存款整治新規(guī)密集出臺(tái) 地方銀行暫?；ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品“對(duì)外銷售”

部分銀行存款產(chǎn)品只賣“本地人”

近期，曾經(jīng)風(fēng)靡銀行圈的“網(wǎng)紅存款”——互聯(lián)網(wǎng)存款在支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)遭遇集體下架。但這事還沒完，正當(dāng)一些地方小銀行發(fā)力自建自營渠道時(shí)，儲(chǔ)戶在部分銀行APP購買甚至還遭遇了銀行渠道關(guān)閉，有用戶被問及“來自哪里”。不僅如此，市場(chǎng)上靠檔計(jì)息、周期付等創(chuàng)新高息存款產(chǎn)品開始銷聲匿跡。銀行存款領(lǐng)域近期一系列變局，讓不少儲(chǔ)戶摸不著北，這存款到底怎么了?

記者調(diào)查：

部分地方性銀行取消異地?cái)垉?chǔ)

穩(wěn)健投資者黃先生告訴記者，近年來他經(jīng)常捧場(chǎng)支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的存款產(chǎn)品，收益比普通理財(cái)產(chǎn)品還高，而且眾多銀行的產(chǎn)品一站式選擇，誰家高就買誰，反正50萬元以內(nèi)的存款是受存款保險(xiǎn)保護(hù)的。

但是，好景不長，最近，支付寶、微信理財(cái)通、陸金所、京東金融等頭部互金平臺(tái)，所有的存款產(chǎn)品都消失了。這意味著，想買銀行存款產(chǎn)品，只能到銀行的自營平臺(tái)去購買，想要一站比價(jià)也難多了。

不僅如此，黃先生近日到銀行APP購買存款產(chǎn)品時(shí)，還被問及是否當(dāng)?shù)毓ぷ骰蛏睿绻皇蔷唾I不了。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分地方性小銀行，近期確實(shí)不再是“來者不拒”了。

哈密市商業(yè)銀行發(fā)布公告稱，將暫停所有直銷銀行存款產(chǎn)品的對(duì)外銷售，“待系統(tǒng)按監(jiān)管要求改造完成后，非異地客戶可恢復(fù)購買”。

在重慶富民銀行APP上，記者嘗試購買一款5年期、利率為4.8%的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，但在操作過程中，彈出了窗口問到“您是否屬于在重慶生活或工作的中國居民”，若點(diǎn)擊“是”，則可進(jìn)入下一步，進(jìn)行存款。若點(diǎn)擊“否”，則只有“取消”按鈕，未能購買這款存款產(chǎn)品。

不過，不少欲購買富民銀行產(chǎn)品的網(wǎng)友也發(fā)問：“富民銀行怎么判斷儲(chǔ)戶是否在重慶生活?住幾天算不算?”

對(duì)此，富民銀行官方客服向記者回應(yīng)稱，即日起，該行存款產(chǎn)品僅向在重慶本地工作或者生活的客戶開放，請(qǐng)如實(shí)填寫。

根據(jù)央行定義，異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道吸收的存款。

有銀行業(yè)人士表示，異地存款逐步減少將成趨勢(shì)，但在結(jié)清異地存款的過程中，如何界定“異地”，還需要明確細(xì)化相關(guān)細(xì)節(jié)。“像富民銀行這種向儲(chǔ)戶提問，而非后臺(tái)進(jìn)行驗(yàn)證界定的方式，其實(shí)就是在甩鍋。目前看，如果儲(chǔ)戶不如實(shí)填寫，也照樣能買到存款產(chǎn)品。”該人士說。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，在當(dāng)前人員流動(dòng)較大的社會(huì)背景下，銀行按照儲(chǔ)戶的工作地、戶籍地來界定“異地”，抑或按照社保繳納地來界定“異地”，都需要進(jìn)一步探索。

對(duì)儲(chǔ)戶影響：

高息產(chǎn)品退場(chǎng) 可關(guān)注國債等產(chǎn)品

近期，存款領(lǐng)域的系列調(diào)整源于密集發(fā)布的監(jiān)管政策。

今年1月，央行、銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。同時(shí)，地方性銀行自營渠道(如手機(jī)銀行APP)的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，也要立足于服務(wù)轄區(qū)用戶。

2月8日，央行發(fā)布的《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》明確，將加強(qiáng)異地存款管理，從今年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入MPA，禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。

而早在去年，監(jiān)管就持續(xù)整頓創(chuàng)新類存款和結(jié)構(gòu)性存款。

值得注意的是，除互聯(lián)網(wǎng)存款下架及異地存款受限外，今年1月1日起，靠檔計(jì)息產(chǎn)品提前支取將按活期利率計(jì)息。截至目前央行也已經(jīng)宣布定期類的靠檔計(jì)息存款已經(jīng)全部清零。此外，周期付息型產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品等儲(chǔ)戶青睞的存款產(chǎn)品也在逐漸減少。如交行、北京中關(guān)村銀行發(fā)布公告稱等多家銀行均下架了周期付息型產(chǎn)品。

可以說，銀行存款進(jìn)入了一個(gè)嚴(yán)監(jiān)管的時(shí)期，對(duì)于儲(chǔ)戶來說，高息存款買少見少了。

在這些產(chǎn)品越來越少的大背景下，穩(wěn)健性投資者還有哪些產(chǎn)品可以選擇?

對(duì)此，融360大數(shù)據(jù)研究院殷燕敏表示，儲(chǔ)戶可關(guān)注國債、大額存單等投資產(chǎn)品。“目前仍有銀行發(fā)行保本類理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，且收益比普通定期存款略高。對(duì)于可承受一定風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健型投資者，還可關(guān)注固收類理財(cái)產(chǎn)品。”

此外，還有部分民營或地方小銀行仍可以買到存款產(chǎn)品，這些小銀行的存款產(chǎn)品利息較高，可貨比三家。

對(duì)銀行影響：

新規(guī)利好中大型銀行

監(jiān)管存款新規(guī)密集出臺(tái)，對(duì)銀行影響幾何?

有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，近兩年，部分地方法人銀行通過吸收異地存款實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，偏離了服務(wù)本地的定位，而且積累的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)易快速傳染，監(jiān)管限制互聯(lián)網(wǎng)存款以及高息攬儲(chǔ)，是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

不過，多位分析人士認(rèn)為，密集出臺(tái)的存款政策，整體看有利于促進(jìn)銀行業(yè)整體的負(fù)債成本下行，但對(duì)銀行的影響則是分化。中泰證券研究所分析師戴志鋒指出，2021年信用擴(kuò)張放緩，銀行攬儲(chǔ)壓力再起。監(jiān)管對(duì)高息攬儲(chǔ)加強(qiáng)了監(jiān)管要求，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)、渠道下沉的銀行優(yōu)勢(shì)將體現(xiàn)。部分客戶基礎(chǔ)薄弱的銀行可能會(huì)面臨一定的存款缺口，同時(shí)受限于流動(dòng)性指標(biāo)管制以及監(jiān)管對(duì)高息攬儲(chǔ)的限制，甚至可能會(huì)有縮表的壓力。

融360大數(shù)據(jù)研究員分析師李萬賦也表示，嚴(yán)監(jiān)管有利于促成一個(gè)良好的競(jìng)爭環(huán)境，促進(jìn)銀行業(yè)整體的負(fù)債成本下行。中小銀行極度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架后，攬儲(chǔ)將更加困難。

而對(duì)于銀行業(yè)的盈利能力，華泰證券研究員沈娟認(rèn)為，目前貸款利率企穩(wěn)，利好資產(chǎn)端收益率表現(xiàn);而負(fù)債端成本有望受益于存款嚴(yán)格監(jiān)管。預(yù)計(jì)銀行業(yè)息差在2021年有望企穩(wěn)，息差穩(wěn)定利于穩(wěn)定銀行的盈利能力。

(記者 林曉麗)