近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)相關(guān)通知，擬開展人身險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售專項(xiàng)核查整頓工作，明確劃清保險(xiǎn)組合銷售行為的底線，再次敲響合規(guī)經(jīng)營(yíng)的警鐘。

由于正值人身險(xiǎn)公司2021年“開門紅”備戰(zhàn)初期，便有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心整頓會(huì)否間接影響“開門紅”業(yè)績(jī)。據(jù)上海證券報(bào)了解，此次整頓是前期監(jiān)管部門對(duì)組合銷售違規(guī)行為摸底調(diào)研后的階段性總結(jié)，與“開門紅”并無直接關(guān)聯(lián)。

首先，此次整頓并非針對(duì)組合銷售這種模式或具體產(chǎn)品，而是在組合銷售過程中出現(xiàn)的一些不規(guī)范、不合理的銷售行為;其次，雖然與“開門紅”無直接關(guān)聯(lián)，但此時(shí)掀起整頓可謂恰逢其時(shí)，有利于引導(dǎo)“開門紅”期間規(guī)范銷售。

其實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)一直以來過分強(qiáng)調(diào)與重視“開門紅”，這本身就是一種非理性的表現(xiàn)。保費(fèi)增長(zhǎng)曲線圖應(yīng)該因消費(fèi)者需求之變而變，而不是過多地受季節(jié)性因素所影響。隨著保障型業(yè)務(wù)的崛起，“開門紅”保費(fèi)占比過高的不合理格局將會(huì)逐漸改變，這也符合行業(yè)持續(xù)回歸保障、長(zhǎng)期健康有序發(fā)展的基調(diào)。

通過負(fù)面清單 把組合銷售漏洞補(bǔ)上

在“防風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)監(jiān)管”的整體基調(diào)下，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于任何有損消費(fèi)者權(quán)益的違規(guī)苗頭，堅(jiān)持冒頭就打，絕不手軟。

據(jù)記者了解，此次整頓是前期監(jiān)管部門對(duì)組合銷售違規(guī)行為摸底調(diào)研后的階段性總結(jié)。此次摸底調(diào)研始于今年5月，某自媒體公眾號(hào)發(fā)布《號(hào)稱“保證收益率6%”的三峽惠民保，真的不打臉?》一文，反映三峽人壽在產(chǎn)品組合銷售中有違規(guī)之嫌，背離了保障初衷。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部火速展開調(diào)查。經(jīng)監(jiān)管核查，三峽人壽產(chǎn)品組合銷售規(guī)則不合理，且在銷售過程中發(fā)現(xiàn)與之合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后，未及時(shí)采取有效管控措施，在落實(shí)主體責(zé)任方面難辭其咎?；诖?，三峽人壽被禁止新產(chǎn)品備案六個(gè)月，全面自查整改，嚴(yán)肅追責(zé)到人。

此事揭開了組合銷售違規(guī)行為的“蓋子”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，隨著行業(yè)摸底調(diào)研工作的展開，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)一些人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品組合銷售上存在銷售規(guī)則不合理、不規(guī)范的情況。包括：主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)組合配置不合理，本末倒置，嚴(yán)重背離附加險(xiǎn)從屬于主險(xiǎn)的基本設(shè)計(jì)原則;通過產(chǎn)品組合銷售，直接或者變相突破產(chǎn)品定價(jià)利率等監(jiān)管規(guī)定要求等。

組合銷售模式的興起，存在一定的合理性。其本身既有利于滿足消費(fèi)者多樣化的保障需求，又有利于保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)模式;從單個(gè)產(chǎn)品看，條款、定價(jià)等也都符合監(jiān)管現(xiàn)有規(guī)定。但問題出在：在組合銷售的過程中，由于一些保險(xiǎn)公司主觀上的經(jīng)營(yíng)理念偏差，出現(xiàn)了不合理、不規(guī)范的銷售行為，從而侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一位業(yè)內(nèi)人士稱，因此，此次整頓針對(duì)的是不規(guī)范的銷售行為，并非針對(duì)組合銷售模式或是具體產(chǎn)品。此次整頓，銀保監(jiān)會(huì)主要緊盯“六不”：經(jīng)營(yíng)理念不正確，捆綁銷售不合規(guī)，承保規(guī)則不合理，銷售宣傳不規(guī)范，信息披露不健全，公司管理不到位。通過負(fù)面清單，把組合銷售漏洞補(bǔ)上。

整頓恰逢其時(shí) 季節(jié)性因素應(yīng)淡化

對(duì)于有市場(chǎng)人士將此次整頓與“開門紅”聯(lián)系在一起的解讀，多位業(yè)內(nèi)資深人士表示，兩者并無直接關(guān)聯(lián)。

不過，雖無直接關(guān)聯(lián)，但此時(shí)掀起整頓可謂恰逢其時(shí)，有利于引導(dǎo)“開門紅”期間規(guī)范銷售。

不可否認(rèn)，從往年的“開門紅”情況來看，不少保險(xiǎn)公司借“開門紅”做大業(yè)務(wù)的同時(shí)，其中也不免夾雜著銷售誤導(dǎo)行為。2021年“開門紅”備戰(zhàn)即將啟幕，從目前已釋放出的一些信號(hào)來看，組合銷售仍將是不少保險(xiǎn)公司“開門紅”期間主推的營(yíng)銷模式。

因此，站在這個(gè)角度來看，此番整頓可謂及時(shí)為行業(yè)敲響了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的警鐘。

其實(shí)，保險(xiǎn)公司一直以來過分強(qiáng)調(diào)與重視“開門紅”，本身就是一種非理性的表現(xiàn)。隨著“開門紅”大戰(zhàn)的愈演愈烈，其存在的問題亦逐漸暴露。比如，銷售不規(guī)范現(xiàn)象普遍存在;過度規(guī)模導(dǎo)向，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng);“開門紅”保費(fèi)占比過高，全年保費(fèi)收入分配不合理，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司費(fèi)用投入規(guī)劃、人員配置等方面的效率打折;產(chǎn)品導(dǎo)向而非客戶導(dǎo)向，同時(shí)產(chǎn)品價(jià)值率相對(duì)較低等。

保費(fèi)增長(zhǎng)曲線圖應(yīng)該因消費(fèi)者需求之變而變，而不是過多地受季節(jié)性因素所影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步看淡季節(jié)性因素，這也符合保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)回歸保障、長(zhǎng)期健康有序發(fā)展的基調(diào)。

在嚴(yán)監(jiān)管之下，隨著保障型業(yè)務(wù)的崛起，淡化“開門紅”的理念逐漸被市場(chǎng)認(rèn)可。當(dāng)然，理念的轉(zhuǎn)變并非一蹴而就，需要時(shí)間，需要耐心，更需要從上至下的思想統(tǒng)一，并持之以恒地貫徹下去。

(記者 黃蕾)