街頭賣(mài)烤紅薯的大爺不用擔(dān)心貼在攤位上的二維碼不能用了。

3月1日起，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》將開(kāi)始實(shí)施，其中涉及個(gè)人收款碼的部分如何落地備受關(guān)注。尤其是近期，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人收款碼能否進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性收款的討論較多。針對(duì)這一疑惑，2月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公告明確，3月1日之后，個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用，不關(guān)閉、不停用、功能不變。同時(shí)新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，用戶可自由選擇使用。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者就此采訪了業(yè)內(nèi)專家。

攤販個(gè)人收款碼能繼續(xù)用

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者了解到，對(duì)于流動(dòng)攤位等經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，或偶然發(fā)生經(jīng)營(yíng)收款的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，3月1日后可繼續(xù)使用原有的個(gè)人收款碼。

2月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告稱，為進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，提供更加精準(zhǔn)和便捷的支付服務(wù)，新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，用戶可自由選擇使用。

業(yè)內(nèi)專家表示，如用戶選擇使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”后，原有的“個(gè)人收款碼”可繼續(xù)保留，不關(guān)閉、不停用，個(gè)人日常收付款可繼續(xù)使用“個(gè)人收款碼”。

在支付清算協(xié)會(huì)公告發(fā)布后，微信、支付寶也先后發(fā)布公告稱，3月1日之后，個(gè)人收款碼可繼續(xù)正常使用。

微信公告稱，3月1日之后，結(jié)合用戶收款情況，將陸續(xù)通過(guò)微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請(qǐng)，在用戶自愿的情況下提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，免費(fèi)領(lǐng)取物料碼牌。

支付寶也表示，3月1日之后，支付寶的個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用，也可繼續(xù)享受現(xiàn)有的包括提現(xiàn)免費(fèi)在內(nèi)的一系列服務(wù)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，此舉是對(duì)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》要求的優(yōu)化，充分尊重用戶的選擇權(quán)，最大程度降低加強(qiáng)支付受理終端和條碼支付管理帶來(lái)的影響，給市場(chǎng)和用戶吃下了一顆“定心丸”。

是否轉(zhuǎn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)碼由用戶決定

當(dāng)前，條碼支付成為公眾日常生活中的重要支付方式。其中，“個(gè)人收款碼”不僅被用于個(gè)人日常出行、日用品消費(fèi)、小額支付等場(chǎng)景，還有大量個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等用戶用于日常經(jīng)營(yíng)。

根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)編著的《中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)2020》，2019年銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)共處理支付收單業(yè)務(wù)1737.55億筆，金額達(dá)26.74萬(wàn)億元。

為了讓個(gè)體工商戶、小微企業(yè)用戶更便捷、安全地使用條碼支付方式進(jìn)行日常經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)，按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)商會(huì)員機(jī)構(gòu)研究提出了行業(yè)自律建議，進(jìn)一步細(xì)化、完善支付服務(wù)功能，對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人用戶專設(shè)了“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”。

對(duì)此，董希淼表示，用戶使用條碼支付將有了“二選一”的機(jī)會(huì)：一方面，新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，功能更強(qiáng)大，用戶可自由選擇使用；另一方面，原來(lái)的個(gè)人收款碼功能保持不變，原用戶可以繼續(xù)使用。

那么，使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼有何好處？業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”拓展了服務(wù)功能，不增加服務(wù)成本，不改變用戶體驗(yàn)。一方面，“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”可以用于沒(méi)有辦理工商登記注冊(cè)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，便于其更加精準(zhǔn)和便捷地獲取更優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。比如，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼可接受信用卡付款，有利于拓展客源。另外，還可獲得賬務(wù)管理、交易對(duì)賬、特定營(yíng)銷等增值服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)在公平競(jìng)爭(zhēng)的前提下可以開(kāi)發(fā)更多服務(wù)選項(xiàng)。另一方面，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼還能夠更好實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)防控，更有效地保障用戶資金安全，維護(hù)消費(fèi)者、個(gè)人商戶及小微企業(yè)的合法權(quán)益。由支付機(jī)構(gòu)將其比照商戶管理，交易信息會(huì)進(jìn)一步準(zhǔn)確，一旦發(fā)生糾紛，能夠更好更快地維權(quán)。

支付寶公告稱，升級(jí)后，用戶原有的收錢(qián)免費(fèi)、提現(xiàn)免費(fèi)等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將會(huì)享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。微信支付也表示，可提供經(jīng)營(yíng)賬本、經(jīng)營(yíng)分析等服務(wù)。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，整體來(lái)看，此次對(duì)個(gè)人收款條碼的監(jiān)管政策從市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)層面來(lái)看，不會(huì)對(duì)行業(yè)持續(xù)發(fā)展造成影響。普通用戶掃碼支付體驗(yàn)不會(huì)受到影響，街邊攤販等廣大小微商戶經(jīng)營(yíng)成本也沒(méi)有增加。

對(duì)于申請(qǐng)使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”的用戶，手續(xù)也并不復(fù)雜。據(jù)了解，支付機(jī)構(gòu)要按照最少、必要原則精簡(jiǎn)地提交材料，并主要通過(guò)在線方式提交。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，無(wú)論商家使用“個(gè)人收款碼”“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”“商戶收款碼”中的哪一種，消費(fèi)者通過(guò)商家提供的收款碼付款，體驗(yàn)與現(xiàn)狀相同、支付無(wú)障礙。如商家使用“個(gè)人收款碼”收款，消費(fèi)者僅能使用借記卡或支付賬戶余額支付。如果商家使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”或“商戶收款碼”收款，消費(fèi)者還可以使用信用卡支付，一旦發(fā)生糾紛，也能夠更方便、準(zhǔn)確舉證，維護(hù)自身權(quán)益。

管好收款碼守護(hù)消費(fèi)者

王蓬博認(rèn)為，支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的公告既考慮到收款碼的普惠性、便利性特點(diǎn)，也符合央行一直提出的審慎監(jiān)管的思路，在發(fā)展和合規(guī)之間找到了一個(gè)平衡點(diǎn)。特別是對(duì)中小微商戶的持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)提供了更多的便利條件，也符合市場(chǎng)預(yù)期。

當(dāng)前，個(gè)人收款碼存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。去年10月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》發(fā)布，正是為了加強(qiáng)行業(yè)管理，堵住漏洞，斬?cái)喾欠ㄦ湕l，更好地保障消費(fèi)者和小微商戶的資金安全。

同時(shí)，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容還涉及反洗錢(qián)。為了防范不法分子使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資。央行明確，要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理。對(duì)于通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼，也要參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求。

近年來(lái)一些不法分子通過(guò)改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取個(gè)人信息、盜用賬戶資金，甚至違法犯罪。如一些人使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏在正常交易場(chǎng)景里。

董希淼認(rèn)為，條碼支付在方便大家的同時(shí)，的確存在一些容易被利用的空子，加強(qiáng)管理是必要的，有助于推動(dòng)條碼支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，防范支付結(jié)算領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)商戶和消費(fèi)者合法權(quán)益。

有關(guān)部門(mén)同時(shí)提醒，近期還須謹(jǐn)防利用“收款碼升級(jí)”進(jìn)行的詐騙行為。近期，有人打著“個(gè)人收款碼升級(jí)”“更換碼牌”等旗號(hào)進(jìn)行詐騙。支付清算協(xié)會(huì)公告提醒支付機(jī)構(gòu)要暢通渠道，加強(qiáng)和用戶的溝通解釋，避免不法分子借機(jī)詐騙。支付寶和微信支付也提醒用戶，若有相關(guān)人士上門(mén)推廣，請(qǐng)謹(jǐn)防詐騙。（陳果靜）