互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。9月28日，銀保監(jiān)會(huì)就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)三度征求意見。相較2019年版本，此次堅(jiān)持了“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”底線，同時(shí)，增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，釋放出放行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信號(hào)。業(yè)內(nèi)人士分析，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與其持牌的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間存在“兩張皮”的現(xiàn)象，若能申請(qǐng)兼業(yè)代理牌照，則有望引入頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接入局保險(xiǎn)業(yè)。

機(jī)構(gòu)持牌有門檻

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)曾現(xiàn)高歌猛進(jìn)的增長(zhǎng)之勢(shì)。不過(guò)，由于多數(shù)機(jī)構(gòu)沖動(dòng)涌入，服務(wù)良莠不齊，投訴糾紛突出，事后倒追倒查補(bǔ)漏艱難，網(wǎng)絡(luò)安全隱患大。

“機(jī)構(gòu)持牌”成兩次修訂稿的底線?！掇k法》明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。

“監(jiān)管要求‘機(jī)構(gòu)持牌’針對(duì)的是部分利用自身的優(yōu)勢(shì)介入到保險(xiǎn)銷售中來(lái)，但是并沒(méi)有取得相應(yīng)牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。這一方面容易脫離監(jiān)管，另一方面缺乏基本的專業(yè)素質(zhì)，從而容易損害消費(fèi)者利益。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中解釋稱。

那么，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是否可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，除了要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對(duì)銀行的專門要求：一是應(yīng)通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售;二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

值得注意的是，今年7月28日，青島銀保監(jiān)局連發(fā)6張罰單，對(duì)某壽險(xiǎn)青島分司及相關(guān)工作人員在微信朋友圈進(jìn)行虛假宣傳的行為合計(jì)處以7.2萬(wàn)元罰款。而這只是營(yíng)銷人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷展業(yè)過(guò)程中不合規(guī)行為的冰山一角。對(duì)此，《辦法》亦規(guī)定，營(yíng)銷人員在朋友圈賣保險(xiǎn)，均需持證公示。

具體而言，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員營(yíng)銷行為，《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容，應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作，在顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

對(duì)于營(yíng)銷宣傳的內(nèi)容，《辦法》表示，開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則，不得進(jìn)行不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述，不得片面比較保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得與其他非保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)混淆，不得片面或夸大宣傳，不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔(dān)損失。

放行頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

相較2019年版，《辦法》還新增了“依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”的表述。根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用符合本《辦法》規(guī)定的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代理銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。

實(shí)際上，本《辦法》與去年8月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)相呼應(yīng)。彼時(shí)《意見》明確指出，允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)。

不過(guò)，并非所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有被“放行”的資格。根據(jù)《辦法》，被允許經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，需要具有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力，能夠有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng);具有突出的場(chǎng)景、流量和廣泛觸達(dá)消費(fèi)者的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)?chǎng)景流量與保險(xiǎn)需求有效結(jié)合，不斷滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求;具有熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員隊(duì)伍;具有較強(qiáng)的信息技術(shù)實(shí)力，能夠有效保護(hù)數(shù)據(jù)信息安全，保障信息系統(tǒng)高效、持續(xù)、穩(wěn)定運(yùn)行等。

“《辦法》給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)‘放行’更有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。”李文中認(rèn)為，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)時(shí)形成了非常大的客戶流量，積累了大量的客戶資源，這些客戶在消費(fèi)其他商品和服務(wù)的場(chǎng)景下客觀上又需要保險(xiǎn)來(lái)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，例如網(wǎng)購(gòu)?fù)素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。如果這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同時(shí)能夠?yàn)橄M(fèi)者提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，顯然能夠達(dá)到多贏的目的。

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)，李文中則認(rèn)為，由于從業(yè)人員不專業(yè)而損害消費(fèi)者利益、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)侵犯消費(fèi)者隱私、由于網(wǎng)絡(luò)安全缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損、由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客戶高度集中以及互聯(lián)網(wǎng)的互通互聯(lián)性可能會(huì)導(dǎo)致某些風(fēng)險(xiǎn)的快速擴(kuò)散。這些都是對(duì)監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展的新要求與新挑戰(zhàn)。

經(jīng)常居住地成監(jiān)管分工依據(jù)

在對(duì)可經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行敦促的同時(shí)，《辦法》也沒(méi)有放松監(jiān)管的要求，提出了屬地監(jiān)管、信息系統(tǒng)建設(shè)等措施。在監(jiān)管分工方面，《辦法》要求銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分工實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。投訴舉報(bào)事項(xiàng)涉及多地的，其他相關(guān)銀保監(jiān)局配合，有爭(zhēng)議的由銀保監(jiān)會(huì)指定銀保監(jiān)局承辦。

同時(shí)，銀保監(jiān)局可授權(quán)下級(jí)派出機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。對(duì)于其中屬地監(jiān)管的作用，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是經(jīng)營(yíng)突破了地域限制，消費(fèi)者經(jīng)常居住地和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，《辦法》明確由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報(bào)第一時(shí)間得到處理，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)通過(guò)增加違法違規(guī)成本倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。另外，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級(jí)存儲(chǔ)等功能，可以更加方便地實(shí)現(xiàn)銷售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。”對(duì)此，相關(guān)負(fù)責(zé)人如是解釋道。

(記者 陳婷婷 周菡怡)