1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。《通知》要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。另外，《通知》明確商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院首席研究員董希淼表示，總體上，《通知》較為嚴(yán)格：一是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)(官網(wǎng)、手機(jī)銀行等);二是要求地方性銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。但《通知》在存量業(yè)務(wù)整改方面比較實(shí)事求是，允許到期自然結(jié)清(“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品清理則是“一刀切”)，有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過(guò)渡，保持流動(dòng)性有序平穩(wěn)，也有助于保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)的合法權(quán)益。

引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)

銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)中提到，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。當(dāng)前，對(duì)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，尚缺少針對(duì)性的監(jiān)管制度。因此，亟須補(bǔ)齊制度短板，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

《通知》明確要求，商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求;應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，自覺(jué)維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

另外，《通知》指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。

《通知》下發(fā)之前，央行就曾公開(kāi)提及互聯(lián)網(wǎng)存款相關(guān)問(wèn)題及其風(fēng)險(xiǎn)隱患。2020年12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行。此類(lèi)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

不久前，螞蟻集團(tuán)、百度度小滿(mǎn)、京東金融、騰訊理財(cái)通等平臺(tái)陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作緊密的民營(yíng)銀行正在發(fā)力拓展自有渠道，通過(guò)手機(jī)銀行APP、微信小程序、微信公眾號(hào)等進(jìn)行導(dǎo)流。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，中小銀行尤其是民營(yíng)銀行受到?jīng)_擊較大，其負(fù)債端將面臨挑戰(zhàn)。董希淼認(rèn)為，中小銀行資本實(shí)力較弱、負(fù)債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)小微企業(yè)。資本補(bǔ)充是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段，因此要支持它們引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，支持發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具，支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資。

不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款等業(yè)務(wù)

值得關(guān)注的是，《通知》明確要求“商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。”

銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)中表示，目前，保險(xiǎn)公司、基金公司等通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

對(duì)于銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款等業(yè)務(wù)有何考慮?上述負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。

需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)充值，為社會(huì)公眾購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開(kāi)展。

對(duì)已經(jīng)通過(guò)商業(yè)銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行存款的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，《通知》明確，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢(xún)、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營(yíng)狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確監(jiān)管部門(mén)可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

此外，董希淼建議，應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場(chǎng)化，實(shí)施差別化政策，在市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動(dòng)空間。

(記者 王金瑞)