近期，監(jiān)管多次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款存在的問(wèn)題發(fā)聲。

12月18日，記者證實(shí)，支付寶目前針對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶(hù)，在理財(cái)頁(yè)面對(duì)銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行了下線(xiàn)處理。

有分析稱(chēng)，預(yù)計(jì)下一步其他平臺(tái)也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

12月18日，記者獲悉，支付寶APP全面下架銀行存款產(chǎn)品。除了已持有銀行存款產(chǎn)品的用戶(hù)外，其余人員均不能再在其理財(cái)頁(yè)面找到“銀行存款”這一欄目。

隨后，度小滿(mǎn)金融方面也表示，已啟動(dòng)平臺(tái)上互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架處理工作。

這到底是什么情況?

螞蟻下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

支付寶APP理財(cái)頁(yè)面顯示，螞蟻已下架相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

對(duì)此，螞蟻集團(tuán)對(duì)記者回應(yīng)稱(chēng)，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，該平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)，持有產(chǎn)品的用戶(hù)不受影響。“會(huì)認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。

記者多方采訪(fǎng)獲悉，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)存款的相關(guān)政策文件還尚未正式下發(fā)。此次為螞蟻集團(tuán)主動(dòng)下架相關(guān)存款產(chǎn)品。

繼螞蟻集團(tuán)之后，又一家平臺(tái)宣布啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架處理工作。度小滿(mǎn)方面對(duì)外回應(yīng)稱(chēng)，已啟動(dòng)平臺(tái)上互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架處理工作，產(chǎn)品下架后將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶(hù)不受影響。未來(lái)，度小滿(mǎn)會(huì)根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。

有分析稱(chēng)，預(yù)計(jì)下一步其他平臺(tái)也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

一位城商行人士則對(duì)相關(guān)媒體表示，具體的整改思路和要求尚未可知，暫時(shí)還不會(huì)做相關(guān)的整改計(jì)劃，后期會(huì)隨著銀行們大流的操作，做相關(guān)的整改部署計(jì)劃。

央行金融穩(wěn)定局二度發(fā)聲

螞蟻下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品或與監(jiān)管相關(guān)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬‘無(wú)照駕駛’的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。”12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題。

這已是孫天琦近期第二次針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售存款的發(fā)聲。11月13日，孫天琦發(fā)布《線(xiàn)上平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》的署名文章，指出了互聯(lián)網(wǎng)存款存在的種種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，并提出了監(jiān)管思路。

孫天琦總結(jié)了監(jiān)管關(guān)注的主要問(wèn)題：

● 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式為客戶(hù)提供了存款購(gòu)買(mǎi)接口，實(shí)質(zhì)是存款營(yíng)銷(xiāo)行為;

● 地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國(guó);

● 有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，歪曲了利率溢價(jià)機(jī)制;

● 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的特有屬性，對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。

據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，目前11家頭部平臺(tái)上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。

“支付寶下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)的一個(gè)重要表現(xiàn)。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者表示，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，業(yè)務(wù)也不斷向線(xiàn)上遷移，這也給監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。“這也意味著，一直缺少規(guī)則和約束的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品納入到監(jiān)管的視線(xiàn)中，未來(lái)銀行參與者也會(huì)有門(mén)檻，規(guī)模受限等”。

加大對(duì)創(chuàng)新類(lèi)存款產(chǎn)品整改力度

近期，監(jiān)管部門(mén)不斷加大對(duì)創(chuàng)新類(lèi)存款產(chǎn)品的整改力度。

12月14日，六大行齊發(fā)公告稱(chēng)，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、(定期)存款產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照支取日活期存款掛牌利率計(jì)息。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，無(wú)論是整改互聯(lián)網(wǎng)存款還是叫?？繖n計(jì)息存款，都是為了能夠下調(diào)銀行負(fù)債端的壓力，進(jìn)而能夠更進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，讓資金流向“最后一公里”。但此舉也對(duì)本就攬儲(chǔ)艱難的中小銀行帶來(lái)更大的生存壓力。

“這對(duì)民營(yíng)銀行的攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)可能是一個(gè)打擊，民營(yíng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)少、品牌薄弱，難以從傳統(tǒng)渠道獲得存款，開(kāi)發(fā)的‘智能存款’這一互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是個(gè)有效的攬儲(chǔ)途徑。而當(dāng)下，‘靠檔計(jì)息’政策約束，不少銀行為合規(guī)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)下架了‘智能存款’產(chǎn)品，民營(yíng)銀行資金渠道變少。”一位中小銀行人士坦言。

對(duì)此，蘇筱芮建議，中小銀行應(yīng)對(duì)監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境，需要更好地去厘清業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、評(píng)估監(jiān)管指標(biāo)、以及加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶(hù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。“監(jiān)管認(rèn)為依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)占比過(guò)高存在風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，不如放緩步伐，通過(guò)加強(qiáng)同業(yè)融資來(lái)逐步降低互聯(lián)網(wǎng)吸儲(chǔ)的占比。同時(shí)，需要居安思危，做好客戶(hù)留存，不能過(guò)度依賴(lài)高利率吸儲(chǔ)。新規(guī)已在路上，現(xiàn)階段重要的是預(yù)判形勢(shì)，及時(shí)調(diào)整，果斷放緩甚至終止飲鴆止渴的行為”。

(記者 馬嘉辛)