自2019年年底數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都等地啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試后，截至目前，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“多地開(kāi)花”，其中，北京、上海、蘇州、深圳、西安等城市近日先后宣布，開(kāi)展新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)。與多地區(qū)試點(diǎn)相似的是，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景也在不斷豐富，目前已覆蓋包括生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行等日常線上、線下小額支付領(lǐng)域，且隨著接入商業(yè)銀行、應(yīng)用程序等工作的不斷推進(jìn)，數(shù)字人民幣在優(yōu)化我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的同時(shí)，也積極促進(jìn)了我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升。

“多地開(kāi)花”場(chǎng)景多樣

目前，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”格局，數(shù)字人民幣試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“多地開(kāi)花”。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所所長(zhǎng)助理曲強(qiáng)告訴記者，可以看出，目前試點(diǎn)主要解決的是跨區(qū)域聯(lián)動(dòng)問(wèn)題，包括區(qū)域聯(lián)動(dòng)以及企業(yè)聯(lián)動(dòng)，以及以數(shù)字貨幣促進(jìn)消費(fèi)的問(wèn)題。因此，數(shù)字貨幣跨區(qū)域聯(lián)動(dòng)是對(duì)其運(yùn)行機(jī)制的進(jìn)一步試點(diǎn)，未來(lái)全國(guó)將會(huì)有更多的地區(qū)進(jìn)行跨區(qū)域支付聯(lián)動(dòng)，以便了解數(shù)字貨幣在跨區(qū)域使用中存在的問(wèn)題。

從數(shù)字人民幣已實(shí)現(xiàn)落地場(chǎng)景來(lái)看，數(shù)字人民幣錢包基本以App形式出現(xiàn)，同時(shí)還支持離線支付。例如，使用數(shù)字人民幣可視卡“硬錢包”進(jìn)行支付，即為一種脫離手機(jī)的離線支付方式。數(shù)字人民幣在滿足當(dāng)下年輕人使用習(xí)慣的同時(shí)，也考慮到不愿意或者使用手機(jī)困難人群的需求，設(shè)計(jì)了“可視卡”，即底層技術(shù)是芯片加NFC(近場(chǎng)支付)技術(shù)，以方便相關(guān)人群使用。

通過(guò)試點(diǎn)工作可以看出，目前，數(shù)字人民幣主要還是集中在生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等日常小額支付領(lǐng)域，使用形式也主要以條碼支付、刷臉支付和碰一碰等形式為主。

從試點(diǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)看，除了傳統(tǒng)的工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大行外，數(shù)字人民幣子錢包近日再度擴(kuò)容，從最新更新的數(shù)字人民幣App中可以看到，可添加的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)容，其中作為民營(yíng)銀行的網(wǎng)商銀行已呈現(xiàn)可用狀態(tài)，還有包括支付寶、B站、美團(tuán)、滴滴、順豐等10余個(gè)電商平臺(tái)的入口也都已接入使用。對(duì)此，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)商銀行接入數(shù)字貨幣，或意味著數(shù)字貨幣錢包與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)打通了主流支付接口，在數(shù)字貨幣的后續(xù)試點(diǎn)中，或有機(jī)會(huì)拓展至理財(cái)投資等方面。央行副行長(zhǎng)李波此前也曾表示，未來(lái)中國(guó)將繼續(xù)做好試點(diǎn)工作，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，打造數(shù)字化人民幣生態(tài)系統(tǒng)，提升系統(tǒng)安全性和可靠性，并制定相應(yīng)法律和監(jiān)管體系。

由于現(xiàn)階段數(shù)字人民幣主要應(yīng)用在小額零售支付場(chǎng)景，較符合數(shù)字貨幣是作為M0(紙鈔和硬幣)的定位，上述業(yè)內(nèi)人士表示，盡管數(shù)字人民幣研發(fā)的初心是服務(wù)于本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但隨著技術(shù)和應(yīng)用場(chǎng)景的不斷推進(jìn)，未來(lái)必將會(huì)提高人民幣跨境清算的便利度，助力人民幣國(guó)際化進(jìn)程，提高對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)管能力。不過(guò)，對(duì)于數(shù)字人民幣可以在多大程度上助力人民幣國(guó)際化，中國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院名譽(yù)院長(zhǎng)周小川認(rèn)為，不要太高估技術(shù)方面的因素，更多的是體制和政策上的因素，還有未來(lái)改革開(kāi)放選擇的問(wèn)題。不過(guò)，周小川認(rèn)為，在國(guó)際使用方面，數(shù)字人民幣會(huì)率先嘗試對(duì)跨境的零售使用，包括旅行者商務(wù)訪問(wèn)之間的使用，以及現(xiàn)在比較時(shí)興的零售網(wǎng)購(gòu)等。

助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

近幾年，數(shù)字人民幣進(jìn)行了技術(shù)檢測(cè)和不斷推廣，適應(yīng)了數(shù)字中國(guó)建設(shè)不斷深化和擴(kuò)展的趨勢(shì)，尤其是，隨著近期阿里、京東等多家商業(yè)巨頭宣布將參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景逐漸覆蓋了生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，也逐步從零售業(yè)向服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震看來(lái)，推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)是我國(guó)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要金融變革舉措。黃震告訴記者，數(shù)字人民幣從研發(fā)、內(nèi)測(cè)到試點(diǎn)，運(yùn)用的技術(shù)越來(lái)越多，也越來(lái)越成熟。從最初的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)到如今的區(qū)塊鏈概念相關(guān)技術(shù)，數(shù)字人民幣的誕生和應(yīng)用可以說(shuō)是一次互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大檢測(cè)，對(duì)于數(shù)字中國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)換代將起到積極的推動(dòng)作用。“隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市不斷擴(kuò)容和應(yīng)用場(chǎng)景日益增多，數(shù)字人民幣正成為數(shù)字中國(guó)建設(shè)的助推器和加速器。”黃震說(shuō)。

考慮到數(shù)字貨幣將在未來(lái)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)中居于核心的地位，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝告訴記者，“我們有必要研究發(fā)行由中國(guó)主導(dǎo)的全球性數(shù)字貨幣可行性路徑和實(shí)施方案。”李禮輝認(rèn)為，虛擬貨幣的經(jīng)濟(jì)性缺陷在于，其缺乏足夠的實(shí)體資產(chǎn)支撐和信用背書，價(jià)格不穩(wěn)定，投機(jī)性太重。而能夠成氣候的數(shù)字貨幣必須是可信任的，法定數(shù)字貨幣因?yàn)榉ǘǖ匚缓蛧?guó)家主權(quán)背書而可信任，其他的任何機(jī)構(gòu)的數(shù)字貨幣要做到可信任，必須具備一些品質(zhì)。因此，在我國(guó)積極推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下，數(shù)字人民幣的發(fā)展不僅可以優(yōu)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)，還是進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升的關(guān)鍵抓手。

黃震告訴記者，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)的過(guò)渡時(shí)期，既要讓人民享受數(shù)字化帶來(lái)的數(shù)字紅利，也要避免出現(xiàn)老年人在線下場(chǎng)景使用中產(chǎn)生不便的數(shù)字鴻溝問(wèn)題，不斷迭代優(yōu)化數(shù)字人民幣的用戶體驗(yàn)和實(shí)際效能，通過(guò)深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為數(shù)字中國(guó)建設(shè)發(fā)揮更加廣泛的作用，成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)綠色金融、普惠金融的工具。在當(dāng)前全球央行數(shù)字貨幣競(jìng)相發(fā)展之際，黃震建議，我國(guó)應(yīng)主動(dòng)與全球各國(guó)保持溝通和聯(lián)系，掌握前沿科技，構(gòu)建和完善基于數(shù)字人民幣的新型數(shù)字化跨境支付體系，提升數(shù)字人民幣國(guó)際化發(fā)展水平。值得注意的是，目前，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所已聯(lián)合香港金融管理局、泰國(guó)中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)中央銀行發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目，旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。

多方合作勢(shì)在必行

隨著數(shù)字人民幣腳步漸近，市場(chǎng)上對(duì)數(shù)字人民幣利弊的討論也在不斷升溫，央行數(shù)字貨幣具有傳統(tǒng)貨幣所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。中鈔長(zhǎng)城金融設(shè)備控股有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部副主任司曉玲告訴記者，數(shù)字人民幣的一大風(fēng)險(xiǎn)就是法定數(shù)字貨幣在現(xiàn)有支付體系的功能定位尚在測(cè)試探索中。

司曉玲表示，支付體系是完成支付活動(dòng)、實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的一系列法規(guī)制度安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的有機(jī)組合，是動(dòng)態(tài)調(diào)整與逐步完善的過(guò)程。考慮到央行研發(fā)的數(shù)字貨幣目標(biāo)定位替代部分M0，其本質(zhì)是對(duì)原有支付體系的補(bǔ)充。但從用戶端使用視角看，當(dāng)前，現(xiàn)金、銀行卡、第三方支付等支付手段已基本滿足居民的日常支付需求，如果要搭建適應(yīng)數(shù)字化支付進(jìn)程的新系統(tǒng)，其價(jià)值體現(xiàn)不應(yīng)在用戶端，而更多要體現(xiàn)在央行和商業(yè)銀行的后臺(tái)端。目前，央行將數(shù)字人民幣定義為零售支付系統(tǒng)的一個(gè)基本選項(xiàng)，它的價(jià)值在于避免第三方支付可能出現(xiàn)的壟斷，同時(shí)也增加現(xiàn)有支付系統(tǒng)的韌性，因此與當(dāng)前的零售支付系統(tǒng)存在著潛在的合作與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但目前尚沒(méi)有明晰的功能定位，數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)對(duì)現(xiàn)有支付體系的影響仍難以評(píng)估。

另一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題，是數(shù)字貨幣的系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)及安全風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣的實(shí)時(shí)性特點(diǎn)要求央行掌握較高的技術(shù)資源，系統(tǒng)技術(shù)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊和密碼技術(shù)缺陷不僅會(huì)威脅個(gè)人信息安全，也會(huì)沖擊金融體系穩(wěn)定。曲強(qiáng)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息技術(shù)的可靠性及個(gè)人信息的安全始終是核心問(wèn)題，而密碼技術(shù)作為數(shù)字人民幣的核心技術(shù)和基礎(chǔ)支撐，是維護(hù)數(shù)字人民幣的重要保障。同時(shí)，中心化管理也是保障數(shù)字人民幣安全的有利后盾，央行對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行中心化管理，可以保證數(shù)字人民幣的幣值穩(wěn)定和安全性，維護(hù)金融穩(wěn)定。

對(duì)于央行應(yīng)該為數(shù)字人民幣的推出進(jìn)行哪些準(zhǔn)備，接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士普遍建議，通過(guò)完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施、提升系統(tǒng)安全性和可靠性、建立相關(guān)法律和監(jiān)管框架等手段，推動(dòng)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)。央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春此前多次強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣的發(fā)行流通，從來(lái)不是人民銀行一家的事，也不是某一個(gè)機(jī)構(gòu)憑一己之力能夠完成的事，需要全社會(huì)的共同努力。所以，需要地方政府、商業(yè)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)共同發(fā)力，推動(dòng)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)。對(duì)于業(yè)內(nèi)廣泛討論的數(shù)字人民幣何時(shí)推出問(wèn)題，考慮到現(xiàn)階段數(shù)字人民幣所面臨的各方面挑戰(zhàn)，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)張曉燕告訴記者，目前，數(shù)字人民幣還有一段較長(zhǎng)的路要走。值得注意的是，監(jiān)管也曾多次強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣正式推出尚無(wú)時(shí)間表。(韓婕)