互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患。9月28日，銀保監(jiān)會就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)三度征求意見。相較2019年版本，此次堅持了“機構(gòu)持牌、人員持證”底線，同時，增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)定，釋放出放行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信號。業(yè)內(nèi)人士分析，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與其持牌的保險中介機構(gòu)之間存在“兩張皮”的現(xiàn)象，若能申請兼業(yè)代理牌照，則有望引入頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接入局保險業(yè)。

機構(gòu)持牌有門檻

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險曾現(xiàn)高歌猛進的增長之勢。不過，由于多數(shù)機構(gòu)沖動涌入，服務(wù)良莠不齊，投訴糾紛突出，事后倒追倒查補漏艱難，網(wǎng)絡(luò)安全隱患大。

“機構(gòu)持牌”成兩次修訂稿的底線?！掇k法》明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。同時，保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。

“監(jiān)管要求‘機構(gòu)持牌’針對的是部分利用自身的優(yōu)勢介入到保險銷售中來，但是并沒有取得相應(yīng)牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。這一方面容易脫離監(jiān)管，另一方面缺乏基本的專業(yè)素質(zhì)，從而容易損害消費者利益。”首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中解釋稱。

那么，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)是否可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，除了要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售;二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。

值得注意的是，今年7月28日，青島銀保監(jiān)局連發(fā)6張罰單，對某壽險青島分司及相關(guān)工作人員在微信朋友圈進行虛假宣傳的行為合計處以7.2萬元罰款。而這只是營銷人員互聯(lián)網(wǎng)營銷展業(yè)過程中不合規(guī)行為的冰山一角。對此，《辦法》亦規(guī)定，營銷人員在朋友圈賣保險，均需持證公示。

具體而言，對于互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員營銷行為，《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容，應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作，在顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

對于營銷宣傳的內(nèi)容，《辦法》表示，開展營銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則，不得進行不實陳述或誤導性描述，不得片面比較保險產(chǎn)品價格和簡單排名，不得與其他非保險產(chǎn)品和服務(wù)混淆，不得片面或夸大宣傳，不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔損失。

放行頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

相較2019年版，《辦法》還新增了“依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”的表述。根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用符合本《辦法》規(guī)定的自營網(wǎng)絡(luò)平臺代理銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)的經(jīng)營活動?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可。

實際上，本《辦法》與去年8月國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《意見》)相呼應(yīng)。彼時《意見》明確指出，允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)。

不過，并非所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有被“放行”的資格。根據(jù)《辦法》，被允許經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，需要具有較強的合規(guī)管理能力，能夠有效防范化解風險，保障互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健運營;具有突出的場景、流量和廣泛觸達消費者的優(yōu)勢，能夠?qū)鼍傲髁颗c保險需求有效結(jié)合，不斷滿足消費者風險保障需求;具有熟悉保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人員隊伍;具有較強的信息技術(shù)實力，能夠有效保護數(shù)據(jù)信息安全，保障信息系統(tǒng)高效、持續(xù)、穩(wěn)定運行等。

“《辦法》給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)‘放行’更有利于保護消費者利益。”李文中認為，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營其他業(yè)務(wù)時形成了非常大的客戶流量，積累了大量的客戶資源，這些客戶在消費其他商品和服務(wù)的場景下客觀上又需要保險來提供風險保障，例如網(wǎng)購?fù)素涍\費險、旅游意外險等。如果這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同時能夠為消費者提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，顯然能夠達到多贏的目的。

而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)渠道存在的風險，李文中則認為，由于從業(yè)人員不專業(yè)而損害消費者利益、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)侵犯消費者隱私、由于網(wǎng)絡(luò)安全缺陷導致消費者利益受損、由于互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶高度集中以及互聯(lián)網(wǎng)的互通互聯(lián)性可能會導致某些風險的快速擴散。這些都是對監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展的新要求與新挑戰(zhàn)。

經(jīng)常居住地成監(jiān)管分工依據(jù)

在對可經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的機構(gòu)進行敦促的同時，《辦法》也沒有放松監(jiān)管的要求，提出了屬地監(jiān)管、信息系統(tǒng)建設(shè)等措施。在監(jiān)管分工方面，《辦法》要求銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照關(guān)于保險機構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的日常監(jiān)測與監(jiān)管。

對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處理。投訴舉報事項涉及多地的，其他相關(guān)銀保監(jiān)局配合，有爭議的由銀保監(jiān)會指定銀保監(jiān)局承辦。

同時，銀保監(jiān)局可授權(quán)下級派出機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。對于其中屬地監(jiān)管的作用，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人解釋稱，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

“對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權(quán)益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務(wù)。另外，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。”對此，相關(guān)負責人如是解釋道。

(記者 陳婷婷 周菡怡)