金融科技監(jiān)管沙箱自2019年12月在北京啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，不到一年時(shí)間內(nèi)，試點(diǎn)已全部落地。記者注意到，目前，包括北京、上海、深圳、重慶等9個(gè)試點(diǎn)地區(qū)均已公布入箱應(yīng)用，共60項(xiàng)惠民利企創(chuàng)新項(xiàng)目，涉60余家金融機(jī)構(gòu)以及30多家科技公司。監(jiān)管人士透露，下一步，將及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，加快成果推廣，同時(shí)把關(guān)注點(diǎn)轉(zhuǎn)向廣大農(nóng)村地區(qū)。

試點(diǎn)全面落地

8月26日，記者注意到，繼北京、上海、深圳等7個(gè)地區(qū)公示入箱應(yīng)用后，最后兩個(gè)試點(diǎn)地區(qū)成都、廣州也在8月24日對(duì)首批項(xiàng)目進(jìn)行了公示，由此，我國(guó)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全面落地。

具體來(lái)看，廣州地區(qū)共有5個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目入箱，應(yīng)用類型全部為金融服務(wù)，覆蓋業(yè)務(wù)領(lǐng)域含安全金融服務(wù)、普惠金融服務(wù)、線上金融服務(wù)渠道、普惠小微融資及跨境結(jié)算服務(wù)，申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)既包括廣發(fā)銀行、工商銀行廣東省分行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行等多家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，也不乏同盾科技、云從科技集團(tuán)等科技公司參與。

央行廣州分行稱，首批5個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用，主要圍繞金融科技、普惠金融、跨境貿(mào)易結(jié)算等領(lǐng)域的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題展開，體現(xiàn)了金融科技兼容并包、融合賦能的特點(diǎn)。

與廣州地區(qū)入箱項(xiàng)目全部為金融服務(wù)應(yīng)用有所區(qū)別的是，成都入箱的6個(gè)項(xiàng)目中，在應(yīng)用類型上呈現(xiàn)科技、金融“五五分”的趨勢(shì)。

其中三項(xiàng)金融服務(wù)中，既包括基于區(qū)塊鏈技術(shù)的靈活用工資金安全代付服務(wù)、基于多方安全計(jì)算的小微企業(yè)智慧金融服務(wù)，還有極具四川本土特色的支持四川方言的智能銀行客服服務(wù)。而科技產(chǎn)品中，則主要涵蓋知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)平臺(tái)、農(nóng)村金融惠民服務(wù)系統(tǒng)，以及小微融資風(fēng)控平臺(tái)。另在申請(qǐng)機(jī)構(gòu)上，同樣呈現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)、科技公司共同參與，甚至有征信機(jī)構(gòu)、實(shí)業(yè)公司入圍的多元化特點(diǎn)。

央行成都分行稱，入選的6項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用，主要是探索利用前沿信息技術(shù)解決金融服務(wù)痛點(diǎn)難點(diǎn)，提升金融質(zhì)效。一是紓解中小微企業(yè)融資難題，整合多種渠道，打破系統(tǒng)和數(shù)據(jù)壁壘。二是助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，強(qiáng)化農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化金融用戶體驗(yàn)，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。三是延伸金融服務(wù)范圍，主要探索跨界合作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同，開展安全交叉驗(yàn)證，推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展，探索靈活用工人員收入安全保障新模式，為做好“六穩(wěn)”、落實(shí)“六保”提供金融支撐。

金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)多

記者注意到，截至目前，我國(guó)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)覆蓋北京、上海、深圳、重慶、成都、廣州、蘇州、杭州、雄安新區(qū)9個(gè)試點(diǎn)地區(qū)60個(gè)惠民利企創(chuàng)新項(xiàng)目，涉60余家金融機(jī)構(gòu)以及30多家科技公司。在試點(diǎn)項(xiàng)目上，均采用科技創(chuàng)新、服務(wù)小微、風(fēng)險(xiǎn)可控等原則，且結(jié)合了當(dāng)?shù)亟鹑谂c科技的優(yōu)勢(shì)資源;另在業(yè)務(wù)范圍上，也從最初的支付領(lǐng)域擴(kuò)展到后期的保險(xiǎn)、征信領(lǐng)域、風(fēng)控應(yīng)用等。

具體來(lái)看，60個(gè)項(xiàng)目中，包括35項(xiàng)金融服務(wù)，25項(xiàng)科技產(chǎn)品，業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋供應(yīng)鏈金融、手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用、小微企業(yè)在線融資、非接觸金融服務(wù)、政務(wù)數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品、數(shù)字風(fēng)控產(chǎn)品、智能銀行、智能化農(nóng)村金融服務(wù)等。

另從機(jī)構(gòu)參與方面，各地均呈現(xiàn)了多元化的特點(diǎn)。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等50余家商業(yè)銀行，京東數(shù)科、小米數(shù)科等30余家科技公司，此外還有百行征信、成都金控征信數(shù)家征信機(jī)構(gòu)，中國(guó)移動(dòng)、電信集團(tuán)2家通信運(yùn)營(yíng)商，拉卡拉、傳化支付等支付機(jī)構(gòu)，以及中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司入圍，此外亦有央行蘇州市中心支行、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律組織參與。

針對(duì)公示的監(jiān)管沙箱試點(diǎn)項(xiàng)目情況，北京金融科技研究院院長(zhǎng)謝平在8月25日由北京金融街服務(wù)局、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室金融科技研究中心主辦的“金融科技創(chuàng)新應(yīng)用與發(fā)展”研討會(huì)上進(jìn)行了分析。謝平指出，在支付類試點(diǎn)項(xiàng)目中，雖然手機(jī)POS與虛擬信用卡是小突破，但自掃碼支付出現(xiàn)以來(lái)，移動(dòng)支付方面沒有出現(xiàn)突破性技術(shù)。從風(fēng)控類試點(diǎn)項(xiàng)目可以看出，此類項(xiàng)目重點(diǎn)不在算法和人工智能運(yùn)用，而在于數(shù)據(jù)是否充足。此外，供應(yīng)鏈金融類的試點(diǎn)項(xiàng)目主要是保障應(yīng)收款、應(yīng)付款的循環(huán)對(duì)沖，運(yùn)用技術(shù)保障質(zhì)押商品不被挪用，目前這方面的技術(shù)已經(jīng)成熟。

在對(duì)試點(diǎn)項(xiàng)目的總結(jié)里，謝平提到了四點(diǎn)：第一，金融科技的發(fā)展主要是技術(shù)，不是在金融。從入選項(xiàng)目看來(lái)，里程碑式的技術(shù)創(chuàng)新以及金融科技的通用技術(shù)創(chuàng)新很少，大部分是個(gè)案的運(yùn)用。但試點(diǎn)項(xiàng)目可明顯提高應(yīng)用效果，其在商業(yè)上是可持續(xù)的，可以提能增效。第二，保險(xiǎn)科技的發(fā)展沒有體現(xiàn)，這與當(dāng)前大數(shù)據(jù)發(fā)展不夠完善不無(wú)關(guān)系。第三，證券科技也沒有體現(xiàn)。第四，科技公司主導(dǎo)的項(xiàng)目少，金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的多。

“我國(guó)金融科技監(jiān)管沙箱進(jìn)度受疫情等大環(huán)境影響較小，進(jìn)度基本符合預(yù)期，目前來(lái)看項(xiàng)目入選的思路比較清晰，注重其創(chuàng)新性及普惠性，各地也都擁有自身的一些特色，對(duì)營(yíng)造創(chuàng)新氛圍，推動(dòng)前沿領(lǐng)域成果落地應(yīng)用方面帶來(lái)積極影響。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮如是評(píng)價(jià)道。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程則認(rèn)為，從目前北京、上海、深圳、重慶、蘇州等的試點(diǎn)應(yīng)用情況看，均采用科技創(chuàng)新、服務(wù)小微、風(fēng)險(xiǎn)可控等原則，結(jié)合了當(dāng)?shù)亟鹑谂c科技的優(yōu)勢(shì)資源，并各自具有一些特點(diǎn)。比如北京數(shù)量最多、落地最早，應(yīng)用范圍上涵蓋更廣，除了覆蓋到銀行，還包括保險(xiǎn)、非銀行支付等領(lǐng)域。上海和深圳在試點(diǎn)數(shù)量上相對(duì)少，深圳最少，二者主要都圍繞銀行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在于百程看來(lái)，上海在技術(shù)選擇上更青睞區(qū)塊鏈，至少有一半項(xiàng)目涉及。深圳試點(diǎn)項(xiàng)目也結(jié)合了當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)，一是獨(dú)有的百行征信信用普惠業(yè)務(wù)創(chuàng)新，二是針對(duì)境外人士的收入數(shù)字化核驗(yàn)產(chǎn)品，均具有深圳標(biāo)簽。重慶、成都的試點(diǎn)應(yīng)用有以方言作為智能銀行的研究重點(diǎn)，具有明顯的地方特色，這也是銀行業(yè)務(wù)智能化中的一個(gè)痛點(diǎn)。

談及各地入箱項(xiàng)目特色，北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)車寧同樣告訴記者，當(dāng)前北上深一線城市入箱項(xiàng)目覆蓋的業(yè)務(wù)面非常廣泛，包括支付、信貸、理財(cái)、征信、保險(xiǎn)等均有涉及，且更關(guān)注一些通用的技術(shù)。目前，各地選擇的項(xiàng)目主要根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌某鞘卸ㄎ患爱a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相關(guān)，例如北京偏基礎(chǔ)科技類應(yīng)用會(huì)比較多，上海則更偏重區(qū)塊鏈，深圳外向型科技應(yīng)用特色明顯，而成都重慶等地方特色則比較鮮明。

后續(xù)關(guān)注點(diǎn)將轉(zhuǎn)至農(nóng)村

9個(gè)試點(diǎn)地區(qū)監(jiān)管沙箱全面落地后，針對(duì)機(jī)構(gòu)如何出箱同樣引發(fā)關(guān)注。

在蘇筱芮看來(lái)，要了解出箱規(guī)則，就需要從入箱的標(biāo)準(zhǔn)切入，目前，從北京、上海等地的項(xiàng)目征集公告信息來(lái)看，需要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的標(biāo)準(zhǔn)，主要包括三大項(xiàng)。 一是預(yù)期效果，從征集公告所附的申請(qǐng)表來(lái)看，申請(qǐng)主體需填寫對(duì)項(xiàng)目的預(yù)期效果、預(yù)期規(guī)模進(jìn)行評(píng)估。二是風(fēng)險(xiǎn)可控，金融科技項(xiàng)目具有風(fēng)險(xiǎn)性，當(dāng)項(xiàng)目能夠在風(fēng)險(xiǎn)的把控措施、補(bǔ)償機(jī)制和退出機(jī)制等方面做到詳盡規(guī)劃后，才能夠具備出箱的基本條件。三是消費(fèi)者保護(hù)，金融科技項(xiàng)目的創(chuàng)新，最終是要被推向市場(chǎng)，給需求端的中小微企業(yè)及個(gè)人廣泛使用的，因此項(xiàng)目需要完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，例如上海在《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用聲明書》中明確要求機(jī)構(gòu)填寫機(jī)構(gòu)投訴及自律投訴渠道、方式。

蘇筱芮進(jìn)一步告訴記者，預(yù)計(jì)監(jiān)管將會(huì)在對(duì)應(yīng)項(xiàng)目出箱之際，出臺(tái)或完善相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則，明確項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及對(duì)應(yīng)監(jiān)管的各項(xiàng)責(zé)任，并開通相應(yīng)公共監(jiān)督渠道。

值得關(guān)注的是，近日，央行科技司司長(zhǎng)李偉也在接受媒體采訪時(shí)透露，下一步，將及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，加快成果推廣，同時(shí)把關(guān)注點(diǎn)轉(zhuǎn)向廣大農(nóng)村地區(qū)，注重運(yùn)用金融科技手段提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，助力打贏脫貧攻堅(jiān)，賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著監(jiān)管沙箱試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用的持續(xù)增加，和當(dāng)?shù)亟鹑诳萍籍a(chǎn)業(yè)發(fā)展呈正相關(guān)態(tài)勢(shì)，隨著機(jī)制的成熟，后續(xù)范圍仍將進(jìn)一步擴(kuò)大。

正如于百程所稱，金融科技業(yè)務(wù)具有互聯(lián)網(wǎng)化的特點(diǎn)，試點(diǎn)范圍的穩(wěn)步擴(kuò)大，有利于在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，保持地區(qū)間金融科技發(fā)展的平衡，提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，同時(shí)也利于開展跨區(qū)域的監(jiān)管和經(jīng)驗(yàn)交流。目前看，各地金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，在按照既定的節(jié)奏進(jìn)行、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。

另一資深人士同樣預(yù)測(cè)，隨著機(jī)制的逐漸磨合成熟，后續(xù)監(jiān)管沙箱很有可能逐漸走出試點(diǎn)，成為全國(guó)普適性的機(jī)制。

(記者 岳品瑜 劉四紅)