去年以來，在網(wǎng)銷“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的拉動(dòng)下，醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)模出現(xiàn)快速增長。與此同時(shí)，該類險(xiǎn)種的理賠規(guī)模也大幅增長，在理賠中出現(xiàn)的問題也隨之增加。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近期獲悉，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)有消費(fèi)者在申請(qǐng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)，由于發(fā)票遺失，或者還需要通過其他渠道申請(qǐng)賠付等原因，未將發(fā)票提供給保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致資料不全無法正常獲得保險(xiǎn)賠償。

針對(duì)上述情況，上海銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者：

一是認(rèn)清購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)，了解費(fèi)用補(bǔ)償與定額給付差異。市場上常見的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)(如重大疾病保險(xiǎn))以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件(不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款對(duì)“疾病的發(fā)生”有具體約定，且對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任可能附加其他必要條件)。

醫(yī)療保險(xiǎn)則以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障。疾病保險(xiǎn)通常是定額給付的，與被保險(xiǎn)人實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出金額并無直接關(guān)聯(lián)。醫(yī)療保險(xiǎn)則分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)遵循保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償，僅以遭受的實(shí)際損失為限(在保額之內(nèi))，如果同一筆醫(yī)療費(fèi)用，消費(fèi)者已經(jīng)通過社保、新農(nóng)合或其他保險(xiǎn)公司等第三方獲得補(bǔ)償，則不可通過該保險(xiǎn)重復(fù)獲得已補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用部分，否則就違背了該保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。

二是健康保險(xiǎn)理賠時(shí)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票要求不相同，務(wù)必妥善保存發(fā)票或結(jié)算單(分割單)等原件。健康保險(xiǎn)理賠通常需要就醫(yī)記錄(病歷)、化驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)生診斷書等理賠材料。

重大疾病保險(xiǎn)等疾病保險(xiǎn)理賠時(shí)一般無需與疾病治療相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票，但費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)需要依據(jù)醫(yī)院出具的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票確定損失金額。

目前，受客觀條件限制，上述理賠材料或單證主要由被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)提供，保險(xiǎn)公司在扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道已經(jīng)獲賠的金額后綜合確定賠償金額，一旦上述某項(xiàng)理賠材料或單證缺失，則可能無法正常獲得理賠。為了保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，請(qǐng)務(wù)必在就醫(yī)后妥善保管上述材料或單證，如果已在社保、新農(nóng)合或其他保險(xiǎn)公司結(jié)算過且發(fā)票已上交的，應(yīng)注意留存復(fù)印件并加蓋上述單位公章(部分保險(xiǎn)公司應(yīng)消費(fèi)者需求可歸還批注后的發(fā)票原件)，同時(shí)應(yīng)保留社保結(jié)算單或保險(xiǎn)理賠分割單原件，以便繼續(xù)申請(qǐng)剩余醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

三是理性選擇投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，避免重復(fù)保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)并非越多越好，消費(fèi)者在投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先對(duì)自身已有的醫(yī)療保險(xiǎn)保障有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，如產(chǎn)品類型、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例和保險(xiǎn)金額等，然后再進(jìn)行理性選擇，避免投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)過剩，形成不必要的浪費(fèi)。