中小銀行開啟新一輪存款“降息潮”部分定存品種最高下調30個基點

業(yè)內人士認為，此輪中小銀行下調存款利率的影響主要有兩方面：一是利于緩解中小銀行負債壓力，提升凈息差;二是中小銀行后續(xù)攬儲壓力或有所抬升。

近日，多家中小銀行密集發(fā)布公告稱，調降活期、整存整取、零存整取等存款品種利率。這是5月15日以來，商業(yè)銀行通知存款與協定存款自律上限下調后，中小銀行開啟的新一輪存款“降息潮”。

【資料圖】

此輪存款利率下調主要集中在1年至5年期定期存款，下調幅度集中在5個至30個基點之間，部分定期存款品種最高下調30個基點。

部分中小銀行下調存款利率引發(fā)市場關注和熱議。僅4月以來，就有河南省(河南省農信社調整人民幣存款利率，多家省內農商行下調掛牌利率)、廣東省(如南粵銀行、廣州銀行、澄海農商銀行等)、湖北省(如武穴農商行、黃梅農商行、羅田農商行)多家銀行紛紛下調存款利率。

在2022年兩次下調存款利率的背景下，大行凈息差還在下降。六大行財報顯示，2022年僅中國銀行凈息差微幅提升0.01個百分點，其他五家大行凈息差均下行，下降最大幅度達0.22個百分點。

負債成本中的存款成本提升是凈息差下降的重要原因之一，且主要由定期存款推動。財報顯示，工建農中郵交2022年存款付息率分別為1.75%、1.73%、1.70%、1.65%、1.61%、2.19%，較2021年提升0.13、0.06、0.09、0.13、-0.02、0.09個百分點。

據中研普華產業(yè)研究院出版的《2022-2027年中國中小商業(yè)銀行行業(yè)市場現狀調查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預測報告》統計分析顯示：

對于銀行大小的界定，一般以資產額為標準。在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行(含城市信用社和農村信用社)。

中小銀行主要包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。中小銀行數量眾多、規(guī)模普遍偏小、盈利能力較弱、內控制度建設不夠完善、抗風險能力不強，重大案件時有發(fā)生。中小銀行要主動防控金融風險，全力維護金融穩(wěn)定，加強內部控制環(huán)境建設顯得尤為重要。中小銀行要建立以市場為導向的科學合理的組織架構方案，以業(yè)務經營和風險控制為依據設置職能部門，建立前臺細分、中臺集中、后臺精簡的組織架構，適應業(yè)務快速發(fā)展的需要，前臺部門不再是行政管理部門，而是滿足客戶需求的營銷部門。部門職責邊界清晰，解決好職責交叉、職責錯位、職能缺失等問題。整合管理流程、業(yè)務流程，平衡好全面風險管控和工作效率，兼顧好崗位制約與工作飽滿性，發(fā)揮中小銀行快速、靈活的特點。

雖然許多商業(yè)銀行對于戰(zhàn)略管理的重要性都有了一定認識，但中小銀行由于設立時間短、管理經驗欠缺、市場經驗不足等因素，中小銀行的管理層并沒有從制度上改變之前的管理體制，這就使得大部分中小銀行的戰(zhàn)略管理還在一個初級階段中，尚未形成完整的正軌體系。在我國當下經濟轉型的關鍵時刻，中小銀行必須抓住機遇、敢于變革，正確把握經濟發(fā)展態(tài)勢，提升自身競爭力，時刻跟隨外部金融形勢變化和國際大銀行轉型潮流，增強戰(zhàn)略管理能力，明確自身優(yōu)勢，融入互聯網領域，不斷完善銀行的管理與服務，提升我國銀行業(yè)的總體水平。

近年來，我國中小商業(yè)銀行作為金融市場的重要組成部分，在社會經濟發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。但是，中小商業(yè)銀行的發(fā)展依舊面臨許多問題。由于金融銀行業(yè)在國民經濟中占有重要作用，政府一直對中小商業(yè)銀行采取高賦稅制度，并且對其進行嚴格的財務管理，因此，中小商業(yè)銀行的面對財務風險時顯得無能為力。對中小商業(yè)銀行來說，銀監(jiān)會對中小商業(yè)銀行的采用監(jiān)管指標，事實上是難以達到的。而在對中小商業(yè)銀行進行高標準要求的同時，政府對于中小商業(yè)銀行的扶持程度也遠遠小于國有銀行。政府對于中小商業(yè)銀行的重視程度不夠，使得原本起步晚，底子薄的中小銀行發(fā)展速度更為緩慢。國有商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券等方式來增強銀行資金的流動性，而小型商業(yè)銀行只能靠留存盈利和增資擴股。當國有銀行在面臨財務危機時，政府的隱性擔保使其能保證客戶的信任度，從而化解財務危機，而中小商業(yè)銀行則可能被認為是不良資產的創(chuàng)造體，很可能破產倒閉。

隨著現代社會的不斷發(fā)展、不斷進步，各行各業(yè)的發(fā)展都呈現上升趨勢，尤其是金融行業(yè)的發(fā)展，從風險的控制評估角度來看，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供產品和服務，其中包含信貸服務以及托管行為。托管業(yè)務從商業(yè)角度來看是具有一定資質的銀行所發(fā)起的商業(yè)活動，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務。在商業(yè)銀行業(yè)務管理中，商業(yè)銀行對客戶或者委托人的資產進行投資管理，在這個過程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。

總之，中國中小銀行行業(yè)市場規(guī)模將繼續(xù)保持增長，今后幾年將是中小銀行發(fā)展的關鍵時期，中小銀行將繼續(xù)加強資本實力，完善客戶服務，建立更加安全的金融體系，并將通過科技創(chuàng)新等手段提升服務能力，以滿足客戶對金融服務的需求，為中國經濟發(fā)展做出更大貢獻。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機會在哪?欲了解更多關于行業(yè)具體詳情可以點擊查看中研普華產業(yè)研究院的報告《2022-2027年中國中小商業(yè)銀行行業(yè)市場現狀調查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預測報告》。由中研普華研究院撰寫，本報告對我國中小商業(yè)銀行行業(yè)的供需狀況、中小商業(yè)銀行發(fā)展現狀、中小商業(yè)銀行子行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了中小商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)展現狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、中小商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)展建議、中小商業(yè)銀行行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。中小商業(yè)銀行報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

中小商業(yè)銀行行業(yè)研究報告旨在從國家經濟和產業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析中小商業(yè)銀行未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘中小商業(yè)銀行行業(yè)的市場潛力，基于重點細分市場領域的深度研究，提供對產業(yè)規(guī)模、產業(yè)結構、區(qū)域結構、市場競爭、產業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。

在形式上，中小商業(yè)銀行報告以豐富的數據和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。報告附加了與行業(yè)相關的數據、中小商業(yè)銀行政策法規(guī)目錄、主要企業(yè)信息及中小商業(yè)銀行行業(yè)的大事記等，為投資者和業(yè)界人士提供了一幅生動的中小商業(yè)銀行行業(yè)全景圖。