“現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品收益率越來越低了,您不妨看看我們這款基金,目前收益率已經(jīng)達到10%……”
“因為保險產(chǎn)品費率改革,過了10月1號就停售!你就再也買不到這款性價比極高的分紅型產(chǎn)品了!它可是保本保息、復(fù)利滾存哦!”
在去銀行辦理業(yè)務(wù)或是咨詢理財事宜時,你是否也經(jīng)常聽見這樣的勸說?當(dāng)銀行理財經(jīng)理為什么會如此“賣力”推薦基金或者保險產(chǎn)品?究竟是真的為投資者利益考慮,還是有著自己的“小算盤”?記者調(diào)查獲悉,部分銀行在代銷基金、保險產(chǎn)品時候,亂象頻仍。
亂象一:
誤導(dǎo)老年客戶買基金“穩(wěn)賺不賠”
“家里老人本想在郵儲銀行辦理定期存款,結(jié)果被忽悠買了中等風(fēng)險的基金。銀行的人和老人說基金穩(wěn)賺不賠,風(fēng)險越高賺的越多……”一位客戶家屬憤憤不平地說。
這樣的事情并不少。另一位客戶家屬告訴記者,家里的老人也在某股份行理財經(jīng)理推薦下,定投了多只中高風(fēng)險的基金,每月定投500元。“老人不懂什么金融知識,不知道銀行理財經(jīng)理是怎么和他說的,就這樣買了5、6只基金。”
《全國法院民商事審判工作會議紀要》第72條明確了金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)提供中賣方機構(gòu)的適當(dāng)性義務(wù):“適當(dāng)性義務(wù)是指賣方機構(gòu)在向金融消費者推介、銷售銀行理財產(chǎn)品、保險投資產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品、券商集合理財計劃、杠桿基金份額、期權(quán)及其他場外衍生品等高風(fēng)險等級金融產(chǎn)品……過程中,必須履行的了解客戶、了解產(chǎn)品、將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品(或者服務(wù))銷售(或者提供)給適合的金融消費者等義務(wù)。”顯然,一些銀行并沒有履行好適當(dāng)性義務(wù)。
亂象二:
理財經(jīng)理不了解產(chǎn)品
除了“不了解客戶”,沒有將“適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適合的消費者”外,部分銀行理財經(jīng)理甚至“不了解產(chǎn)品”。
記者在向一些銀行網(wǎng)點人士咨詢時發(fā)現(xiàn),不少銀行理財經(jīng)理在推薦基金時,僅詳細介紹基金的過往業(yè)績和基金經(jīng)理名下其他產(chǎn)品的收益率情況,對產(chǎn)品的投資方向和風(fēng)險情況一筆帶過,甚至常與銀行的一些穩(wěn)健型理財產(chǎn)品類比。此外,對贖買基金會產(chǎn)生的手續(xù)費也很少詳細說明。
亂象三:
隨意鼓勵客戶“贖舊買新”。
前不久,某股份銀行代銷某只爆款基金,有部分網(wǎng)點理財經(jīng)理勸說投資者贖回原先購買的銀行理財產(chǎn)品或者老基金來購買新發(fā)基金。這樣的案例比比皆是。
亂象四:分拆銷售,賺取手續(xù)費
買入超100萬元基金時,普遍可以免除手續(xù)費。不過,有基金人士告訴記者,部分理財經(jīng)理在賣基金時,為了手續(xù)費會讓購買滿100萬元的投資者分批購入。“有些客戶不懂,特意打電話問了公司客服,才知道大額買入可以減免手續(xù)費。”他說。
事實上,在一些基金人士看來,基金是應(yīng)該長期持有的資產(chǎn)。一方面,長期持有更易獲得正收益;另一方面,長期投資可以降低交易費用?;鹪谮H回費設(shè)計方面,鼓勵投資者長期持有,多數(shù)基金贖回費率會隨著持有時間的增加而降低。
亂象五:
炒作“停售”玩饑餓營銷
不少銀行員工通過自媒體平臺發(fā)布銷售信息時,存在嚴重誤導(dǎo)行為,包括使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時限量”等用語搞饑餓營銷,以及發(fā)布“保本保息”、“復(fù)利滾存”等信息,試圖混淆保險產(chǎn)品和其他固定收益類理財產(chǎn)品,曲解政策或產(chǎn)品條款。還有銀行員工在記者咨詢保險產(chǎn)品時宣傳“即將停售”,販賣焦慮。
據(jù)報道,在今年年初,家住北京市朝陽區(qū)的杜女士向記者表示,自己春節(jié)前在朋友圈看到銀行工作人員宣傳某類保險產(chǎn)品“即將停售”、“保本保收益”等,信以為真,購買了此類產(chǎn)品。結(jié)果春節(jié)過后這位銀行員工又發(fā)朋友圈宣傳了類似產(chǎn)品,細問之后得知,這款產(chǎn)品正是春節(jié)前其購買的那一款。
對此,上述銀行員工給杜女士的解釋是:“這款產(chǎn)品是應(yīng)廣大客戶的要求重新推出。”
根據(jù)《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》,辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員不得對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳;不得有以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售,實際并未停售等欺騙行為。此外,即使保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率,根據(jù)《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定,保險公司也不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。
利益作祟
一切由“績效”決定
為何銀行理財經(jīng)理如此“賣力”推薦基金?新發(fā)基金受捧果真是由于收益高、值得購買嗎?多位銀行人士告訴記者,理財經(jīng)理的推薦通常與其績效掛鉤,究其根本還是銀行獎勵機制的問題。
一家城商行人士提到,等額情況下,銀行銷售人員賣出基金的提成要遠超賣出銀行理財產(chǎn)品的提成,所以都會賣力推薦基金。“比如說同樣是賣出100萬元,賣出100萬元的基金,理財經(jīng)理提成可能有3000元,而賣出100萬元的銀行理財產(chǎn)品,提成可能就只有30元。”
農(nóng)業(yè)銀行某支行人士稱,除比銀行理財產(chǎn)品的提成高外,不同基金之間也存在差異。她表示,賣基金的提成還與銀行是否主推、是存量基金還是新發(fā)基金有關(guān)。“我們向客戶推薦哪款基金,主要看總行或者省分行下發(fā)哪幾款基金的任務(wù),簡稱為銀行的主推基金,主推基金的提成比較高。不過,這些主推基金如果募集量夠了,即使理財經(jīng)理再賣出去,有時候也拿不到提成,或者提成只有原先的一半。”
當(dāng)募集量達標(biāo)時,一些手握客戶資源的理財經(jīng)理可能會讓客戶等下一波主推基金發(fā)行的時候購買。記者在走訪一些銀行網(wǎng)點時也發(fā)現(xiàn),會有部分理財經(jīng)理告知,“目前沒有什么好的基金,不過我們馬上要發(fā)行一款xx基金,到時候一定要買。”
9月18日,人民銀行發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》(以下簡稱《辦法》),將于11月1日起施行。為切實提升金融消費者素養(yǎng),有效防范化解金融風(fēng)險,人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和國家網(wǎng)信辦于9月份還聯(lián)合開展了“金融知識普及月金融知識進萬家爭做理性投資者爭做金融好網(wǎng)民”活動。銀保監(jiān)會消保局、人民銀行消保局主要負責(zé)人表示,希望廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報、低風(fēng)險的金融產(chǎn)品,高收益意味著高風(fēng)險,金融消費者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙。
記者注意到,金融監(jiān)管部門今年面向消費者發(fā)布了多期消費風(fēng)險提示。那么,金融消費者應(yīng)如何保護自身權(quán)益呢?
上述負責(zé)人建議,應(yīng)做到四個“正規(guī)”。一是消費者要選擇正規(guī)持牌機構(gòu)。注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì),防范非法金融活動侵害。監(jiān)管部門也會加大對持牌金融機構(gòu)的監(jiān)管力度,規(guī)范金融機構(gòu)行為,加強金融消費者權(quán)益保護監(jiān)督管理。
二是選擇正規(guī)銷售渠道。消費者要在正規(guī)營業(yè)場所接受金融服務(wù),通過金融機構(gòu)官方線上線下渠道購買產(chǎn)品,該錄音錄像的要錄音錄像。
三是選擇正規(guī)從業(yè)人員。金融消費者應(yīng)注意查驗提供銷售服務(wù)人員的金融從業(yè)資質(zhì),防范詐騙風(fēng)險。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個人信息、金融賬戶信息,不輕易點擊不明鏈接,不向不明第三方轉(zhuǎn)賬匯款。
四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后,可以通過金融機構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題,依法合理維護自身權(quán)益。注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權(quán),銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險的提示》,向消費者提示過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個人信息泄露等風(fēng)險。
(記者 秦楚遠)
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