9月19日0時(shí)1分，上海的車主陸先生拿到了自己愛車的新保單，保費(fèi)1944.25元。這是平安產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張新保單。

經(jīng)過1-2個(gè)月的全力準(zhǔn)備，除了平安產(chǎn)險(xiǎn)外，太保產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等不少險(xiǎn)企也紛紛官宣自己的新車險(xiǎn)產(chǎn)品上線，并簽發(fā)了自己的首張新保單。

首單的紛紛簽出，意味著備受矚目的車險(xiǎn)綜合改革(下稱“車險(xiǎn)綜改”)正式啟動(dòng)。在這場(chǎng)關(guān)乎中國(guó)4億車主的車險(xiǎn)綜改中，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)都將迎來較大變化，總的來說就是基本做到“加量減價(jià)”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在保障增加、服務(wù)提升的同時(shí)，新車險(xiǎn)車均保費(fèi)整體上卻將下降20%左右。

交強(qiáng)險(xiǎn)、商車險(xiǎn)增額擴(kuò)責(zé)

“要是能等到新車險(xiǎn)就好了。”史先生的車上周出現(xiàn)自燃事故，然而由于他沒有購(gòu)買單獨(dú)的自燃險(xiǎn)，因此無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的理賠，但如果在新車險(xiǎn)的條款下，自燃、盜搶等原來屬于需要單獨(dú)購(gòu)買的附加險(xiǎn)種就被囊括到了車損主險(xiǎn)之中。

此次之所以稱為車險(xiǎn)“綜合”改革，是從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的優(yōu)化，對(duì)涉及交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)的一次全方位改革。

其中最吸引消費(fèi)者關(guān)注的莫過于車險(xiǎn)保障內(nèi)容的全面擴(kuò)容，交強(qiáng)險(xiǎn)、商車險(xiǎn)的責(zé)任限額和保障范圍在此次車險(xiǎn)綜改中全面升級(jí)。

從新車險(xiǎn)的具體條款來看，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元。商車險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次。

而此次商車險(xiǎn)新條款則將過去一些需要單獨(dú)購(gòu)買的附加險(xiǎn)放進(jìn)了車損險(xiǎn)主險(xiǎn)中，消費(fèi)者購(gòu)買車損險(xiǎn)可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方等保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)需額外投保。通過刪除地震及其次生災(zāi)害的免責(zé)約定，車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。通過刪減事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，將減少理賠糾紛。

另外，商車險(xiǎn)的新條款中還新增了車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，道路救援、代為送檢等增值服務(wù)也以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，從目前市場(chǎng)情況來看，部分險(xiǎn)企投保可送增值服務(wù)。與以往不同的是，投保者還可以選擇發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外以及絕對(duì)免賠率兩個(gè)減費(fèi)附加條款，以減少部分自認(rèn)不需要的保障來?yè)Q取保費(fèi)的下降。

以上述陸先生的這筆車險(xiǎn)綜改新保單為例，其投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn))，今年投保時(shí)，新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，客戶風(fēng)險(xiǎn)保障程度大幅提升。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為，此次車險(xiǎn)綜合改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關(guān)措施針對(duì)性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，能為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

加量不加價(jià)

在保障增加、服務(wù)提升的前提下，保費(fèi)是否會(huì)上升是車主們關(guān)心的核心問題。

而此次交強(qiáng)險(xiǎn)引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)、商車險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)優(yōu)化等都將讓“好車主”的保費(fèi)進(jìn)一步優(yōu)惠。

根據(jù)此次車險(xiǎn)綜合改革配套文件之一的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》，全國(guó)各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。銀保監(jiān)會(huì)表示，通過引入5類費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，在一定程度上緩解了交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率在各地之間差異較大的問題，提高了部分地區(qū)較低水平的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率。

從上面的表格中可以看到，如果上一年度沒有發(fā)生有責(zé)任事故，按照所在地區(qū)的不同(分為A-E五類)，今年購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，費(fèi)用可下降10%-30%。

而在內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏四個(gè)地區(qū)，如果連續(xù)三年及以上沒有發(fā)生有責(zé)任事故，購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)就可以達(dá)到最低的5折。當(dāng)然，對(duì)于出險(xiǎn)的車主，交強(qiáng)險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率也會(huì)上升。從以上表格來看，同樣在A類地區(qū)，交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率最低折扣和最高上浮率相差高達(dá)八成，“好”、“壞”司機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)差距進(jìn)一步拉大。

與交強(qiáng)險(xiǎn)不同，商車險(xiǎn)的計(jì)算更為復(fù)雜，其保費(fèi)多少取決于無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、各大險(xiǎn)企的自主定價(jià)系數(shù)以及交通違法系數(shù)。

此次改革的一大亮點(diǎn)就是將商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年;車主偶然出險(xiǎn)，不會(huì)像過去一樣造成“一次出險(xiǎn)，保費(fèi)激增”。

華安保險(xiǎn)總結(jié)稱，綜合來看，改革以后，除北京、江蘇、上海等地區(qū)外，全國(guó)大部分地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整，浮動(dòng)區(qū)間是0.33-2.7。也就是說，連續(xù)多年不出險(xiǎn)，商車險(xiǎn)保費(fèi)最低可打三折。

眾安保險(xiǎn)提供的案例顯示，以上海車主程女士的五座普通家用小轎車榮威為例，若車輛3年未發(fā)生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準(zhǔn)純保費(fèi)為2800元時(shí)，選擇在線上投保的方式下，其保費(fèi)較之前將下降400多元，但卻可享受到更全面的保險(xiǎn)責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，本次綜改，車險(xiǎn)保費(fèi)基本上只降不升、保障基本上只增不減、服務(wù)基本上只優(yōu)不差，但部分車型因風(fēng)險(xiǎn)水平不同會(huì)存在漲價(jià)的情況。

盡管個(gè)體存在差異，但總體而言此次的車險(xiǎn)綜改在業(yè)內(nèi)看來保費(fèi)整體無(wú)疑將呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。

華安保險(xiǎn)表示，據(jù)專家分析，為了達(dá)到"保障基本上只增不減，價(jià)格基本上只降不升，服務(wù)基本上只優(yōu)不差"和車險(xiǎn)綜改中規(guī)定的預(yù)期賠付率從65%增加到75%的目標(biāo)，改革后保費(fèi)可能下調(diào)30%左右。

另外，隨著車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍擴(kuò)大，原本單購(gòu)的附加險(xiǎn)需要一并賠償;以及無(wú)賠款系數(shù)優(yōu)化后，更多中小規(guī)模車損或偶然出險(xiǎn)的車主更傾向于出險(xiǎn)解決，所以最終保費(fèi)下降大概在20%左右。

需要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)20萬(wàn)的保障限額在9月19日零時(shí)后發(fā)生的交通事故即可生效，但商業(yè)車險(xiǎn)在今日及之后購(gòu)買了此次新車險(xiǎn)才能使用新條款，在此之前購(gòu)買的商車險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行新舊條款的替換。

孫建平表示，車險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會(huì)有一段時(shí)間的陣痛期。短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，綜合成本率可能會(huì)超過100%，但市場(chǎng)化改革是中國(guó)車險(xiǎn)的最佳選擇，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該在監(jiān)管之下，堅(jiān)定信念、毫不動(dòng)搖地推進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革。只有推進(jìn)市場(chǎng)化改革才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問題，車險(xiǎn)才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。