隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道依賴(lài)度逐漸減弱，關(guān)停撤銷(xiāo)數(shù)量逐漸增多。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2018年至2020年，中國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)披露信息顯示，今年以來(lái)截至12月8日，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中已有2000余家網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

在此背景下，銀行正通過(guò)提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，打造新型場(chǎng)景增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)更多承載服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的新網(wǎng)點(diǎn)在逐步登場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士建議，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)定位為線上渠道的補(bǔ)充，應(yīng)加快推進(jìn)線上與線下的融合與聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮線上渠道并不具備的特色功能。

物理網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整是必然

近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減趨勢(shì)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2018年至2020年，中國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)披露的信息顯示，今年以來(lái)，截至12月8日，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中已有2000余家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

例如，12月7日撫順銀保監(jiān)分局、晉中銀保監(jiān)分局、運(yùn)城銀保監(jiān)分局接連發(fā)布10余個(gè)支行或儲(chǔ)蓄所終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)。

銀行半年報(bào)也印證了銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐漸減少的趨勢(shì)。以六大行為例，今年上半年，六大行中有4家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量出現(xiàn)下降，其中，建設(shè)銀行上半年?duì)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少85家，農(nóng)業(yè)銀行減少49家，中國(guó)銀行減少31家，交通銀行減少6家。

客戶(hù)獲取金融服務(wù)的線上化和無(wú)接觸化，是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)退出的原因之一。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的《2020年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2020年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3709.22億筆，同比增長(zhǎng)14.59%；離柜交易總額達(dá)2308.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.18%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。金融機(jī)構(gòu)交易離柜率連續(xù)多年持續(xù)升高。

“目前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人并不是很多，由于線下辦理業(yè)務(wù)的客人少，柜臺(tái)崗位人員逐漸縮編，但是后臺(tái)的科技型人才、管理人才比例在增加?！币粐?guó)有大行華北地區(qū)某支行的管理人員表示，如今越來(lái)越多的人選擇通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道辦理金融業(yè)務(wù)，到網(wǎng)點(diǎn)的頻率越來(lái)越低，而今年由于疫情的影響，也加速了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的步伐。

中信建投研報(bào)指出，從數(shù)量上看，國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增加；地域方面，發(fā)達(dá)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)在減少、村鎮(zhèn)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)在增加。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼指出，社區(qū)支行、小微支行功能相對(duì)單一，服務(wù)人員較少，在客戶(hù)金融需求綜合化的趨勢(shì)下，難以一站式滿(mǎn)足客戶(hù)需求，存在服務(wù)短板，總體來(lái)看物理網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整是必然的。

升級(jí)不斷　增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力

在部分老網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的同時(shí)，銀行正通過(guò)提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量、升級(jí)配套設(shè)施、打造新型場(chǎng)景式網(wǎng)點(diǎn)等方式增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

例如，建行北京分行在多家支行打造老年客戶(hù)特色服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)，深化建設(shè)銀行“勞動(dòng)者港灣+”模式，推出暖陽(yáng)驛站。在“適老服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)”，為老年人服務(wù)提供了“綠色通道”，配備了手寫(xiě)板、移動(dòng)填單臺(tái)等多種專(zhuān)屬服務(wù)器材，針對(duì)常規(guī)金融和非金融服務(wù)、特殊服務(wù)情況繪制了不同的“老年客戶(hù)旅程地圖”。

工商銀行北京望京支行推出了“網(wǎng)點(diǎn)+普惠”的特色場(chǎng)景，高度重視企業(yè)客戶(hù)、個(gè)人客戶(hù)的普惠金融需求。大到企業(yè)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，小到個(gè)人客戶(hù)汽車(chē)金融分期貸款，都可提供完備的普惠金融特色服務(wù)。

記者注意到，更多承載服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的新網(wǎng)點(diǎn)在逐步登場(chǎng)。銀保監(jiān)會(huì)公告顯示，今年1月至12月8日，有1000余家分支行網(wǎng)點(diǎn)獲批籌建或開(kāi)業(yè)。

在新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)中，多家含有“小微支行”“小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行”名稱(chēng)，還有銀行設(shè)立了科技支行，包括杭州銀行嘉興平湖科技支行、浦發(fā)銀行南寧高新科技支行、廣發(fā)銀行合肥高新區(qū)科技支行等。

此外，為了提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行相繼推出5G網(wǎng)點(diǎn)，引進(jìn)影像識(shí)別、人工智能、生物識(shí)別等多項(xiàng)新技術(shù)、新設(shè)備，不斷對(duì)線下的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)升級(jí)。

線上線下融合發(fā)展成轉(zhuǎn)型關(guān)鍵

業(yè)內(nèi)人士表示，雖然金融科技發(fā)展對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的功能具有部分替代作用，但無(wú)論從貨幣形態(tài)演進(jìn)還是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)性方面看，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)都有繼續(xù)存在的必要。在此背景下，提升客戶(hù)體驗(yàn)、增加客戶(hù)黏性成為各家銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

董希淼認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)定位為線上渠道的補(bǔ)充，應(yīng)加快推進(jìn)線上與線下的融合與聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮線上渠道并不具備的特色功能。下一步的轉(zhuǎn)型重點(diǎn)是推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點(diǎn)輻射能力和服務(wù)張力，與線上渠道一起為客戶(hù)提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的服務(wù)。此外，還要以此為契機(jī)，推動(dòng)銀行從“資金中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型，將銀行打造成金融服務(wù)的綜合提供商，滿(mǎn)足金融消費(fèi)者的多樣化、個(gè)性化需求。

光大銀行金融市場(chǎng)部研究院周茂華同樣認(rèn)為，未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)將進(jìn)行線上、線下的全面結(jié)合，以便很好滿(mǎn)足用戶(hù)多元化的金融服務(wù)需求。同時(shí)，對(duì)于老年人群體數(shù)字鴻溝的問(wèn)題，銀行網(wǎng)點(diǎn)也將推出更加智能化、人性化的服務(wù)。

在中國(guó)銀行研究院高級(jí)研究員李佩珈看來(lái)，一方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)要更加注重把傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)與線上金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，打造居民消費(fèi)金融服務(wù)的極致體驗(yàn)。線上金融服務(wù)要更加注重融入居民教育、旅游、體育、娛樂(lè)等各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，大幅縮短金融服務(wù)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)“無(wú)感”交易、“無(wú)感”服務(wù)。線下網(wǎng)點(diǎn)要更加注重為客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等一攬子綜合金融服務(wù)解決方案。另一方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)更加聚焦于提供財(cái)富管理、跨境金融等高增值服務(wù)。（向家瑩）