去商店、超市、菜市場(chǎng)購(gòu)物或乘坐出租車(chē)，使用支付寶、微信支付時(shí)都可以“掃一掃”二維碼。二維碼的普及使用給人們的生活帶來(lái)極大便利，但也造成很多安全隱患，比如有人把病毒植入二維碼，“掃一掃”就會(huì)把錢(qián)財(cái)非法“掃走”;在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的地方，無(wú)法掃碼支付。不過(guò)最近，華為宣布新支付方式NFC(也稱(chēng)“碰一碰”)，并在北上廣深四個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)。

那么，掃二維碼的支付方式究竟存在什么安全隱患?NFC支付是否更安全?未來(lái)跟二維碼說(shuō)再見(jiàn)的幾率有多大?

防風(fēng)險(xiǎn)二維碼支付設(shè)限額

據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.06%和28.8%。

“二維碼作為物聯(lián)網(wǎng)重要的感知技術(shù)，主要運(yùn)營(yíng)環(huán)境、應(yīng)用場(chǎng)景完全依附于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，現(xiàn)在已廣泛應(yīng)用于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域。”二維碼國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)起草人、中國(guó)二維碼產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟執(zhí)行秘書(shū)長(zhǎng)張也平說(shuō)，金融電子支付可以說(shuō)是目前二維碼應(yīng)用最廣泛的領(lǐng)域。但二維碼應(yīng)用帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全、金融欺詐、造假制假、商業(yè)誠(chéng)信等問(wèn)題，尤其在金融支付領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題，引起社會(huì)極大關(guān)注。

最常見(jiàn)的矩陣式二維碼，也叫棋盤(pán)二維碼，其黑白圖象間隔在計(jì)算機(jī)里顯示為二進(jìn)制，即整個(gè)圖案中的黑塊表示為1，空白表示為0。張也平說(shuō)，在支付應(yīng)用中，二維碼起到一個(gè)虛擬POS終端的作用，因此，不需要到POS終端刷卡，手機(jī)掃碼就可以直接支付了。

目前我國(guó)廣泛應(yīng)用的是日本Denso公司1994年研制的快速響應(yīng)碼，即QR碼。“日本的QR碼在歐美、日韓地區(qū)都申請(qǐng)了專(zhuān)利保護(hù)和專(zhuān)利注冊(cè)，唯獨(dú)在我國(guó)沒(méi)有做注冊(cè)和保護(hù)申請(qǐng)。”張也平說(shuō)，QR碼采取了全市場(chǎng)免費(fèi)開(kāi)放策略，作為“開(kāi)源”的技術(shù)，任何人都可以在網(wǎng)上自由下載編碼、解碼軟件。當(dāng)通過(guò)前臺(tái)的手機(jī)進(jìn)行實(shí)時(shí)解碼時(shí)，沒(méi)有后臺(tái)對(duì)前臺(tái)解析內(nèi)容進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)控，因此，出了問(wèn)題往往無(wú)法鎖定責(zé)任主體和法律主體。“對(duì)于二維碼的金融支付上，央行規(guī)定，從2018年4月1號(hào)起，一天靜態(tài)二維碼付款不能超過(guò)500元，主要原因還是基于二維碼的安全性問(wèn)題。”

張也平說(shuō)，QR碼應(yīng)用還存在很高的專(zhuān)利風(fēng)險(xiǎn)。盡管QR碼在我國(guó)沒(méi)有申請(qǐng)專(zhuān)利，但也沒(méi)有放棄專(zhuān)利權(quán)。一旦要收取專(zhuān)利費(fèi)，消費(fèi)者的使用慣性一時(shí)又很難扭轉(zhuǎn)，甚至可能直接影響到經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的安全性。“近幾年，在全國(guó)兩會(huì)，委員和代表關(guān)于二維碼的提案在逐年增多，2017年超過(guò)了8份。提案中比較集中的意見(jiàn)就是要廢止國(guó)外二維碼標(biāo)準(zhǔn)在中國(guó)的地位，鼓勵(lì)和使用我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)二維碼的標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)。”

“碰一碰”支付安全優(yōu)勢(shì)明顯

華為終端日前宣布，華為聯(lián)合銀聯(lián)在多個(gè)城市推出“碰一碰”支付，即只要將NFC手機(jī)靠近有“碰一碰”字樣的NFC標(biāo)簽，手機(jī)屏幕就會(huì)自動(dòng)彈出收費(fèi)界面，輸入金額即可，無(wú)需任何APP或二維碼，就能完成支付。

NFC是指近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)，NFC手機(jī)指具備N(xiāo)FC功能的手機(jī)，在出廠時(shí)即內(nèi)置了智能安全芯片，無(wú)需再更換SIM卡或其他硬件，就可直接在手機(jī)上申請(qǐng)并下載銀行卡，即使在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)信號(hào)的地方，也可實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)非接觸支付，電子現(xiàn)金充值和現(xiàn)場(chǎng)小額快速交易等。

經(jīng)測(cè)試發(fā)現(xiàn)，NFC手機(jī)支付需要在小于10厘米的范圍內(nèi)才能通信，而且只能是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信，這就保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄耘c安全性，只要終端設(shè)備在用戶(hù)的管理范圍內(nèi)，就沒(méi)有被盜刷的可能性;NFC手機(jī)采取SE芯片硬件加密和軟件加密相結(jié)合方式，不到0.1秒時(shí)間就可以完成ID與密鑰等數(shù)據(jù)傳遞，因此，黑客在如此快速交換數(shù)據(jù)的條件下截獲并破譯無(wú)線(xiàn)電信號(hào)的幾率很小，保證了支付的安全性。

為了增強(qiáng)用戶(hù)對(duì)NFC使用的黏性，目前NFC手機(jī)的用途除了支付外，還可作為公交卡、地鐵卡、門(mén)禁卡和登機(jī)驗(yàn)證等。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，從2017年底到2018年9月，全國(guó)范圍內(nèi)已有近20座城市的公交、地鐵開(kāi)通了銀聯(lián)云閃付，而NFC支付正是云閃付體系的主要部分。

支付寶和微信也在布局NFC。如支付寶重啟了NFC公交卡，騰訊乘車(chē)碼開(kāi)放小程序HCE模式中就具有NFC能力，并各自可以在杭州、武漢、青島等城市使用。

跟二維碼支付說(shuō)再見(jiàn)尚早

其實(shí)，國(guó)外早就有NFC支付，尤其在美、日、韓更為普遍。蘋(píng)果就是NFC支付的推行者之一，iPhone6以上都有NFC功能。目前Apple Pay支持美國(guó)、英國(guó)、加拿大、澳大利亞、新加坡、瑞士、法國(guó)、俄羅斯、新西蘭、日本、西班牙、意大利等共計(jì)27個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去一年中全球各地支持Apple Pay的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)了41%，達(dá)到2707家。蘋(píng)果公司副總裁兼Apple Pay負(fù)責(zé)人珍妮佛·貝利表示，全球已有4000多家發(fā)行機(jī)構(gòu)支持Apple Pay。盡管?chē)?guó)內(nèi)受制于二維碼支付，Apple Pay使用率相對(duì)較低，但在全球，Apple Pay仍然是處于領(lǐng)先地位的。

在國(guó)內(nèi)，目前NFC手機(jī)發(fā)展迅速。華為大部分手機(jī)都支持NFC功能。如華為Mate7、華為Mate2，華為榮耀6plus，8、V8，榮耀9、V9，V10、P10等。此外，如錘子、谷歌、酷派、聯(lián)想、魅族等諸多品牌都已經(jīng)推出NFC手機(jī)。有數(shù)據(jù)顯示，在近3年來(lái)1500元以上的機(jī)型中，NFC手機(jī)占比近45%;在2017年手機(jī)銷(xiāo)量全球前五的三星、蘋(píng)果、華為、OPPO、小米手機(jī)型號(hào)中，NFC手機(jī)占比也達(dá)到了35%。

中國(guó)銀聯(lián)助理總裁胡瑩曾表示，“經(jīng)深入調(diào)研和廣泛討論，基于智能安全芯片的移動(dòng)金融方案，在遠(yuǎn)程、近場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)合，提升不限時(shí)間、地點(diǎn)的便民金融服務(wù)品質(zhì)，降低金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、受理環(huán)境建設(shè)等綜合社會(huì)成本方面具備顯著的優(yōu)勢(shì)，得到了廣泛的認(rèn)可”。

2015年年初，央行發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，手機(jī)需具備SE或Key等基于安全芯片的電子設(shè)備作為認(rèn)證因素以保證交易可靠性。

碰一碰新支付方式的出現(xiàn)，是否意味著要與二維碼支付說(shuō)再見(jiàn)了?專(zhuān)家認(rèn)為，目前，對(duì)于用慣了二維碼支付的普通老百姓來(lái)說(shuō)，接受NFC支付需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。不過(guò)，NFC支付在安全方面優(yōu)勢(shì)明顯，會(huì)成為與二維碼支付一較高下的重要力量。

二維碼支付不會(huì)輕易退出市場(chǎng)。張也平認(rèn)為，應(yīng)該把二維碼應(yīng)用的市場(chǎng)監(jiān)管工作納入到國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全和信息化體系建設(shè)的總體戰(zhàn)略框架中，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)化;加大具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)二維碼標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)使用的推動(dòng)力度，目前國(guó)內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)了漢信碼、網(wǎng)格矩陣碼(GM碼)和緊密矩陣碼(CM碼)等二維碼標(biāo)準(zhǔn);通過(guò)有效手段建立國(guó)家二維碼統(tǒng)一監(jiān)管平臺(tái)，從根本上解決二維碼發(fā)布渠道和內(nèi)容的審核，保障支付等使用信息的安全。