自銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的通知》(以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)綜改”)9月19日正式施行以來，續(xù)保車險(xiǎn)的投保人親身感受如何，保費(fèi)是增是降?對(duì)此，記者對(duì)一些投保人進(jìn)行了小范圍調(diào)查，從調(diào)查的情況來看，投保人續(xù)保車險(xiǎn)在同等保額的情況下，有增有降：有人保費(fèi)同比降低約24%，但也有人保費(fèi)提升約25%。

從近期險(xiǎn)企整體反映的情況來看，投保人保費(fèi)普遍出現(xiàn)一定幅度的降低。但為何有人保費(fèi)反而增加?對(duì)此，有險(xiǎn)企人士對(duì)記者提到了兩個(gè)原因：一是部分投保人的車險(xiǎn)保費(fèi)折扣幅度比以前低了。根據(jù)政策規(guī)定，險(xiǎn)企可以在自主定價(jià)系數(shù)上發(fā)揮定價(jià)差異，保險(xiǎn)公司在測(cè)算保費(fèi)時(shí)根據(jù)投保人標(biāo)的給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判定，進(jìn)而給出的自主折扣系數(shù)也不一樣。另外一個(gè)原因是多險(xiǎn)種合并，消費(fèi)者對(duì)不同小險(xiǎn)種可選擇的空間相對(duì)小了。

險(xiǎn)企紛紛上線新車險(xiǎn)

近期，記者獲悉，自車險(xiǎn)綜改落地以來，中國平安、中國太保等險(xiǎn)企紛紛上線車險(xiǎn)新系統(tǒng)，并相繼出單新車險(xiǎn)。

根據(jù)監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)，我國車險(xiǎn)經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，2019年我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。

在這一背景下，銀保監(jiān)會(huì)就實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提出上述《指導(dǎo)意見》，從車險(xiǎn)綜改的核心內(nèi)容來看，車險(xiǎn)綜改后交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，比如，有責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元。此外，商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面，新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

尤其值得關(guān)注的是，此次《指導(dǎo)意見》落地后，商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理，保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。監(jiān)管也逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為從0.65到1.35，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從近期險(xiǎn)企披露的新車險(xiǎn)經(jīng)營情況來看，車主車險(xiǎn)保費(fèi)普遍出現(xiàn)降低，并在此基礎(chǔ)上，中國太保、中國平安等險(xiǎn)企也紛紛優(yōu)化車險(xiǎn)服務(wù)。

車主保費(fèi)普遍降低

車險(xiǎn)綜改諸多利好出臺(tái)后，車主們是否感受到這一變化?從記者了解的情況來看，車險(xiǎn)綜改后，車主保費(fèi)普遍降低，但也有車主保費(fèi)不降反增。

記者從中國太保獲悉，9月19日0點(diǎn)01分，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)上?？偛坑瓉砭C改后的第一個(gè)客戶賈先生。作為老客戶，賈先生因駕駛習(xí)慣良好，一年來都沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元，保費(fèi)同比降低約24%，其中商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元，今年下降1309元。因?yàn)楸ＹM(fèi)優(yōu)惠，賈先生還主動(dòng)把三責(zé)險(xiǎn)限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

同樣，記者從平安產(chǎn)險(xiǎn)獲悉，9月19日0時(shí)1分，來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費(fèi)1944.25元，而陸先生的汽車2019年的保費(fèi)為2352.60元，去年陸先生投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn))，今年投保時(shí)，新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款。

此外，以眾安在線9月19日上線的車險(xiǎn)新保單為例，上海車主程女士的五座小轎車連續(xù)3年未發(fā)生理賠，上一年度也沒有交通違法記錄，在投保額度不變的情況下，車險(xiǎn)新保單的保費(fèi)價(jià)格會(huì)比以前便宜400多元。

盡管目前投保新車險(xiǎn)的消費(fèi)者普遍出現(xiàn)保費(fèi)降低，但也有部分車主表示，車險(xiǎn)保費(fèi)今年出現(xiàn)較大幅度的增長(zhǎng)。近期有黃女士對(duì)記者表示：“去年的車險(xiǎn)保費(fèi)不到5000元，但最近車險(xiǎn)綜改后，保險(xiǎn)公司測(cè)算的保費(fèi)約6200多元，保費(fèi)提高了約25%。險(xiǎn)企人士給出的解釋是保費(fèi)折扣幅度較去年低了，另外，將涉水、玻璃、自燃之類的小險(xiǎn)種合并到車損險(xiǎn)中了，因此保費(fèi)提升。”

綜改倒逼險(xiǎn)企提升服務(wù)能力

從行業(yè)角度來看，車險(xiǎn)綜改后，車險(xiǎn)保費(fèi)增速或短期承壓，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看利好行業(yè)發(fā)展。

從綜改前的數(shù)據(jù)來看，9月25日，銀保監(jiān)會(huì)披露了2020年前8個(gè)月的行業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)，其中車險(xiǎn)前8個(gè)月保費(fèi)收入達(dá)5462.96億元，同比增長(zhǎng)4.76%，在財(cái)險(xiǎn)中占據(jù)58.15%的市場(chǎng)份額，依然是財(cái)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，2020年前8個(gè)月，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家險(xiǎn)企的保費(fèi)收入分別為3076億元、1928億元、999億元，合計(jì)收入6003億元，占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的63.9%。

引人注意的是，隨著車險(xiǎn)綜改落地，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)或受車險(xiǎn)短期拖累，增速出現(xiàn)放緩。平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會(huì)有一段時(shí)間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，綜合成本率可能會(huì)超過100%，但市場(chǎng)化改革是中國車險(xiǎn)的最佳選擇，只有推進(jìn)市場(chǎng)化改革才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問題，車險(xiǎn)才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越在9月24日的“2020資本市場(chǎng)開放日”上表示，“此次車險(xiǎn)綜改的意圖，一方面是以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為中心，另一方面也倒逼保險(xiǎn)公司提高集約化程度，從而為消費(fèi)者提供更多更優(yōu)、價(jià)格更低的產(chǎn)品和服務(wù)”。對(duì)于改革給行業(yè)帶來的影響，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層認(rèn)為，三大核心能力決定公司是否有能力應(yīng)對(duì)：第一是直達(dá)客戶的能力。按照目前改革的思路，如果沒有直達(dá)客戶能力，在未來競(jìng)爭(zhēng)中壓力會(huì)非常大;第二是集約化的能力，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，如何獲取這10個(gè)點(diǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要盈利，需要全面提升集約化能力;第三是如何以最優(yōu)的服務(wù)來為客戶提供最佳的保障。很多保障轉(zhuǎn)化為具體結(jié)果的難度是比較高的。從某種程度上來講，今后保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力就體現(xiàn)在服務(wù)能力的高低。

大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝在接受記者采訪時(shí)也表示，車險(xiǎn)綜改必然對(duì)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生較大影響，考驗(yàn)保險(xiǎn)公司精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控、成本核算的能力。對(duì)經(jīng)營粗放、經(jīng)營管理能力差的公司影響更大。車險(xiǎn)綜合改革雖然有陣痛，但會(huì)最終推動(dòng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營從銷售、產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)化到以客戶為中心。保險(xiǎn)公司要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)價(jià)保費(fèi)的變化所造成的成本結(jié)構(gòu)變化做好充分預(yù)測(cè)，并積極思考在經(jīng)營管理模式方面的應(yīng)對(duì)措施。

(記者 蘇向杲)