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日前，有中小銀行行長在2022年中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研討會(huì)上表示，該行將積極探索金融科技，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展增添新動(dòng)力。上述中小銀行數(shù)字化的行動(dòng)和目標(biāo)，也是此次研討會(huì)上多家中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縮影。

黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)。銀行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型大有可為。一直以來，國有大型商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，中小銀行有必要不斷跟進(jìn)，在加快實(shí)施數(shù)字化突圍的同時(shí)，落實(shí)好與數(shù)字化相關(guān)的政策。2022年以來，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見，從方法和機(jī)制上為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型畫出了路線圖。隨著政策紅利的不斷釋放，中小銀行將迎來新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高潮。

目前來看，中小銀行熱衷于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，除了政策助力支持外，其直接觸發(fā)因素就是非接觸式金融服務(wù)。疫情發(fā)生后，中小銀行開展線上平臺(tái)創(chuàng)新，直面物理網(wǎng)點(diǎn)可關(guān)停但是金融服務(wù)不能停的生存挑戰(zhàn)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型打響了業(yè)績保衛(wèi)戰(zhàn)。

總的來看，近年來中小銀行數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量、效率顯著提升。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)看到，尚有部分中小銀行為了數(shù)字化而數(shù)字化，缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃、急于求成，盲目把砝碼壓在金融科技手段上，把實(shí)現(xiàn)快速盈利等目標(biāo)寄托于數(shù)字化，以此希冀業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。筆者認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然是中小銀行適應(yīng)競爭激烈的金融市場的必答題，但是不應(yīng)過度依賴數(shù)字化。假如不能合理配置數(shù)字化資源，平衡其他業(yè)務(wù)之間的發(fā)展，不僅難以實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，還有病急亂投醫(yī)的危險(xiǎn)。

從中小銀行中長期發(fā)展規(guī)劃看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是其發(fā)展過程中的重要一環(huán)。部分中小銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，仍要從股東資質(zhì)、組織架構(gòu)、考核機(jī)制等方面夯實(shí)公司治理根基，因?yàn)檫@才是做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。近年來，一些中小銀行“一股獨(dú)大”和“內(nèi)部人控制”等問題較為突出，暴露出中小銀行在公司治理方面存有短板。假如無視這些風(fēng)險(xiǎn)隱患，單純實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型就如同無源之水、無本之木。金融監(jiān)管部門要強(qiáng)化審慎監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，提升中小銀行公司治理質(zhì)效，這樣才有利于保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行。

另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一錘子買賣，而是一項(xiàng)投入高的系統(tǒng)性工程。在我國銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等這些中小銀行的共同特點(diǎn)就是體量小、數(shù)量多、資產(chǎn)負(fù)債和盈利有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。而那些想憑借數(shù)字化走捷徑、不顧投入產(chǎn)出比的部分中小銀行，過高的技術(shù)費(fèi)用支出終究會(huì)變成其難以為繼的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

下一步，對于我國4000家左右的中小銀行來說，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，前提是堅(jiān)守立足服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、客群業(yè)務(wù)特點(diǎn)的主業(yè)定位，發(fā)揮出“船小好調(diào)頭”的基因優(yōu)勢，在金融場景、技術(shù)人才、制度設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)治理等方面下一番苦功夫。總之，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型知易行難，切莫忽視主業(yè)而操之過急。（王寶會(huì))