9月19日0時1分，上海的車主陸先生拿到了自己愛車的新保單，保費1944.25元。這是平安產(chǎn)險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。

經(jīng)過1-2個月的全力準備，除了平安產(chǎn)險外，太保產(chǎn)險、眾安保險、太平財險等不少險企也紛紛官宣自己的新車險產(chǎn)品上線，并簽發(fā)了自己的首張新保單。

首單的紛紛簽出，意味著備受矚目的車險綜合改革(下稱“車險綜改”)正式啟動。在這場關(guān)乎中國4億車主的車險綜改中，交強險和商業(yè)車險都將迎來較大變化，總的來說就是基本做到“加量減價”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在保障增加、服務(wù)提升的同時，新車險車均保費整體上卻將下降20%左右。

交強險、商車險增額擴責(zé)

“要是能等到新車險就好了。”史先生的車上周出現(xiàn)自燃事故，然而由于他沒有購買單獨的自燃險，因此無法獲得保險公司的理賠，但如果在新車險的條款下，自燃、盜搶等原來屬于需要單獨購買的附加險種就被囊括到了車損主險之中。

此次之所以稱為車險“綜合”改革，是從保護消費者權(quán)益出發(fā)，通過對價格、保障、服務(wù)、機制等多方面的優(yōu)化，對涉及交強險、商業(yè)車險的一次全方位改革。

其中最吸引消費者關(guān)注的莫過于車險保障內(nèi)容的全面擴容，交強險、商車險的責(zé)任限額和保障范圍在此次車險綜改中全面升級。

從新車險的具體條款來看，交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

而此次商車險新條款則將過去一些需要單獨購買的附加險放進了車損險主險中，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責(zé)任無需額外投保。通過刪除地震及其次生災(zāi)害的免責(zé)約定，車險產(chǎn)品實現(xiàn)了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險的全覆蓋。通過刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，將減少理賠糾紛。

另外，商車險的新條款中還新增了車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險，道路救援、代為送檢等增值服務(wù)也以附加險形式出現(xiàn)，從目前市場情況來看，部分險企投?？伤驮鲋捣?wù)。與以往不同的是，投保者還可以選擇發(fā)動機進水損壞除外以及絕對免賠率兩個減費附加條款，以減少部分自認不需要的保障來換取保費的下降。

以上述陸先生的這筆車險綜改新保單為例，其投保險種包括機動車損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠險(機動車損失保險)，今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，客戶風(fēng)險保障程度大幅提升。

平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認為，此次車險綜合改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關(guān)措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風(fēng)險和痛點，能為消費者提供更加全面的風(fēng)險保障。

加量不加價

在保障增加、服務(wù)提升的前提下，保費是否會上升是車主們關(guān)心的核心問題。

而此次交強險引入?yún)^(qū)域浮動因子的費率浮動系數(shù)、商車險的無賠款優(yōu)待系數(shù)優(yōu)化等都將讓“好車主”的保費進一步優(yōu)惠。

根據(jù)此次車險綜合改革配套文件之一的《關(guān)于調(diào)整交強險責(zé)任限額和費率浮動系數(shù)的公告》，全國各地區(qū)交強險的費率浮動系數(shù)方案由原來1類細分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。銀保監(jiān)會表示，通過引入5類費率浮動系數(shù)，在一定程度上緩解了交強險賠付率在各地之間差異較大的問題，提高了部分地區(qū)較低水平的交強險賠付率。

從上面的表格中可以看到，如果上一年度沒有發(fā)生有責(zé)任事故，按照所在地區(qū)的不同(分為A-E五類)，今年購買交強險，費用可下降10%-30%。

而在內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏四個地區(qū)，如果連續(xù)三年及以上沒有發(fā)生有責(zé)任事故，購買交強險就可以達到最低的5折。當(dāng)然，對于出險的車主，交強險的浮動費率也會上升。從以上表格來看，同樣在A類地區(qū)，交強險浮動費率最低折扣和最高上浮率相差高達八成，“好”、“壞”司機交強險保費差距進一步拉大。

與交強險不同，商車險的計算更為復(fù)雜，其保費多少取決于無賠款優(yōu)待系數(shù)、各大險企的自主定價系數(shù)以及交通違法系數(shù)。

此次改革的一大亮點就是將商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年;車主偶然出險，不會像過去一樣造成“一次出險，保費激增”。

華安保險總結(jié)稱，綜合來看，改革以后，除北京、江蘇、上海等地區(qū)外，全國大部分地區(qū)的商業(yè)車險費率調(diào)整，浮動區(qū)間是0.33-2.7。也就是說，連續(xù)多年不出險，商車險保費最低可打三折。

眾安保險提供的案例顯示，以上海車主程女士的五座普通家用小轎車榮威為例，若車輛3年未發(fā)生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準純保費為2800元時，選擇在線上投保的方式下，其保費較之前將下降400多元，但卻可享受到更全面的保險責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，本次綜改，車險保費基本上只降不升、保障基本上只增不減、服務(wù)基本上只優(yōu)不差，但部分車型因風(fēng)險水平不同會存在漲價的情況。

盡管個體存在差異，但總體而言此次的車險綜改在業(yè)內(nèi)看來保費整體無疑將呈現(xiàn)下降態(tài)勢。

華安保險表示，據(jù)專家分析，為了達到"保障基本上只增不減，價格基本上只降不升，服務(wù)基本上只優(yōu)不差"和車險綜改中規(guī)定的預(yù)期賠付率從65%增加到75%的目標，改革后保費可能下調(diào)30%左右。

另外，隨著車損險的責(zé)任范圍擴大，原本單購的附加險需要一并賠償;以及無賠款系數(shù)優(yōu)化后，更多中小規(guī)模車損或偶然出險的車主更傾向于出險解決，所以最終保費下降大概在20%左右。

需要注意的是，交強險20萬的保障限額在9月19日零時后發(fā)生的交通事故即可生效，但商業(yè)車險在今日及之后購買了此次新車險才能使用新條款，在此之前購買的商車險無法進行新舊條款的替換。

孫建平表示，車險綜合改革已進入深水區(qū)，行業(yè)肯定會有一段時間的陣痛期。短期內(nèi)行業(yè)車險保費增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇，財險行業(yè)應(yīng)該在監(jiān)管之下，堅定信念、毫不動搖地推進車險市場化改革。只有推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進一步實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。