“現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率越來越低了，您不妨看看我們這款基金，目前收益率已經(jīng)達(dá)到10%……”

“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率改革，過了10月1號(hào)就停售!你就再也買不到這款性價(jià)比極高的分紅型產(chǎn)品了!它可是保本保息、復(fù)利滾存哦!”

在去銀行辦理業(yè)務(wù)或是咨詢理財(cái)事宜時(shí)，你是否也經(jīng)常聽見這樣的勸說?當(dāng)銀行理財(cái)經(jīng)理為什么會(huì)如此“賣力”推薦基金或者保險(xiǎn)產(chǎn)品?究竟是真的為投資者利益考慮，還是有著自己的“小算盤”?記者調(diào)查獲悉，部分銀行在代銷基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)候，亂象頻仍。

亂象一：

誤導(dǎo)老年客戶買基金“穩(wěn)賺不賠”

“家里老人本想在郵儲(chǔ)銀行辦理定期存款，結(jié)果被忽悠買了中等風(fēng)險(xiǎn)的基金。銀行的人和老人說基金穩(wěn)賺不賠，風(fēng)險(xiǎn)越高賺的越多……”一位客戶家屬憤憤不平地說。

這樣的事情并不少。另一位客戶家屬告訴記者，家里的老人也在某股份行理財(cái)經(jīng)理推薦下，定投了多只中高風(fēng)險(xiǎn)的基金，每月定投500元。“老人不懂什么金融知識(shí)，不知道銀行理財(cái)經(jīng)理是怎么和他說的，就這樣買了5、6只基金。”

《全國法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第72條明確了金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)提供中賣方機(jī)構(gòu)的適當(dāng)性義務(wù)：“適當(dāng)性義務(wù)是指賣方機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者推介、銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)投資產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、券商集合理財(cái)計(jì)劃、杠桿基金份額、期權(quán)及其他場外衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)金融產(chǎn)品……過程中，必須履行的了解客戶、了解產(chǎn)品、將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品(或者服務(wù))銷售(或者提供)給適合的金融消費(fèi)者等義務(wù)。”顯然，一些銀行并沒有履行好適當(dāng)性義務(wù)。

亂象二：

理財(cái)經(jīng)理不了解產(chǎn)品

除了“不了解客戶”，沒有將“適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適合的消費(fèi)者”外，部分銀行理財(cái)經(jīng)理甚至“不了解產(chǎn)品”。

記者在向一些銀行網(wǎng)點(diǎn)人士咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少銀行理財(cái)經(jīng)理在推薦基金時(shí)，僅詳細(xì)介紹基金的過往業(yè)績和基金經(jīng)理名下其他產(chǎn)品的收益率情況，對(duì)產(chǎn)品的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)情況一筆帶過，甚至常與銀行的一些穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品類比。此外，對(duì)贖買基金會(huì)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)也很少詳細(xì)說明。

亂象三：

隨意鼓勵(lì)客戶“贖舊買新”。

前不久，某股份銀行代銷某只爆款基金，有部分網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理勸說投資者贖回原先購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品或者老基金來購買新發(fā)基金。這樣的案例比比皆是。

亂象四：分拆銷售，賺取手續(xù)費(fèi)

買入超100萬元基金時(shí)，普遍可以免除手續(xù)費(fèi)。不過，有基金人士告訴記者，部分理財(cái)經(jīng)理在賣基金時(shí)，為了手續(xù)費(fèi)會(huì)讓購買滿100萬元的投資者分批購入。“有些客戶不懂，特意打電話問了公司客服，才知道大額買入可以減免手續(xù)費(fèi)。”他說。

事實(shí)上，在一些基金人士看來，基金是應(yīng)該長期持有的資產(chǎn)。一方面，長期持有更易獲得正收益;另一方面，長期投資可以降低交易費(fèi)用?；鹪谮H回費(fèi)設(shè)計(jì)方面，鼓勵(lì)投資者長期持有，多數(shù)基金贖回費(fèi)率會(huì)隨著持有時(shí)間的增加而降低。

亂象五：

炒作“停售”玩饑餓營銷

不少銀行員工通過自媒體平臺(tái)發(fā)布銷售信息時(shí)，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)行為，包括使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時(shí)限量”等用語搞饑餓營銷，以及發(fā)布“保本保息”、“復(fù)利滾存”等信息，試圖混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，曲解政策或產(chǎn)品條款。還有銀行員工在記者咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)宣傳“即將停售”，販賣焦慮。

據(jù)報(bào)道，在今年年初，家住北京市朝陽區(qū)的杜女士向記者表示，自己春節(jié)前在朋友圈看到銀行工作人員宣傳某類保險(xiǎn)產(chǎn)品“即將停售”、“保本保收益”等，信以為真，購買了此類產(chǎn)品。結(jié)果春節(jié)過后這位銀行員工又發(fā)朋友圈宣傳了類似產(chǎn)品，細(xì)問之后得知，這款產(chǎn)品正是春節(jié)前其購買的那一款。

對(duì)此，上述銀行員工給杜女士的解釋是：“這款產(chǎn)品是應(yīng)廣大客戶的要求重新推出。”

根據(jù)《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》，辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員不得對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳;不得有以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實(shí)際并未停售等欺騙行為。此外，即使保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司也不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。

利益作祟

一切由“績效”決定

為何銀行理財(cái)經(jīng)理如此“賣力”推薦基金?新發(fā)基金受捧果真是由于收益高、值得購買嗎?多位銀行人士告訴記者，理財(cái)經(jīng)理的推薦通常與其績效掛鉤，究其根本還是銀行獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的問題。

一家城商行人士提到，等額情況下，銀行銷售人員賣出基金的提成要遠(yuǎn)超賣出銀行理財(cái)產(chǎn)品的提成，所以都會(huì)賣力推薦基金。“比如說同樣是賣出100萬元，賣出100萬元的基金，理財(cái)經(jīng)理提成可能有3000元，而賣出100萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，提成可能就只有30元。”

農(nóng)業(yè)銀行某支行人士稱，除比銀行理財(cái)產(chǎn)品的提成高外，不同基金之間也存在差異。她表示，賣基金的提成還與銀行是否主推、是存量基金還是新發(fā)基金有關(guān)。“我們向客戶推薦哪款基金，主要看總行或者省分行下發(fā)哪幾款基金的任務(wù)，簡稱為銀行的主推基金，主推基金的提成比較高。不過，這些主推基金如果募集量夠了，即使理財(cái)經(jīng)理再賣出去，有時(shí)候也拿不到提成，或者提成只有原先的一半。”

當(dāng)募集量達(dá)標(biāo)時(shí)，一些手握客戶資源的理財(cái)經(jīng)理可能會(huì)讓客戶等下一波主推基金發(fā)行的時(shí)候購買。記者在走訪一些銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)也發(fā)現(xiàn)，會(huì)有部分理財(cái)經(jīng)理告知，“目前沒有什么好的基金，不過我們馬上要發(fā)行一款xx基金，到時(shí)候一定要買。”

9月18日，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》(以下簡稱《辦法》)，將于11月1日起施行。為切實(shí)提升金融消費(fèi)者素養(yǎng)，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和國家網(wǎng)信辦于9月份還聯(lián)合開展了“金融知識(shí)普及月金融知識(shí)進(jìn)萬家爭做理性投資者爭做金融好網(wǎng)民”活動(dòng)。銀保監(jiān)會(huì)消保局、人民銀行消保局主要負(fù)責(zé)人表示，希望廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙。

記者注意到，金融監(jiān)管部門今年面向消費(fèi)者發(fā)布了多期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示。那么，金融消費(fèi)者應(yīng)如何保護(hù)自身權(quán)益呢?

上述負(fù)責(zé)人建議，應(yīng)做到四個(gè)“正規(guī)”。一是消費(fèi)者要選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)。注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。監(jiān)管部門也會(huì)加大對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督管理。

二是選擇正規(guī)銷售渠道。消費(fèi)者要在正規(guī)營業(yè)場所接受金融服務(wù)，通過金融機(jī)構(gòu)官方線上線下渠道購買產(chǎn)品，該錄音錄像的要錄音錄像。

三是選擇正規(guī)從業(yè)人員。金融消費(fèi)者應(yīng)注意查驗(yàn)提供銷售服務(wù)人員的金融從業(yè)資質(zhì)，防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個(gè)人信息、金融賬戶信息，不輕易點(diǎn)擊不明鏈接，不向不明第三方轉(zhuǎn)賬匯款。

四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后，可以通過金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題，依法合理維護(hù)自身權(quán)益。注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權(quán)，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，向消費(fèi)者提示過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

(記者 秦楚遠(yuǎn))