“首月保費(fèi)僅需幾塊錢，住院報(bào)銷得百萬元。”打著終身賠付旗號(hào)且不合規(guī)的短期健康險(xiǎn)5月1日起停止銷售。

中國(guó)證券報(bào)記者25日獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近期下發(fā)《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》，要求各公司及時(shí)對(duì)已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整并制定方案，在已售保單保險(xiǎn)期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對(duì)于主動(dòng)停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

主動(dòng)停售部分產(chǎn)品

“保險(xiǎn)公司推出的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，不管是審批通過還是已經(jīng)備案的，只要發(fā)現(xiàn)有不符合要求的地方，都必須在5月1日之前全部下架，否則將會(huì)面臨嚴(yán)厲處罰。”某保險(xiǎn)公司一位保險(xiǎn)產(chǎn)品部經(jīng)理向記者透露，公司正在排查整改不合規(guī)的產(chǎn)品，比如現(xiàn)有產(chǎn)品是否標(biāo)出虛假的賠付金額，是否標(biāo)注保證續(xù)約條款，是否帶有捆綁銷售。

3月25日，工銀安盛人壽發(fā)布公告稱，將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。3月26日，建信人壽發(fā)布公告稱，公司決定自5月1日起停止銷售7款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。4月1日，中英人壽發(fā)布公告稱，百醫(yī)百順醫(yī)療保險(xiǎn)等五款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品于5月停售。

銀保監(jiān)會(huì)于1月11日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》要求，企業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)：一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保;二是加大信息披露力度;三是規(guī)范銷售行為。上述《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》則對(duì)短期健康險(xiǎn)核查、續(xù)保表述備案、停售、轉(zhuǎn)保等問題進(jìn)一步提出要求。其中包括，續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過一年)”;條款中不得包含其他讓消費(fèi)者易混淆的、易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”風(fēng)險(xiǎn)的表述等。

保額虛高是通病

保額虛高是當(dāng)前市場(chǎng)上短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的通病，巨額保障的噱頭成為許多網(wǎng)紅產(chǎn)品的主要賣點(diǎn)。曾經(jīng)購(gòu)買過短期健康險(xiǎn)的王先生向記者透露：“很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都打著百萬保額的幌子，實(shí)際上根本賠付不了，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)以各種理由推脫。”

不少產(chǎn)品的保證續(xù)約條款還藏有“貓膩”，誤導(dǎo)消費(fèi)者。短期健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)，但有些產(chǎn)品的宣傳材料中卻大量使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險(xiǎn)期間超過一年或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，都屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，并且百萬元保額多為噱頭，“百萬”只是指報(bào)銷額度，并非實(shí)際理賠金額。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士指出，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展尚存在一些問題：第一，在售的產(chǎn)品期限比較短，主要都是短期健康險(xiǎn)，大多都是以一年期為主。這種短期險(xiǎn)帶有一點(diǎn)“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費(fèi)觀念。第二，雖然保額很高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少。第三，存在無序競(jìng)爭(zhēng)、打價(jià)格戰(zhàn)弊病。

業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管整治促使短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)回歸到正確的發(fā)展軌道上來，能夠從源頭上解決保險(xiǎn)公司以承保虧損為代價(jià)、盲目追求規(guī)模高速增長(zhǎng)的弊病。

完善規(guī)則體系

“停售并不意味著類似的產(chǎn)品徹底消失，保險(xiǎn)公司會(huì)報(bào)批或者備案、形態(tài)和要素符合監(jiān)管要求的新產(chǎn)品，再重新推出。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生指出。

萬聯(lián)證券相關(guān)人士認(rèn)為，短期內(nèi)停售或?qū)Χ唐诮】惦U(xiǎn)銷售產(chǎn)生負(fù)面影響，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，相關(guān)部門旨在完善健康險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則體系，強(qiáng)化消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。對(duì)于主營(yíng)長(zhǎng)期險(xiǎn)業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司影響較小;而對(duì)于無長(zhǎng)期險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言，無法利用保證續(xù)保“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者，業(yè)務(wù)增速或?qū)⒎啪彙?/p>

(記者 程竹)