建行牽手阿里巴巴、農(nóng)行聯(lián)姻百度、工行結(jié)盟京東后，22日，中國(guó)銀行與騰訊宣布已經(jīng)成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。至此，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“四大天王——BATJ”和傳統(tǒng)銀行業(yè)“四大天王——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行”全部配對(duì)成功。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”還記得這個(gè)曾以為是馬云吹過(guò)的牛嗎？如今似乎正在一步步實(shí)現(xiàn)。

　　從錢莊、票據(jù)所，到銀行，再到聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)金融公司。銀行業(yè)真的要“變天”了嗎？這是互聯(lián)網(wǎng)倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)向其低頭，還是銀行業(yè)的順勢(shì)而為？上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊對(duì)中新社國(guó)是直通車記者表示，雖然傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面滯后一步，但并不能代表其窮途末路，如今的聯(lián)姻其實(shí)是一種雙贏的選擇。

　　路在何方？路在“聯(lián)姻”

　　2008年，馬云口出狂言說(shuō)要改變銀行的時(shí)候，大家似乎都覺(jué)得這太可笑了。

　　但是，9年后，國(guó)有銀行紛紛聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭，達(dá)成戰(zhàn)略合作，現(xiàn)實(shí)狠狠甩了當(dāng)年嘲笑過(guò)的人一個(gè)耳光。

　　3月28日，阿里巴巴、螞蟻金服與中國(guó)建設(shè)銀行宣布戰(zhàn)略合作。按照協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來(lái)，雙方還將實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃，支付寶將支持建行手機(jī)銀行App支付。

　　6月16日，京東金融與中國(guó)工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。雙方的全面業(yè)務(wù)合作主要集中于金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等方面。

　　6月20日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作，并將共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。據(jù)悉，雙方此次的合作包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。

　　6月22日，中國(guó)銀行與騰訊宣布已經(jīng)成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。將重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

　　其實(shí)，眾所周知，阿里的支付寶、騰訊的微信支付、百度金融和京東金融，在支付領(lǐng)域風(fēng)生水起，勢(shì)頭正足。為何要拉上傳統(tǒng)銀行業(yè)一起玩？

　　“傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，是揚(yáng)長(zhǎng)避短的一種雙贏選擇。”奚君羊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足、缺乏大型客戶來(lái)源，傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對(duì)滯后，彼此的不足正是對(duì)方的優(yōu)勢(shì)，合作是種必然選擇。

　　合作不代表低頭

　　其實(shí)長(zhǎng)期以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上有很明顯的界限。

　　奚君羊表示，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在金融活動(dòng)當(dāng)中，主動(dòng)性不像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那么有優(yōu)勢(shì)。如騰訊、阿里，辦理業(yè)務(wù)主要是通過(guò)線上的方式撮合辦理相應(yīng)金融活動(dòng)，“這就像婚介所，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把需要金融服務(wù)的雙方撮合在一起，這樣的優(yōu)勢(shì)是，大量活動(dòng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成，便捷、成本低、效率高。但缺陷就是其業(yè)務(wù)完全取決于要撮合的雙方是否能達(dá)成交易，而不能通過(guò)以自身資產(chǎn)負(fù)債的方式拓展業(yè)務(wù)。”

　　而銀行則是由大家把資金先交給銀行，再去提供資金服務(wù)。這是以自身作為主體和另一方產(chǎn)生合作交易，資金先給誰(shuí)，給多少，期限是多久，利率費(fèi)用多少，銀行在其中有一定主動(dòng)性。

　　“當(dāng)然，現(xiàn)在也出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行也有局限性，其缺少物理網(wǎng)點(diǎn)、放貸鏈很小，一般都是10萬(wàn)、20萬(wàn)，不能完成大規(guī)模資金需求的融資活動(dòng)，從而只能為比較分散、金額小的需求方提供服務(wù)。”奚君羊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)和銀行合作，就可以揚(yáng)長(zhǎng)避短。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)和銀行合作，進(jìn)階的接觸到大客戶，從這個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行業(yè)合作是非常有利的。

　　而對(duì)于網(wǎng)上熱議，四大行與BATJ的合作其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)向其低頭。

　　奚君羊認(rèn)為，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中一方勝出，另一方處于不利地位作出妥協(xié)，才稱之為低頭。而今是合作，大家可以共贏。“雖然傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面滯后一步，但遠(yuǎn)沒(méi)到窮途末路屈從于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的程度。雖然互聯(lián)網(wǎng)客戶群體也很大，但不能和整個(gè)銀行業(yè)相比，銀行業(yè)的賬戶基本覆蓋到所有個(gè)人和企業(yè)，因此其客戶基礎(chǔ)，從廣泛性、覆蓋面來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。”

　　同時(shí)，奚君羊強(qiáng)調(diào)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)部分取代了傳統(tǒng)銀行原來(lái)所做的一些業(yè)務(wù)，但并不代表互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以完全取代銀行。

　　“因?yàn)橘Y金結(jié)算目前只有銀行能夠完成，其他任何金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有這項(xiàng)權(quán)限和功能。”奚君羊表示，即使微信支付、支付寶支付其實(shí)也是在周轉(zhuǎn)銀行賬戶里的錢，屬于第三方支付平臺(tái)，起到橋梁的作用。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、支付活動(dòng)、技術(shù)等多個(gè)方面受制于銀行，但如果建立合作關(guān)系，雙方的利益能夠結(jié)合在一起，對(duì)于雙贏是極大的利好。

　　聯(lián)姻熱潮下的冷思考

　　一系列跨界合作事件引發(fā)銀行業(yè)關(guān)于金融科技發(fā)展路徑的熱議，似乎也預(yù)示著金融科技行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　各家銀行開始蠢蠢欲動(dòng)，想要試圖為自己找一個(gè)匹配的戰(zhàn)略合作伙伴，順便拋出一個(gè)亮眼的業(yè)務(wù)合作模式。

　　交通銀行金融研究中心張哲宇則表示，其實(shí)，銀行自身更應(yīng)該冷靜地想明白兩個(gè)問(wèn)題：

　　一是，看到別人都合作了，自己就一定要合作。這是一個(gè)避免盲目和探索路徑的問(wèn)題。每家銀行的資源稟賦、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)都不盡相同，有必要深度內(nèi)觀并討論之后再做出決策。

　　二是，看到別人已合作了，自己就不能去合作。這是一個(gè)認(rèn)清大勢(shì)和擺正立場(chǎng)的問(wèn)題。銀行發(fā)展金融科技必須要走出去，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者金融科技公司合作。

　　此外，張哲宇提出，國(guó)外大量的研究以及美國(guó)的實(shí)踐表明，金融科技模式優(yōu)勢(shì)在于交易型融資業(yè)務(wù)，而不是對(duì)私人信息收集和處理要求非常高的關(guān)系型融資業(yè)務(wù)，后者正是以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。金融科技能否在多大程度上沖擊傳統(tǒng)金融模式，主要取決于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)與轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完全有能力在金融科技行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局中占據(jù)主動(dòng)與優(yōu)勢(shì)。

　　因此，展望銀行與互聯(lián)網(wǎng)或金融科技企業(yè)合作的未來(lái)發(fā)展歷程。張哲宇認(rèn)為，最佳的戰(zhàn)略合作應(yīng)是能實(shí)現(xiàn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的制衡，即推進(jìn)具有較高競(jìng)爭(zhēng)程度的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)形成，而不會(huì)再次回歸到寡頭壟斷的競(jìng)爭(zhēng)格局。按照這個(gè)邏輯，大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭這種“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的合作模式能走多遠(yuǎn)，不置可否。大型商業(yè)銀行的合作對(duì)象不一定都錨定所謂的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，基于自身情況考慮與中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融科技公司針對(duì)某種產(chǎn)品或功能建立跨界合作，未嘗不是一種更好地選擇。(張文暉)