近期，監(jiān)管多次對互聯(lián)網存款存在的問題發(fā)聲。

12月18日，記者證實，支付寶目前針對未持有互聯(lián)網存款的用戶，在理財頁面對銀行存款產品進行了下線處理。

有分析稱，預計下一步其他平臺也會進行相應的調整。

12月18日，記者獲悉，支付寶APP全面下架銀行存款產品。除了已持有銀行存款產品的用戶外，其余人員均不能再在其理財頁面找到“銀行存款”這一欄目。

隨后，度小滿金融方面也表示，已啟動平臺上互聯(lián)網存款產品下架處理工作。

這到底是什么情況?

螞蟻下架互聯(lián)網存款產品

支付寶APP理財頁面顯示，螞蟻已下架相關互聯(lián)網存款產品。

對此，螞蟻集團對記者回應稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網存款行業(yè)的規(guī)范要求，該平臺上的互聯(lián)網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。“會認真落實監(jiān)管相關規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟”。

記者多方采訪獲悉，關于互聯(lián)網存款的相關政策文件還尚未正式下發(fā)。此次為螞蟻集團主動下架相關存款產品。

繼螞蟻集團之后，又一家平臺宣布啟動互聯(lián)網存款產品下架處理工作。度小滿方面對外回應稱，已啟動平臺上互聯(lián)網存款產品下架處理工作，產品下架后將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，度小滿會根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關業(yè)務。

有分析稱，預計下一步其他平臺也會進行相應的調整。

一位城商行人士則對相關媒體表示，具體的整改思路和要求尚未可知，暫時還不會做相關的整改計劃，后期會隨著銀行們大流的操作，做相關的整改部署計劃。

央行金融穩(wěn)定局二度發(fā)聲

螞蟻下架互聯(lián)網存款產品或與監(jiān)管相關。

“互聯(lián)網金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。”12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網金融論壇上表示，第三方互聯(lián)網平臺存款的流動性特點有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構帶來新課題。

這已是孫天琦近期第二次針對互聯(lián)網金融平臺銷售存款的發(fā)聲。11月13日，孫天琦發(fā)布《線上平臺存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產品案例》的署名文章，指出了互聯(lián)網存款存在的種種問題和風險，并提出了監(jiān)管思路。

孫天琦總結了監(jiān)管關注的主要問題：

● 互聯(lián)網平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質是存款營銷行為;

● 地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務已拓展至全國;

● 有意突出存款保險保障的宣傳，歪曲了利率溢價機制;

● 互聯(lián)網平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰(zhàn)。

據(jù)官方統(tǒng)計，目前11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。

“支付寶下架互聯(lián)網存款產品，是互聯(lián)網存款業(yè)務監(jiān)管趨嚴的一個重要表現(xiàn)。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對記者表示，在數(shù)字經濟時代，傳統(tǒng)金融機構在數(shù)字化轉型的同時，業(yè)務也不斷向線上遷移，這也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。“這也意味著，一直缺少規(guī)則和約束的互聯(lián)網存款產品納入到監(jiān)管的視線中，未來銀行參與者也會有門檻，規(guī)模受限等”。

加大對創(chuàng)新類存款產品整改力度

近期，監(jiān)管部門不斷加大對創(chuàng)新類存款產品的整改力度。

12月14日，六大行齊發(fā)公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、(定期)存款產品，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照支取日活期存款掛牌利率計息。

在業(yè)內人士看來，無論是整改互聯(lián)網存款還是叫?？繖n計息存款，都是為了能夠下調銀行負債端的壓力，進而能夠更進一步支持實體經濟，讓資金流向“最后一公里”。但此舉也對本就攬儲艱難的中小銀行帶來更大的生存壓力。

“這對民營銀行的攬儲業(yè)務可能是一個打擊，民營銀行物理網點少、品牌薄弱，難以從傳統(tǒng)渠道獲得存款，開發(fā)的‘智能存款’這一互聯(lián)網產品是個有效的攬儲途徑。而當下，‘靠檔計息’政策約束，不少銀行為合規(guī)經營已經下架了‘智能存款’產品，民營銀行資金渠道變少。”一位中小銀行人士坦言。

對此，蘇筱芮建議，中小銀行應對監(jiān)管趨嚴的環(huán)境，需要更好地去厘清業(yè)務結構、評估監(jiān)管指標、以及加緊平衡收入結構，做好客戶精細化運營。“監(jiān)管認為依靠互聯(lián)網平臺吸儲占比過高存在風險，機構需要厘清自身的業(yè)務結構與規(guī)模占比，不如放緩步伐，通過加強同業(yè)融資來逐步降低互聯(lián)網吸儲的占比。同時，需要居安思危，做好客戶留存，不能過度依賴高利率吸儲。新規(guī)已在路上，現(xiàn)階段重要的是預判形勢，及時調整，果斷放緩甚至終止飲鴆止渴的行為”。

(記者 馬嘉辛)