數(shù)字人民幣時代，銀行機(jī)具廠商究竟要撤退還是向前?6月16日，北京商報記者在北京地區(qū)走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)時注意到，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)已啟用數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。數(shù)字人民幣漸行漸近，讓市場高呼銀行“無卡時代”加速到來，傳統(tǒng)銀行機(jī)具廠商生存空間被進(jìn)一步擠壓，但同時也為緊跟銀行設(shè)備轉(zhuǎn)型步伐者創(chuàng)造了新的階段性機(jī)會。

兌換初體驗(yàn)

我國最大的ATM機(jī)供應(yīng)商廣電運(yùn)通近日發(fā)布消息稱，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)，廣電運(yùn)通與多家銀行開展數(shù)字人民幣ATM兌換測試。在試點(diǎn)城市蘇州、深圳，某國有大行已經(jīng)在網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)上正式上線測試數(shù)字人民幣兌換。

當(dāng)前，北京新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在如火如荼進(jìn)行，6月16日，北京商報記者在北京地區(qū)走訪發(fā)現(xiàn)，已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行部分網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)啟用了數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。

數(shù)字人民幣具有和紙鈔、硬幣相等的價值，也因此在未來很長時間內(nèi)數(shù)字人民幣與紙鈔、硬幣將會相互補(bǔ)充和共同存在，數(shù)字人民幣ATM兌換功能則可以滿足數(shù)字人民幣與現(xiàn)金互相兌換的需求。

在農(nóng)業(yè)銀行北京東單支行的一臺ATM機(jī)上，北京商報記者體驗(yàn)了數(shù)字人民幣存取現(xiàn)的全過程。整體數(shù)字人民幣取現(xiàn)交易非常便捷，流程為：在ATM機(jī)上選擇“數(shù)字人民幣”，然后輸入手機(jī)號，并在機(jī)具上輸入發(fā)送到手機(jī)的短信驗(yàn)證碼，選擇服務(wù)項(xiàng)目點(diǎn)擊“兌回現(xiàn)金”，輸入兌換金額及錢包支付密碼，便可從鈔箱中取出現(xiàn)鈔。

數(shù)字人民幣存現(xiàn)的流程前幾步與取現(xiàn)一致，在輸入手機(jī)號、短信驗(yàn)證碼等操作后，在選擇服務(wù)項(xiàng)目時點(diǎn)擊“現(xiàn)金兌換”，并放入現(xiàn)鈔至鈔箱、輸入錢包支付密碼，便可交易成功。

機(jī)具廠商的窘境

事實(shí)上，移動支付的快速發(fā)展以及銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化升級，影響了以ATM機(jī)廠商為代表的很多銀行設(shè)備制造商的命運(yùn)。

6月2日，央行官網(wǎng)發(fā)布2021年一季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，銀行卡受理終端數(shù)量有所減少。截至一季度末，ATM機(jī)具100.62萬臺，較上季度末減少0.77萬臺。全國每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.13臺，環(huán)比下降1.58%。而2020年全年，ATM機(jī)數(shù)量收縮超8萬臺，全國每萬人對應(yīng)的數(shù)量也由2019年的7.87臺下降至7.24臺。

零壹研究院院長于百程表示，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，全國ATM機(jī)數(shù)量在2019年出現(xiàn)了首次下降，2020年的降幅進(jìn)一步擴(kuò)大。其背后的原因，主要是移動支付的快速增長，對現(xiàn)金支付需求造成了沖擊，銀行對于傳統(tǒng)ATM機(jī)的需求下降。

ATM機(jī)市場需求的急劇萎縮，倒逼ATM機(jī)廠商轉(zhuǎn)型。而在數(shù)字人民幣試點(diǎn)的背景下，一方面，進(jìn)一步削減居民對現(xiàn)金的需求對傳統(tǒng)ATM機(jī)廠商形成沖擊，另一方面與數(shù)字人民幣相關(guān)的設(shè)備升級給ATM機(jī)廠商帶來一定的階段性機(jī)會。

2020年以來，數(shù)字人民幣試點(diǎn)加速落地，在地區(qū)試點(diǎn)上，已形成深圳、蘇州、雄安、成都、北京、上海、海南、長沙、西安、青島、大連“10+1”格局;同時，試點(diǎn)場景豐富，已覆蓋文化旅游、民生服務(wù)、大學(xué)校園、商業(yè)連鎖、公共繳費(fèi)、交通客運(yùn)、示范街區(qū)、三農(nóng)等特色化場景。

就數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)開展情況來看，據(jù)公開信息顯示，廣電運(yùn)通目前已經(jīng)與工商銀行、長沙銀行等銀行展開數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)相關(guān)合作。此外，在試點(diǎn)城市蘇州、深圳已有合作銀行網(wǎng)點(diǎn)上線數(shù)字人民幣ATM兌換。

出路在哪

隨著我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)加速落地，產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)公司正迎來加速發(fā)展。目前來看，央行對接各試點(diǎn)商業(yè)銀行的數(shù)字貨幣項(xiàng)目以及場景的擴(kuò)容，會涉及到銀行和場景方的機(jī)具、系統(tǒng)升級改造，主要集中在流程的再造、加密方式的改進(jìn)、ATM及POS機(jī)等硬件設(shè)備改造、大型商戶的ERP(企業(yè)資源計(jì)劃)等軟件系統(tǒng)改造等方面。

部分上市公司對于提供數(shù)字人民幣相關(guān)服務(wù)的盈利模式也有了初步規(guī)劃。5月24日，拉卡拉在發(fā)布的投資者關(guān)系活動表中披露，央行推進(jìn)的數(shù)字貨幣，當(dāng)前試點(diǎn)階段受理免費(fèi)。作為支付機(jī)構(gòu)，未來收益主要來源于兩方面：一是通過數(shù)字貨幣的受理推進(jìn)，把公司支付業(yè)務(wù)帶入，從別的支付方式獲益;二是來自商業(yè)銀行的相關(guān)補(bǔ)貼。拉卡拉下一步的一個重點(diǎn)是在B2B市場做數(shù)字貨幣的受理工作，匯聚產(chǎn)業(yè)鏈上下游，帶動數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)，收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

盡管越來越多的機(jī)具廠商展開了對數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)的探索，但隨著數(shù)字化交易逐步成為市場主流，“無卡時代”如何順勢轉(zhuǎn)型成為擺在其面前的一大考驗(yàn)。

機(jī)具廠商未來出路在哪?于百程表示，對于ATM機(jī)廠商來說，產(chǎn)品轉(zhuǎn)型方向是服務(wù)銀行智能化升級改造，增加研發(fā)投入，探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與智能設(shè)備融合的可能性，將產(chǎn)品鏈由“柜員機(jī)”向“智能網(wǎng)點(diǎn)”延伸，由低端業(yè)務(wù)向高端、復(fù)雜、核心業(yè)務(wù)發(fā)展。

“現(xiàn)在實(shí)體卡賬戶的物理使用已經(jīng)變少，電子賬戶已經(jīng)成為主流，機(jī)具廠商是一定要轉(zhuǎn)型的。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)如是說。在他看來，機(jī)具廠商對于銀行業(yè)務(wù)和規(guī)范都比較熟悉，可以從現(xiàn)場機(jī)具服務(wù)向后端銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營RPA(機(jī)器人流程自動化)流程機(jī)器人轉(zhuǎn)移，通過圖像識別、自然語言處理、知識圖譜等技術(shù)開發(fā)人工智能數(shù)字機(jī)器人，提升銀行后端業(yè)務(wù)運(yùn)營的效率，這里是有很大空間的。另外也可以開發(fā)契合新業(yè)務(wù)發(fā)展方向的設(shè)備，如小微金融CRM(客戶關(guān)系管理系統(tǒng))手持終端、財富管理綜合服務(wù)機(jī)、鄉(xiāng)村綜合金融服務(wù)終端、供應(yīng)鏈金融動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)控設(shè)備等。(記者 孟凡霞 馬嫡)