“單純的助貸模式或不再能夠完全繼續(xù)下去，需要信托公司進(jìn)行自身開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的能力建設(shè)，而這一點(diǎn)對(duì)于信托公司而言可能是一個(gè)比較大的轉(zhuǎn)變。”

9月8日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)。

受訪者認(rèn)為，對(duì)于業(yè)務(wù)前期的調(diào)查、中期的審批還是后期的催收等方面，《通知》都給出了比較具體的監(jiān)管意見(jiàn)。如果信托公司還想要從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，就必須要去做一些精細(xì)化管理。

這份《通知》將對(duì)轄區(qū)內(nèi)信托公司開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生多大影響?助貸模式還能行得通嗎?

多環(huán)節(jié)存薄弱之處

《通知》顯示，北京銀保監(jiān)局明確了信托公司以貸款方式管理運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)屬于《信托公司管理辦法》規(guī)定的特許經(jīng)營(yíng)范圍，信托公司應(yīng)參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》審慎開(kāi)展個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)。

北京銀保監(jiān)局指出，在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)在調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)仍普遍存在薄弱之處，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在不足，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)產(chǎn)生較大負(fù)面影響。

對(duì)此，北京銀保監(jiān)局在貸款人義務(wù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、嚴(yán)控外包風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益四個(gè)方面對(duì)轄區(qū)內(nèi)信托公司做出了要求。

具體來(lái)看，《通知》中要求，信托公司開(kāi)展個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)獨(dú)立審批貸款，獨(dú)立自主進(jìn)行貸款決策。信托公司不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)或授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心事項(xiàng)委托第三方完成。

同時(shí)，《信托合同》中不得作出免除信托公司作為貸款人的義務(wù)和職責(zé)的相關(guān)約定，比如由委托人或由委托人指定的第三方承擔(dān)實(shí)質(zhì)盡職調(diào)查、貸款審核、貸后管理等職責(zé);受托人無(wú)需進(jìn)行盡職調(diào)查和貸后管理，僅對(duì)部分環(huán)節(jié)進(jìn)行表面一致性審核等。

業(yè)務(wù)模式方面，信托公司應(yīng)參照?qǐng)?zhí)行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，重新梳理個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)制和流程，及時(shí)采取有效措施改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)。主要包括：建立以貸款用途真實(shí)性為核心的貸前調(diào)查制度;嚴(yán)格規(guī)范利息收取;合同簽訂過(guò)程實(shí)施“雙錄”管理;建立貸款支付管理制度。

“信托公司通過(guò)線上渠道發(fā)放的具有小額、短期、分散、低風(fēng)險(xiǎn)特征的個(gè)人信用貸款除外，但應(yīng)參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定制定本公司的實(shí)施細(xì)則。”北京銀保監(jiān)局指出。

信托消金業(yè)務(wù)爭(zhēng)議多

記者采訪了解到，一直以來(lái)，信托消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中爭(zhēng)議較多的是在于處理與合作機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者之間的關(guān)系。一部分信托公司選擇直接和金融消費(fèi)者“打交道”，也有一部分信托公司選擇在客戶篩選、催收以及抵押物處置方面“放權(quán)”三方機(jī)構(gòu)。前者對(duì)信托公司來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)不小的挑戰(zhàn)，而后者則會(huì)讓信托公司在無(wú)形之中有面臨較大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的可能。

事實(shí)上，今年以來(lái)，多有信托公司在第三方平臺(tái)收到金融消費(fèi)者投訴的情況出現(xiàn)，涉及暴力催收、貸款利息標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，投訴對(duì)象均指向發(fā)放貸款的信托公司。

近期，更是有延期還息的金融消費(fèi)者以信托公司在其不知情的情況下將抵押房產(chǎn)變賣(mài)的原由將信托公司告上法庭。記者注意到，盡管該案在法院移送公安機(jī)關(guān)后，經(jīng)審查未予立案，但還是引起了“軒然大波”，更讓涉案信托公司陷入涉嫌“套路貸”的質(zhì)疑。

“盡管一部分法律風(fēng)險(xiǎn)是信托公司合作機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)產(chǎn)生的，大多不會(huì)導(dǎo)致信托公司直接承擔(dān)法律責(zé)任，但也會(huì)影響消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開(kāi)展。”有信托業(yè)觀察人士告訴記者。

不過(guò)，北京銀保監(jiān)局的這紙《通知》正讓一切向著明晰化發(fā)展。

合作機(jī)構(gòu)管理方面，《通知》中要求，信托公司應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制。具體來(lái)看，應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面合同或協(xié)議，清晰界定合作業(yè)務(wù)事項(xiàng)范圍、爭(zhēng)端解決機(jī)制及違約責(zé)任。信托公司不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。

借款人方面，在《通知》中，北京銀保監(jiān)局對(duì)轄區(qū)內(nèi)信托公司的最新要求是應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。面談過(guò)程中應(yīng)對(duì)借款人身份、借款意愿、借款用途、還款能力等要素的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，與借款人提供的貸款資料進(jìn)行匹配核對(duì)。此外，借款人以房屋作為抵押申請(qǐng)個(gè)人貸款的，與借款人的面談應(yīng)由信托公司工作人員完成，不得委托給第三方機(jī)構(gòu)。

需進(jìn)一步精細(xì)化管理

“無(wú)論是業(yè)務(wù)前期的調(diào)查、中期的審批還是后期的催收等各方面，《通知》都給出了比較具體的監(jiān)管意見(jiàn)。如果信托公司后續(xù)還想要從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，就必須要去做一些精細(xì)化管理。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)記者表示。

對(duì)于信托公司消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步精細(xì)化的必要性，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，內(nèi)控方面，信托公司應(yīng)當(dāng)樹(shù)立合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)功修煉，尤其是貸前、中、后的風(fēng)控措施，不能將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)的命脈交給外部第三方機(jī)構(gòu)去把控;外部溝通方面，信托公司應(yīng)當(dāng)樹(shù)立起良好的客戶服務(wù)意識(shí)，積極傾聽(tīng)金融消費(fèi)者的反饋，加強(qiáng)客戶溝通與權(quán)益保護(hù)工作。

那么，在這樣一個(gè)精細(xì)化的模式下，信托公司以往在消金業(yè)務(wù)中的助貸模式還行得通嗎?

在黃大智看來(lái)，單純的助貸模式或不再能夠完全繼續(xù)下去，需要信托公司進(jìn)行自身開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的能力建設(shè)，而這一點(diǎn)對(duì)于信托公司而言可能是一個(gè)比較大的轉(zhuǎn)變。

“具體來(lái)看，北京銀保監(jiān)局對(duì)信托公司消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的具體要求包括了貸款真實(shí)性、合理性和借款人的還款能力以及貸款的面談制度。而如果要做到這幾點(diǎn)，就必須要建立自己的一個(gè)開(kāi)展消金業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)。”黃大智補(bǔ)充道。

不過(guò)，蘇筱芮認(rèn)為，助貸模式或依然成立，但需要依照規(guī)定在獲客、貸后催收等層面為信托機(jī)構(gòu)提供助力，不能在核心風(fēng)控環(huán)節(jié)“越俎代庖”。

記者注意到，7月出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)等產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。從貸前到貸后，從放貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)到合作方資質(zhì)，對(duì)各參與方、各流程都作出了詳實(shí)規(guī)定。

“從這個(gè)層面來(lái)講，北京銀保監(jiān)局的指示與互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)所體現(xiàn)的精神一脈相承。”蘇筱芮補(bǔ)充稱，但由于資金方機(jī)構(gòu)參與的個(gè)人貸款既包括線上渠道，又包括線下渠道，因此此次指示又涵蓋了超越互聯(lián)網(wǎng)貸款的部分內(nèi)容，例如建立貸款面談制度等。