近日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)相關通知，擬開展人身險產品組合銷售專項核查整頓工作，明確劃清保險組合銷售行為的底線，再次敲響合規(guī)經營的警鐘。

由于正值人身險公司2021年“開門紅”備戰(zhàn)初期，便有業(yè)內人士擔心整頓會否間接影響“開門紅”業(yè)績。據上海證券報了解，此次整頓是前期監(jiān)管部門對組合銷售違規(guī)行為摸底調研后的階段性總結，與“開門紅”并無直接關聯。

首先，此次整頓并非針對組合銷售這種模式或具體產品，而是在組合銷售過程中出現的一些不規(guī)范、不合理的銷售行為;其次，雖然與“開門紅”無直接關聯，但此時掀起整頓可謂恰逢其時，有利于引導“開門紅”期間規(guī)范銷售。

其實，保險業(yè)一直以來過分強調與重視“開門紅”，這本身就是一種非理性的表現。保費增長曲線圖應該因消費者需求之變而變，而不是過多地受季節(jié)性因素所影響。隨著保障型業(yè)務的崛起，“開門紅”保費占比過高的不合理格局將會逐漸改變，這也符合行業(yè)持續(xù)回歸保障、長期健康有序發(fā)展的基調。

通過負面清單 把組合銷售漏洞補上

在“防風險、嚴監(jiān)管”的整體基調下，銀保監(jiān)會對于任何有損消費者權益的違規(guī)苗頭，堅持冒頭就打，絕不手軟。

據記者了解，此次整頓是前期監(jiān)管部門對組合銷售違規(guī)行為摸底調研后的階段性總結。此次摸底調研始于今年5月，某自媒體公眾號發(fā)布《號稱“保證收益率6%”的三峽惠民保，真的不打臉?》一文，反映三峽人壽在產品組合銷售中有違規(guī)之嫌，背離了保障初衷。

銀保監(jiān)會人身險部火速展開調查。經監(jiān)管核查，三峽人壽產品組合銷售規(guī)則不合理，且在銷售過程中發(fā)現與之合作的保險中介機構的相關風險后，未及時采取有效管控措施，在落實主體責任方面難辭其咎?；诖?，三峽人壽被禁止新產品備案六個月，全面自查整改，嚴肅追責到人。

此事揭開了組合銷售違規(guī)行為的“蓋子”。據業(yè)內人士透露，隨著行業(yè)摸底調研工作的展開，監(jiān)管部門發(fā)現一些人身險公司在產品組合銷售上存在銷售規(guī)則不合理、不規(guī)范的情況。包括：主險與附加險組合配置不合理，本末倒置，嚴重背離附加險從屬于主險的基本設計原則;通過產品組合銷售，直接或者變相突破產品定價利率等監(jiān)管規(guī)定要求等。

組合銷售模式的興起，存在一定的合理性。其本身既有利于滿足消費者多樣化的保障需求，又有利于保險公司拓展業(yè)務模式;從單個產品看，條款、定價等也都符合監(jiān)管現有規(guī)定。但問題出在：在組合銷售的過程中，由于一些保險公司主觀上的經營理念偏差，出現了不合理、不規(guī)范的銷售行為，從而侵害了消費者的合法權益。

一位業(yè)內人士稱，因此，此次整頓針對的是不規(guī)范的銷售行為，并非針對組合銷售模式或是具體產品。此次整頓，銀保監(jiān)會主要緊盯“六不”：經營理念不正確，捆綁銷售不合規(guī)，承保規(guī)則不合理，銷售宣傳不規(guī)范，信息披露不健全，公司管理不到位。通過負面清單，把組合銷售漏洞補上。

整頓恰逢其時 季節(jié)性因素應淡化

對于有市場人士將此次整頓與“開門紅”聯系在一起的解讀，多位業(yè)內資深人士表示，兩者并無直接關聯。

不過，雖無直接關聯，但此時掀起整頓可謂恰逢其時，有利于引導“開門紅”期間規(guī)范銷售。

不可否認，從往年的“開門紅”情況來看，不少保險公司借“開門紅”做大業(yè)務的同時，其中也不免夾雜著銷售誤導行為。2021年“開門紅”備戰(zhàn)即將啟幕，從目前已釋放出的一些信號來看，組合銷售仍將是不少保險公司“開門紅”期間主推的營銷模式。

因此，站在這個角度來看，此番整頓可謂及時為行業(yè)敲響了合規(guī)經營的警鐘。

其實，保險公司一直以來過分強調與重視“開門紅”，本身就是一種非理性的表現。隨著“開門紅”大戰(zhàn)的愈演愈烈，其存在的問題亦逐漸暴露。比如，銷售不規(guī)范現象普遍存在;過度規(guī)模導向，導致惡性競爭;“開門紅”保費占比過高，全年保費收入分配不合理，導致保險公司費用投入規(guī)劃、人員配置等方面的效率打折;產品導向而非客戶導向，同時產品價值率相對較低等。

保費增長曲線圖應該因消費者需求之變而變，而不是過多地受季節(jié)性因素所影響。業(yè)內人士認為，保險公司應逐步看淡季節(jié)性因素，這也符合保險行業(yè)持續(xù)回歸保障、長期健康有序發(fā)展的基調。

在嚴監(jiān)管之下，隨著保障型業(yè)務的崛起，淡化“開門紅”的理念逐漸被市場認可。當然，理念的轉變并非一蹴而就，需要時間，需要耐心，更需要從上至下的思想統(tǒng)一，并持之以恒地貫徹下去。

(記者 黃蕾)