今年來，多個監(jiān)管文件直指小貸行業(yè)，眾多小貸公司被逼到了墻角甚至逼停。

超90%的小貸公司暫停新業(yè)務(wù)，平均不良貸款率達(dá)48.9%......這是寧夏省銀川市40多家小貸公司的現(xiàn)狀。銀川市金融工作局近日發(fā)布的名為《面向未來 小額貸款行業(yè)何去何從?》的銀川市小額貸款行業(yè)調(diào)研報告(以下簡稱“報告”)，直接指出了當(dāng)?shù)匦≠J行業(yè)存在的問題。

縱觀整個國內(nèi)小貸市場，多家新三板小貸公司終止掛牌、網(wǎng)絡(luò)小貸退出市場、營業(yè)收入大幅下降、不良率攀升等，小貸行業(yè)面臨的生存壓力越來越大。

一位不愿具名的從業(yè)人員告訴《華夏時報》記者，過去由于杠桿率、區(qū)域等限制，小貸行業(yè)很難做大規(guī)模。今年以來，新冠疫情的突發(fā)，不少專注于做線下小貸的公司連著數(shù)月收入大減甚至0收入，而且企業(yè)回款率大幅較低，造成了一定的壞賬。加之最高法規(guī)定的民間借貸利率司法保護(hù)上限以及網(wǎng)絡(luò)小貸征求意見稿等不是降低市場利率就是加大準(zhǔn)入門檻，原本難以經(jīng)營的小貸公司又學(xué)上加霜，不少小貸公司被迫關(guān)門。

銀川市小貸行業(yè)

報告指出，截至2020年9月末，寧夏回族自治區(qū)共112家小貸公司(含鄉(xiāng)鎮(zhèn)小貸公司45家、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司4家、子公司1家)，注冊資本63.6億元，同比減少8億元，貸款余額47.5億元，同比減少20.4億元，減幅30%。逾期貸款余額25.4億元，逾期率53%，不良貸款余額16.9億元，不良率36%。

另外，寧夏金管局還取消了長期未開展信貸業(yè)務(wù)的小貸公司的經(jīng)營資質(zhì)，2019年以來共取消51家小貸公司的經(jīng)營資質(zhì)。其中，銀川市共取消16家小貸經(jīng)營資質(zhì)。

銀川市現(xiàn)有小額貸款公司44家(1家僵尸企業(yè)未納入統(tǒng)計)，注冊資金共計30.8億元，凈資產(chǎn)26.87億元。截至8月末，貸款余額18.62億元，不良貸款額9.64億元，平均不良貸款率達(dá)48.9%，其中，不良貸款率超50%的19家;44家小貸公司從業(yè)人員合計281人。

另2020年新增放貸業(yè)務(wù)小貸公司26家，新增業(yè)務(wù)404筆合計2.05億元。44家小貸公司當(dāng)年累計納稅金額419.76萬元;涉訴案件1064家，其中，5家公司涉訴案件均超100件。

值得一提的是，不僅僅是寧夏銀川市，全國小貸公司的數(shù)量、貸款余額以及從業(yè)人員整體都呈現(xiàn)出下降趨勢。

來源：央行 制圖：徐曉梅

參考網(wǎng)絡(luò)小貸征求意見稿，在省內(nèi)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)注冊資本需要10億元;跨省級行政區(qū)域經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸需要50億元。目前，寧夏的大多數(shù)小貸公司的注冊資本都沒有達(dá)到要求。

受今年多個監(jiān)管條例的影響，小貸公司開始尋找出路：有的響應(yīng)監(jiān)管需求進(jìn)行整改，有的退出小貸業(yè)務(wù)，有的轉(zhuǎn)手他人。

認(rèn)為小貸公司屬于金融機(jī)構(gòu)

針對小貸公司是不是金融機(jī)構(gòu)，一直是一個爭論不休的話題。最高法規(guī)定民間借貸市場利率的司法保護(hù)上限，彼時有越來多的的聲音指出，小貸公司不是金融機(jī)構(gòu)，適用最高法的條例。

目前，小貸公司的角色定位十分尷尬，被稱為“做金融之事，不享金融之權(quán)利”。根據(jù)原銀監(jiān)會和央行在2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中給出的定義，小貸公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織依照《公司法》投資設(shè)立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

且小貸公司由省級人民政府承擔(dān)風(fēng)險處置責(zé)任、并明確一個主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)監(jiān)管。該文件并沒有直接指出小貸公司屬于金融機(jī)構(gòu)。

值得注意的是，此次銀川市金融局發(fā)布的報告認(rèn)為，小貸公司應(yīng)該屬于金融機(jī)構(gòu)范疇，受地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管。

事實上，過去多個監(jiān)管文件對小貸公司的定位也給出了一些解釋。

2015年，相關(guān)監(jiān)管部門發(fā)布的《金融業(yè)企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》指出，小貸公司是“非貨幣銀行服務(wù)類金融業(yè)企業(yè)”;2018年，最高法審判委員會審議通過了《最高人民法院關(guān)于上海金融法院案件管轄的規(guī)定》，從金融法院受理案件的范圍來看，其認(rèn)可了小貸公司是金融機(jī)構(gòu)，而并非“普通的民間借貸”。

而今年8月20日最高法發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，確定了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。該規(guī)定特別指出，“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”

不少人把小貸公司認(rèn)定為民間借貸，適用于最高法的利率規(guī)定。銀川市金融局表示，新的利率頒布以來，全市45家小額貸款公司，已經(jīng)有超過90%以上暫停了新增業(yè)務(wù)，并且逐步削減人員。

(記者 徐曉梅 冉學(xué)東)