9月10日，人民銀行舉辦“金融支持保市場主體”系列新聞發(fā)布會(第二場)，聚焦“敢貸、愿貸、會貸、能貸”機制建設這一主題，圍繞金融管理部門前期出臺的一些政策的落實情況以及金融機構如何完善內(nèi)部管理機制、創(chuàng)新產(chǎn)品服務等話題展開交流討論。

銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍在發(fā)布會上表示，在監(jiān)管引領和各項政策共同支持下，銀行業(yè)金融機構持續(xù)加大創(chuàng)新力度，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術，改進風控模型和業(yè)務流程;完善內(nèi)部績效考核和激勵約束機制，暢通政策傳導渠道，調(diào)動基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制。

小微企業(yè)信貸投放高速增長

近年來，銀保監(jiān)會從信貸投放、資本監(jiān)管、不良容忍、盡職免責、外部環(huán)境建設等方面，出臺了一系列差異化的鼓勵支持政策。

據(jù)毛紅軍介紹，今年銀保監(jiān)會主要從三個方面開展工作：一是迅速出臺金融惠企的金融保障措施，指導銀行精準加大信貸投放。針對疫情沖擊下小微企業(yè)資金周轉面臨的突出困難，與人民銀行等部門共同制定實施貸款階段性延期還本付息政策;在部分省分試點推進應急貸款工作。大力推動金融支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復工復產(chǎn)，鼓勵有條件的銀行開發(fā)供應鏈業(yè)務系統(tǒng)，與核心企業(yè)、政府部門相關系統(tǒng)對接，為上下游小微企業(yè)提供供應鏈融資服務。

二是將階段性紓困與長效機制建設相結合，進一步強化監(jiān)管激勵約束。明確普惠型小微企業(yè)貸款不良率高于各項貸款不良率三個百分點以內(nèi)的容忍標準，督促銀行對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構，在內(nèi)部考核中適當提高容忍度。對因疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，有充分證據(jù)應視為不可抗力，對相關人員免予追責;對此類貸款損失可適當簡化內(nèi)部認定手續(xù)，加大核銷力度。同時出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法》，引導和激勵商業(yè)銀行“鍛強長板、補齊短板”，提升服務小微企業(yè)的能力。

三是聯(lián)動多部門協(xié)同發(fā)力，進一步優(yōu)化外部配套支持。推動財稅部門對普惠型小微企業(yè)貸款的利息收入繼續(xù)免征增值稅。與稅務總局、發(fā)展改革委等部門深化“銀稅互動”“信易貸”的相關工作，推動地方政府搭建信用信息綜合服務平臺，加大數(shù)據(jù)整合共享，為銀行提供依法合規(guī)對接涉企數(shù)據(jù)的便利渠道。

另外，毛紅軍表示，小微企業(yè)信貸投放呈高速增長態(tài)勢。截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.91萬億元，與2018年初相比，兩年多時間，余額將近翻了一倍;較年初增速19.2%，比各項貸款增速高10.43個百分點;有貸款余額戶數(shù)2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現(xiàn)增速和戶數(shù)“兩增”目標。五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速37.1%，全年有望超額實現(xiàn)《政府工作報告》提出的40%增速目標。

就普惠型小微企業(yè)貸款利率來看，2020年1至7月，全國銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較去年全年利率水平下降0.77個百分點;其中五家大型銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，較好地體現(xiàn)了降成本的“頭雁”作用。

差異化監(jiān)管消除銀行“不敢貸”顧慮

由于小微企業(yè)自身有一些風險特點，商業(yè)銀行特別是基層網(wǎng)點和業(yè)務人員對于小微企業(yè)有一種“惜貸”和“懼貸”的心態(tài)。在建立小微企業(yè)敢貸、愿貸機制方面，又有什么樣具體的措施?

對此，毛紅軍表示，銀行基層機構和人員惜貸、不愿意貸是因為不劃算，績效低或者沒績效;懼貸、不敢貸的原因在于不良高、怕問責。所以建立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機制，歸根到底是解決銀行服務小微企業(yè)的內(nèi)生動力問題。

毛紅軍指出，“敢貸、愿貸”主要是機制問題，“能貸、會貸”更多是能力問題，要對小微企業(yè)做到“能貸、會貸”核心就是對銀行的專業(yè)服務能力建設提出要求。包括涉及到人才、技術、產(chǎn)品、信息等多個方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監(jiān)管推動引領的作用。

銀保監(jiān)會近年來出臺了一系列差異化的監(jiān)管激勵政策和引導措施，就是為了逐一解決這些問題，并且促進銀行形成長效機制。主要體現(xiàn)四個方面差異化的安排，一是資金端的差異化。通過引導商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉移定價中對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問題。目前全國性商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在內(nèi)部資金轉移定價中均按照不低于50個基點給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達到了100個基點以上。

二是內(nèi)部考核差異化。要求商業(yè)銀行將普惠金融的指標在其分支行績效考核的權重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。有的股份制銀行這項權重已經(jīng)提高到20%。同時要合理地設置考核內(nèi)容，降低小微條線利潤、中間業(yè)務收入的考核，把重心放到有效服務的客戶數(shù)、覆蓋面和信貸增量上。很多銀行將普惠型小微企業(yè)的貸款內(nèi)轉優(yōu)惠、經(jīng)濟資本打折、稅收減免優(yōu)惠等均計入分行的效益，專項保障小微企業(yè)的信貸額度，對小微企業(yè)信貸投放計劃完成較好的分行專設額度予以獎勵。

三是針對不良高這個問題，實行風險管理的差異化。監(jiān)管政策上已經(jīng)明確提出普惠型小微企業(yè)貸款的不良率可以高于各項貸款不良率三個百分點以內(nèi)的容忍度，這些是最基本的要求。在這個基礎上我們也考慮銀行根據(jù)不同分支機構的實際情況，差別化地制定內(nèi)部的容忍度，針對今年的疫情影響，特別提出商業(yè)銀行對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構可適當提高不良貸款的容忍度。

四是針對“怕問責”，實行盡職免責的差異化。銀保監(jiān)會對小微企業(yè)授信盡職免責工作制定了監(jiān)管指導性的文件，要求商業(yè)銀行細化授信盡職免責的內(nèi)部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的后顧之憂。

毛紅軍進一步表示，上述這些差異化的引導政策和要求，銀保監(jiān)會在《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法》中，均專門設有指標進行考核，以監(jiān)管的“指揮棒”引導督促銀行“補短板、鍛長板”，不斷深化體制機制建設。銀保監(jiān)會也將繼續(xù)研究深化監(jiān)管激勵政策，支持商業(yè)銀行夯實服務小微的內(nèi)生動力。

人民銀行南京分行行長郭新明提到，消除銀行機構對風險和追責的擔憂，調(diào)動基層行和一線人員“敢貸”的積極性。具體來看，推動銀行業(yè)金融機構有效落實盡職免責制度，1-8月江蘇省主要銀行業(yè)金融機構累計進行責任認定人數(shù)2.57萬人，其中免予追責2.1萬人，占比達81.7%。充分發(fā)揮融資擔保、財政資金和出口信用保險的風險分擔作用。協(xié)調(diào)推進信用信息共享，加強地方征信體系建設，在蘇州高標準建設全國首家小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)，累計幫助4萬戶小微企業(yè)獲得1000億元的貸款。

另外，人民銀行四川分行行長嚴寶玉表示，幫助銀行打消顧慮，解決“不敢貸”的問題。具體來看，針對銀企信息不對稱問題，人民銀行四川分行牽頭建立了“天府信用通”平臺，向銀行、企業(yè)免費開放，共享工商、稅務、電力等53類信用信息14億條，注冊企業(yè)達到6.9萬戶，銀行累計查詢量達到96.2萬次。針對基層業(yè)務人員擔心后期追責的情況，人民銀行四川分行聯(lián)合銀保監(jiān)等部門，指導全省167家法人銀行單獨制定小微企業(yè)的授信盡職免責細則，單獨設立不良貸款容忍度。針對不良貸款可能反彈的顧慮，人民銀行四川分行開展信用幫扶，加強違約懲戒。對暫時遇到困難、發(fā)展前景較好的市場主體給予信用救助，在全省開展金融債權案件專項執(zhí)行活動。

(記者 曾薔 見習記者 王金瑞)