“總體來說，房貸集中度新規(guī)的過渡期相對充裕，預(yù)計(jì)該新規(guī)對貸款規(guī)模增長的影響較小，超標(biāo)部分會逐年消化。”

“購房按揭貸款現(xiàn)在我們銀行暫時(shí)不做。前段時(shí)間是可以的，但現(xiàn)在額度收緊。就算我做你這一單，放款也要等到明年了。”4月7日，在《國際金融報(bào)》記者以計(jì)劃貸款者身份走訪滬上銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，寧波銀行上海某支行客戶經(jīng)理抱歉地對記者說。

記者采訪了解到，2021年以來，隨著監(jiān)管嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求、對信貸資金違規(guī)流入房市的打擊力度不斷升級，不少銀行放款額度均出現(xiàn)緊張，甚至已有銀行停止房貸申請。

有銀行暫停房貸業(yè)務(wù)

“我們銀行所有個(gè)人房貸業(yè)務(wù)都不接了，你可以問下別的銀行。”寧波銀行某客戶經(jīng)理對記者稱，“你申請是可以申請，但放款要等到明年了，所以沒必要，不如問下別的銀行。”

隨后，《國際金融報(bào)》記者致電上海多家銀行發(fā)現(xiàn)，對于個(gè)人房貸的收緊并不是個(gè)別現(xiàn)象，在額度緊張和嚴(yán)監(jiān)管的雙重壓力下，不少銀行并不想在個(gè)人房貸上“冒險(xiǎn)”。

“現(xiàn)在我們只做批量的、平臺介紹來的單子，因?yàn)楝F(xiàn)在額度很緊張。我覺得這也是個(gè)大趨勢，就是個(gè)人依附平臺，借平臺之力向銀行貸款。”某城商行個(gè)人按揭經(jīng)理告訴《國際金融報(bào)》記者，這也省了“散戶”跑銀行的麻煩。

究其原因，還是監(jiān)管嚴(yán)苛，銀行不愿冒風(fēng)險(xiǎn)。上述城商行客戶經(jīng)理表示，銀行生怕被監(jiān)管抓到小毛病，因?yàn)楸O(jiān)管對照的就是一條一條的條例，并不會聽你的具體情況。“現(xiàn)在是監(jiān)管查的最嚴(yán)的時(shí)候，已經(jīng)有銀行被查出經(jīng)營貸流入房市被要求抽貸了，別的銀行看著也不敢冒風(fēng)險(xiǎn)。”該客戶經(jīng)理坦言：“現(xiàn)在額度很緊張，我放別的更好的貸款不香嗎?”

3.39億貸款違規(guī)入樓市

4月7日，記者從上海銀保監(jiān)局獲悉，自3月1日開始，該局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房市專項(xiàng)稽核調(diào)查。截至目前，本次監(jiān)管稽核調(diào)查已發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場，同時(shí)還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認(rèn)定不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)填報(bào)不規(guī)范以及外部“助貸”機(jī)構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。

上海銀保監(jiān)局稱，在監(jiān)管方面的稽核調(diào)查之下，六類典型違規(guī)案例浮出臺面，包括：個(gè)人經(jīng)營貸款違規(guī)用于支付購房首付款;企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)用于支付購房款;消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個(gè)人經(jīng)營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認(rèn)籌。

根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況，上海銀保監(jiān)局對銀行就切實(shí)防控經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效等工作提出要求，主要內(nèi)容包括：對照有關(guān)監(jiān)管要求，限時(shí)整改問題貸款;對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個(gè)人住房貸款的借款人，應(yīng)拒絕其房貸申請，并作為失信行為信息報(bào)送上海市公共信用信息服務(wù)平臺;對于經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的，應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施;加強(qiáng)銀行員工管理，強(qiáng)化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務(wù)中正面引導(dǎo)借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對于存在違規(guī)行為的銀行員工，應(yīng)予以內(nèi)部問責(zé)或紀(jì)律處分等。同時(shí)，上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)小額貸款公司、典當(dāng)公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關(guān)部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場違規(guī)行為。

房貸占比“踩紅線”

另有股份制銀行內(nèi)部人士對《國際金融報(bào)》記者表示，其所在行房貸額度也很緊張，基本也放不了。“這一情況與去年底下發(fā)的房地產(chǎn)貸款集中度管理制度密切相關(guān)”。

2020年的最后一天，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對銀行房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款占比提出上限要求，并對全部銀行分為五檔進(jìn)行管理。

而從已披露的2020年年報(bào)來看，不少上市銀行撞上房貸紅線，面臨調(diào)整壓力。

第一檔銀行中，6家大銀行房地產(chǎn)貸款占比均在紅線之下，但建設(shè)銀行、中國銀行占比超過39%，逼近40%的紅線。個(gè)人住房貸款占比方面，建設(shè)銀行(34.73%)、郵儲銀行(34%)超過32.5%的紅線。

位于第二檔的股份制銀行中，招商銀行、興業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比分別為33.12%、34.56%，個(gè)人住房貸款占比分別為25.35%、26.55%，均超過27.5%和20%的上限。另外，中信銀行個(gè)人住房貸款占比也超過20%，房地產(chǎn)貸款占比則逼近27.5%的紅線。

調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

在這樣的情況下，銀行將如何調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，是否會出現(xiàn)大規(guī)模停貸?

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，貸款政策收緊是大趨勢，但需要客觀看待“收緊”的含義，對于合理的購房需求，依然會有充裕的貸款資金給予支持，所以不需要擔(dān)心房貸停貸。當(dāng)然，各銀行的具體操作是不一樣的，部分可能會適當(dāng)壓縮一下，但是全面停貸并不現(xiàn)實(shí)，房貸業(yè)務(wù)依然是銀行貸款的重要業(yè)務(wù)之一。

“從近期的貸款市場看，確實(shí)相對會收緊點(diǎn)，客觀上也會打擊一些炒房需求，也會引起房價(jià)漲幅的收窄。”嚴(yán)躍進(jìn)稱。

盡管個(gè)別銀行涉房貸款指標(biāo)超越“紅線”，但不論從年報(bào)表述，還是銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上的表態(tài)來看，多家銀行均表示將按政策要求，持續(xù)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，對在過渡期內(nèi)達(dá)標(biāo)充滿信心。

作為房地產(chǎn)領(lǐng)域貸款規(guī)模最大的銀行，建設(shè)銀行副行長呂家進(jìn)在2020年業(yè)績發(fā)布會上表示，建行正在采取多種措施，穩(wěn)妥促進(jìn)對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，保持個(gè)人住房按揭貸款合理適度增長，有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比。“總體來說，房貸集中度新規(guī)的過渡期相對充裕，預(yù)計(jì)該新規(guī)對貸款規(guī)模增長的影響較小，超標(biāo)部分會逐年消化”。