為有效防范化解風(fēng)險，保護消費者權(quán)益，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。日前，向社會公開征求意見。

《辦法》以問題導(dǎo)向為原則，堅持“機構(gòu)持牌、人員持證”?！掇k法》按經(jīng)營主體分類監(jiān)管：一是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，二是傳統(tǒng)保險公司，三是保險中介機構(gòu)，四是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)。

四類互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動”。

開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)同時滿足三個條件：第一，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù);第二，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息;第三，消費者能夠自主完成投保行為。

同時，《辦法》明確了自營網(wǎng)絡(luò)平臺定義。自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。而保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

根據(jù)《辦法》經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體應(yīng)該主要有四類，分別是互聯(lián)網(wǎng)保險公司、傳統(tǒng)保險公司、保險中介機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)。

《辦法》按經(jīng)營主體分類監(jiān)管。一是對互聯(lián)網(wǎng)保險公司，從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)和定價、經(jīng)營及創(chuàng)新、風(fēng)險控制與消費者權(quán)益保護等方面提出要求。二是對傳統(tǒng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，要求總公司統(tǒng)一垂直管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，充分利用線下分支機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供屬地化服務(wù)，線上線下不同渠道做到有效融合和銜接。三是對保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，提出應(yīng)發(fā)揮角色獨立、貼近市場優(yōu)勢，為消費者提供合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)，提升互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)服務(wù)能力。四是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，強化持牌經(jīng)營要求，從獨立運營、委托關(guān)系、售后服務(wù)、風(fēng)險隔離等方面提出要求。

在互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳方面，要求從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容須由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作，在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱、個人姓名、證件照片及執(zhí)業(yè)證編號等信息。

堅持“機構(gòu)持牌、人員持證”

《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。同時，非持牌機構(gòu)不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)，不得比較保險產(chǎn)品、試算保費、報價比價，不得為投保人設(shè)計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費等。

銀保監(jiān)會中介部相關(guān)負責(zé)人對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，判斷互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營是否合規(guī)要看兩個方面：第一，是否持牌機構(gòu)，有沒有獲得銀保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可。第二，經(jīng)營行為是否合規(guī)。另外，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)是全國性機構(gòu)，有些區(qū)域性保險中介機構(gòu)是不允許做互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?！掇k法》對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù);二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價;三是不得為投保人設(shè)計投保方案;四是不得代辦投保手續(xù);五是不得代收保費等行為。

對于非持牌機構(gòu)打擦邊球，提供比較保險產(chǎn)品、試算保費、報價比價等服務(wù)，銀保監(jiān)會中介部相關(guān)負責(zé)人對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，此類非持牌機構(gòu)從事持牌機構(gòu)的行為，屬于非法從事保險中介業(yè)務(wù)，根據(jù)保險法應(yīng)予以處罰。

對于短視頻或直播宣傳保險的現(xiàn)象，銀保監(jiān)會中介部相關(guān)負責(zé)人表示，短視頻平臺本身是不需要持牌的，但是在平臺上發(fā)布保險營銷宣傳內(nèi)容的機構(gòu)以及個人是需要持牌的，只有保險機構(gòu)以及保險機構(gòu)下屬的從業(yè)人員才能發(fā)布相關(guān)內(nèi)容，且相關(guān)內(nèi)容必須由保險機構(gòu)統(tǒng)一制作。

對于通過網(wǎng)絡(luò)平臺購買保險的行為，銀保監(jiān)會中介部相關(guān)負責(zé)人表示，通過任何一個地方買保險，《辦法》約定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)只能通過持牌保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺來進行。凡是賣保險的平臺不是保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的，都是非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)只能通過持牌機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺來實現(xiàn)銷售。

據(jù)了解，對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責(zé)，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權(quán)益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務(wù)。

同時，為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保護消費者合法權(quán)益，《辦法》規(guī)定了過渡安排。保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)《辦法》規(guī)定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)安全等級保護認證。

(記者 郭偉瑩)