打開各大理財平臺，投資者如今幾乎難覓銀行智能存款類產(chǎn)品的蹤跡。在新增產(chǎn)品下架后，智能存款的存量產(chǎn)品近期也頻頻出現(xiàn)清退現(xiàn)象。而且，除了智能存款之外，以大額存單、結(jié)構(gòu)性存款為代表的銀行高息產(chǎn)品的利率也在不斷下降。

近期，億聯(lián)銀行、廣發(fā)銀行等銀行對旗下存量產(chǎn)品進(jìn)行清退引發(fā)市場關(guān)注。其中，清退行動的主要爭議點在于，智能存款的計息規(guī)則將重新調(diào)整。億聯(lián)銀行擬清退的一款智能存款產(chǎn)品為“億聯(lián)智存(利添利A款)”，是一款5年期、年化收益可高達(dá)6%的創(chuàng)新存款產(chǎn)品。而這樣的高息產(chǎn)品在當(dāng)前市場幾乎絕跡，目前市場上的5年期定期存款產(chǎn)品的年化收益率普遍在4.8%左右。

億聯(lián)銀行此次修改了這款產(chǎn)品的計息規(guī)則：若儲戶在今年年底前支取，則根據(jù)持有期限按照購買時約定靠檔計息;但若在2020年12月31日后支取，則按照活期利率計息;如果持有滿5年，仍按照原有的滿期利率計息。

也就是說，這款產(chǎn)品從明年開始就完全依照當(dāng)前定期存款到期支取計息的方式，修改了此前“靠檔計息”這一靈活性原則。

智能存款之所以從2018年起在中小銀行大行其道，主要在于計息規(guī)則中增加了存期內(nèi)最大化的定期存款利率，按照“靠檔計息”的方式支取，而不是遵照慣常的“定期存單提前支取將按活期計息”的規(guī)則，這也是其與3年期、5年期定期存款的最大不同。

近一年內(nèi)，銀行智能存款一直在下架新增產(chǎn)品，而部分銀行也推出了清退存量的方案。今年5月，廊坊銀行、張家口銀行就發(fā)布公告稱要停售并清盤智能存款產(chǎn)品，當(dāng)時曾引發(fā)市場熱議。

由于智能存款產(chǎn)品大多在條款中寫明了產(chǎn)品具有“政策風(fēng)險”，機(jī)構(gòu)方有權(quán)提前單方終止協(xié)議，所以在監(jiān)管壓力下，銀行清退這類產(chǎn)品的“底氣”較足。

而監(jiān)管之所以出手規(guī)范智能存款，主要考慮到這類高息、“靠檔計息”產(chǎn)品的利率水平明顯超出市場同期限存款利率，大大增加了中小銀行的運營風(fēng)險和負(fù)債成本。

今年3月，人民銀行正式下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求整改此類不規(guī)范“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

目前，壓降效果顯著。根據(jù)人民銀行最新數(shù)據(jù)，截至今年8月末，不規(guī)范的活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品較基準(zhǔn)日(自律約定生效日為2019年5月17日)壓降75%，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品較基準(zhǔn)日(自律約定生效日為2019 年12月17日)壓降38%，均已趕超壓降計劃。

實際上，在控制銀行負(fù)債成本方面，銀行各類存款產(chǎn)品的利率均受到監(jiān)管“圍堵”。今年以來，銀行都在主動下調(diào)高息存款的利率，并壓縮規(guī)模。

人民銀行日前公布數(shù)據(jù)顯示，近期幾家國有銀行下調(diào)了3年期、5年期大額存單發(fā)行利率，股份制銀行隨之相應(yīng)作出下調(diào)。截至今年8月，國有銀行、股份制銀行大額存單加權(quán)平均利率分別為2.43%和2.52%，分別較上年末下降0.51個和0.53個百分點。

自2019年12月人民銀行組織利率自律機(jī)制提出自律倡議，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律約定，此后，銀行結(jié)構(gòu)性存款的高利率也在“收斂”。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月末，結(jié)構(gòu)性存款保底收益率為1.22%，較自律倡議提出前的2019 年末下降1.21個百分點，降幅明顯;預(yù)期收益率和兌付收益率也快速下行，分別為2.94%和3.13%，分別較2019年末下降0.65個和0.45個百分點。

(記者 張艷芬)