2月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制要求，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。業(yè)內(nèi)指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款主要集中于中小銀行，通知將促進(jìn)中小銀行進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款行為。

不久前，2021年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)議首次提出，推動(dòng)大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)。

中小銀行改革是金融領(lǐng)域改革的重要內(nèi)容。近來(lái)，央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門密集發(fā)聲部署，中小銀行新一輪改革正全面提速。記者獲悉，下一步，圍繞完善公司治理監(jiān)管制度體系，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則等一系列政策措施正加快出臺(tái)。

強(qiáng)化中小銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》要求落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制要求，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，并自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。同時(shí)，通知提出加強(qiáng)出資比例管理，實(shí)施總量控制和限額管理等。

今年以來(lái)，金融監(jiān)管頻頻部署，強(qiáng)化中小銀行風(fēng)險(xiǎn)控制。央行日前發(fā)布的2020年第四季度貨幣政策報(bào)告提出，支持銀行特別是中小銀行多渠道補(bǔ)充資本和完善治理，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。2021年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)議提出，持續(xù)改革優(yōu)化銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。推動(dòng)大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)。

廈門國(guó)際銀行投行分析員任濤表示，銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)首次提出“推動(dòng)大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)”，表明金融監(jiān)管部門認(rèn)為，多數(shù)中小銀行目前可能很難依靠自身的力量達(dá)到風(fēng)控監(jiān)管和金融科技要求。未來(lái)在加大普惠金融服務(wù)力度的政策導(dǎo)向下，傳統(tǒng)風(fēng)控模式需要不斷變革和升級(jí)。“中小銀行數(shù)量眾多，自身管理能力較為薄弱，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)積累。對(duì)中小銀行而言，單個(gè)銀行自建風(fēng)控成本高昂，因此適度接收大行技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和方法，有利于中小銀行提升自身風(fēng)控能力，也有利于學(xué)習(xí)大行風(fēng)控和管理經(jīng)驗(yàn)。”光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰說(shuō)。

不過(guò)，中國(guó)銀行研究院研究員原曉惠指出，很多規(guī)模較小的地方性中小銀行受疫情影響，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)狀況面臨較大沖擊。中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量具有明顯的地方性特征，不能簡(jiǎn)單地復(fù)制學(xué)習(xí)大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，需要充分結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)環(huán)境做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。要進(jìn)一步鼓勵(lì)、支持中小銀行優(yōu)化創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模型，提高特色化、差異化風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

異地展業(yè)再上“緊箍”

值得注意的是，今年金融監(jiān)管部門多次發(fā)聲，強(qiáng)調(diào)中小銀行需回歸當(dāng)?shù)?。銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企日前在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)行定調(diào)。他指出，中小銀行、地區(qū)性銀行原則上只能夠在本地發(fā)展，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”以及個(gè)人金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求。

2020年第四季度貨幣政策報(bào)告也提到，要促進(jìn)中小銀行和農(nóng)村信用社聚焦主責(zé)主業(yè)，回歸當(dāng)?shù)?、回歸本源，建立有效的治理制衡機(jī)制。

對(duì)于中小銀行異地展業(yè)金融監(jiān)管部門已有多個(gè)實(shí)質(zhì)性舉措落地?！蛾P(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》明確，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。此前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》叫?；ヂ?lián)網(wǎng)存款，涉及銀行主要為中小銀行、地區(qū)性銀行和村鎮(zhèn)銀行等。央行提出，于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估，禁止其通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款。

王一峰分析稱，對(duì)異地存款保持高壓主要是由于異地存款擾動(dòng)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，推高負(fù)債成本，導(dǎo)致非理性競(jìng)爭(zhēng)，還可能由此導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

任濤表示，金融監(jiān)管部門之所以鼓勵(lì)中小銀行扎根當(dāng)?shù)兀环矫媸怯兄谠鰪?qiáng)中小銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的聯(lián)系，使中小銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形成良性循環(huán)，避免金融風(fēng)險(xiǎn)跨區(qū)域傳染、使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷收斂;另一方面，中小銀行對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻敉ǔ］^為了解、業(yè)務(wù)服務(wù)觸角可以更好延伸、服務(wù)水平更好提升。此外，異地展業(yè)也不利于中小銀行持續(xù)維護(hù)和了解客戶，容易加劇中小銀行助長(zhǎng)不重視風(fēng)險(xiǎn)只重視收益的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。

公司治理多項(xiàng)政策在途

在鼓勵(lì)中小銀行補(bǔ)充資本實(shí)力，聚焦當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的同時(shí)，政策支持下，中小銀行公司治理也進(jìn)一步走向深入。據(jù)了解，包括銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則等監(jiān)管規(guī)制將加速出臺(tái)。

《貨幣政策報(bào)告》提出，支持銀行特別是中小銀行完善治理，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤也表示，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持將健全公司治理作為推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)重要抓手。

更多公司治理監(jiān)管政策在途。據(jù)了解，下一步銀保監(jiān)會(huì)將加快完善公司治理監(jiān)管制度體系，抓緊出臺(tái)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則、大股東行為監(jiān)管、關(guān)聯(lián)交易管理、薪酬扣回、董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)等監(jiān)管規(guī)制。同時(shí)，商業(yè)銀行股權(quán)托管機(jī)制，以及股東中長(zhǎng)期分類懲戒處置機(jī)制也在加快健全，銀保監(jiān)會(huì)將綜合采取“黑名單”、限制股東權(quán)利、違法違規(guī)股東公開(kāi)和清理等措施，加大違法違規(guī)股東懲戒力度。

除了加大對(duì)股東資質(zhì)的穿透審查外，任濤預(yù)計(jì)，金融監(jiān)管部門還將強(qiáng)化“兩會(huì)一層”的履職監(jiān)督能力和合規(guī)文化建設(shè)，加強(qiáng)高管層履職行為規(guī)范，提升董事和監(jiān)事的獨(dú)立性，規(guī)范信息披露，強(qiáng)化外部監(jiān)督和市場(chǎng)約束。同時(shí)進(jìn)一步提升地方政府和金融消費(fèi)者在中小銀行公司治理中的主動(dòng)性。

原曉惠還認(rèn)為，監(jiān)管還將加強(qiáng)對(duì)銀行高管道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督、檢查和處罰力度，進(jìn)一步提升金融反腐力度，同時(shí)還會(huì)鼓勵(lì)中小銀行探索更加有效的薪酬和股權(quán)激勵(lì)計(jì)劃，更大程度激發(fā)員工活力。