2.9折。

王向楠表示，改革讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與出行風(fēng)險(xiǎn)更匹配，從而鼓勵(lì)安全駕駛行為。當(dāng)前，行業(yè)僅有部分保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)承保實(shí)現(xiàn)微盈利，一些中小保險(xiǎn)公司處于承保虧損狀態(tài)。在此背景下，若大幅降價(jià)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營壓力將顯著提升，只能靠大幅壓縮手續(xù)費(fèi)、推出創(chuàng)新型險(xiǎn)種來提升經(jīng)營質(zhì)效。

多維度增厚商業(yè)車險(xiǎn)保障

投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，車主不僅關(guān)心價(jià)格，還在意所享受到的保障。因此，除了優(yōu)化定價(jià)，改革還通過增加商業(yè)車險(xiǎn)責(zé)任和豐富產(chǎn)品供給來增厚商業(yè)車險(xiǎn)的保障。

保險(xiǎn)責(zé)任方面，從《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》等5個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款內(nèi)容看，主險(xiǎn)車損險(xiǎn)增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

此外，商業(yè)車險(xiǎn)豐富了產(chǎn)品供給，為代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)厘定了標(biāo)準(zhǔn)，并新增駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品等。