進一步發(fā)揮風險減震器社會穩(wěn)定器經(jīng)濟助推器作用

保險業(yè)多層次服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局

今年是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程開啟之年，也是“十四五”開局之年。黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》提出，加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。

金融體系是構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局的重要一環(huán)，作為其中的重要組成部分，保險業(yè)也需要進一步發(fā)揮風險減震器、社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器的功能作用，更好地服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局，推動“十四五”時期經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

保險保障助推釋放內(nèi)需潛力

構(gòu)建新發(fā)展格局需要堅持擴大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點，而保險業(yè)在助力充分挖掘內(nèi)需潛力方面大有可為。北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾認為：“一方面，購買保險本身就是在釋放消費者的服務(wù)需求;另一方面，保險通過為居民健康、產(chǎn)品質(zhì)量等提供保障，也能夠使居民放心消費，從而激發(fā)消費需求。”

相關(guān)研究表明，社會保障水平越高，消費動力越足。目前，我國已經(jīng)建成世界上規(guī)模最大的社會保障體系，但社保體系在“多層次、可持續(xù)”方面還有巨大的提升空間。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生在接受《金融時報》記者采訪時表示：“目前，由于社保體系在保障水平、可持續(xù)性等方面尚存短板，很多居民會增加針對未來的預(yù)防性儲蓄，這對釋放消費潛力是有影響的。”

保險行業(yè)通過發(fā)揮自身在風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，為居民和企業(yè)織密風險保障網(wǎng)，無疑有利于改善人們的支出預(yù)期，增強居民消費意愿，推動居民消費擴容提質(zhì)。“在居民醫(yī)療衛(wèi)生費用支出中，商業(yè)健康保險的賠付占比仍比較有限，未來需要由商業(yè)健康保險更多地分擔居民的醫(yī)療支出壓力。在養(yǎng)老方面，目前‘三支柱’總資產(chǎn)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的占比較低，而且目前居民更多的是通過缺乏杠桿作用的儲蓄方式為養(yǎng)老做準備。未來應(yīng)更好地發(fā)揮保險的作用，在完善居民養(yǎng)老保障的同時，更好地釋放消費潛力。”朱俊生分析稱。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副教授孫守紀對《金融時報》記者表示：“一方面，保險業(yè)可以通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同群體的保障需求;另一方面，還要積極和地方政府創(chuàng)新合作，激發(fā)更大的保險需求，讓更多的群體能夠享受更加具有競爭力的保險產(chǎn)品和服務(wù)。”

保險機制更好融入社會治理

確保全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家開好局、起好步，還需要繼續(xù)推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。從近年來的各地實踐情況來看，在民生與社會保障等領(lǐng)域，將保險機制引入治理模式正變得愈發(fā)普遍，并且取得了多方面的良好社會效益。

新冠肺炎疫情的暴發(fā)，使公共衛(wèi)生體系受到社會公眾廣泛關(guān)注。就人身險而言，保險公司可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，協(xié)助政府完善公共衛(wèi)生體系建設(shè)、重大疾病醫(yī)療保險和救助制度等。

“保險業(yè)可以在很大程度上介入其中，特別是商業(yè)保險有一個突出優(yōu)勢，就是在于可以做健康管理，從而推動整個醫(yī)療治理體系轉(zhuǎn)型升級，促進醫(yī)療資源更高效地使用。”朱俊生表示。

財產(chǎn)險中的責任保險本身就具有較強的社會管理功能，也與社會生產(chǎn)和人民生活有著密切關(guān)系。近年來，在食品安全、污染防治、公共安全等領(lǐng)域引入責任保險機制所取得的成績也受到了廣泛關(guān)注。朱俊生介紹稱：“典型的如醫(yī)療責任保險，通過發(fā)揮市場機制，發(fā)揮保險公司在醫(yī)療風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，讓醫(yī)患糾紛的解決更加中立。”

完善巨災(zāi)保險體系也是保險業(yè)參與社會治理的重要領(lǐng)域。孫守紀對《金融時報》記者表示：“要積極發(fā)揮商業(yè)保險在巨災(zāi)風險管理中的作用。目前，我國的地震、洪水等自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失主要依賴于國家財政予以補償。建立巨災(zāi)保險制度，可以合理設(shè)計個人、政府和保險機構(gòu)風險分擔機制，一方面能夠減輕國家財政壓力，另一方面也能夠讓受災(zāi)群眾的經(jīng)濟損失及時得到補償。”

國壽集團副總裁盛和泰建議，將保險服務(wù)政府職能轉(zhuǎn)變納入各地區(qū)發(fā)展規(guī)劃。在民生與社會保障等領(lǐng)域，通過政府購買服務(wù)等形式，將相關(guān)責任交付保險公司進行商業(yè)化運作或提供專業(yè)化服務(wù);在巨災(zāi)、突發(fā)疫情、流行病及公共衛(wèi)生事件方面，建立健全政府主導(dǎo)、市場參與的發(fā)展機制和模式。

險資助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

在業(yè)內(nèi)人士看來，新發(fā)展格局下的經(jīng)濟循環(huán)是金融保險與實體經(jīng)濟的良性循環(huán)。截至2020年末，保險業(yè)總資產(chǎn)23.3萬億元，資金運用余額21.7萬億元。保險資金具有周期長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等特點，能夠在服務(wù)暢通投融資體系、有效帶動社會資本、引導(dǎo)投資領(lǐng)域、擴大投資規(guī)模等方面提供有力支持。

特別是隨著我國人均GDP超過1萬美元，根據(jù)國際經(jīng)驗，這意味著社會保險需求將進入快速增長階段。“十四五”時期，我國保險市場將繼續(xù)保持穩(wěn)健增長，從而為服務(wù)國家重大項目和實體經(jīng)濟發(fā)展積累更多的長期穩(wěn)定資金。因此，在強化保險保障功能，為社會織密風險保障網(wǎng)的同時，保險業(yè)在服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局的過程中還要加大新型基礎(chǔ)設(shè)施投資，擴大交通、能源以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)投資，更好地發(fā)揮保險資金在直接投融資體系中的作用。

銀保監(jiān)會資金運用監(jiān)管部副主任羅艷君此前表示，險資要發(fā)揮長期資金優(yōu)勢，堅持審慎穩(wěn)健投資和長期價值投資的理念，為實體經(jīng)濟提供有別于銀行資金的差異化融資服務(wù)，在助力構(gòu)建新發(fā)展格局中積極補位、找準定位。中國太保總裁傅帆也認為：“我國在新發(fā)展格局構(gòu)建過程中，面臨經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、國家戰(zhàn)略實施及重大工程建設(shè)，保險資金可以在產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化調(diào)整和雙循環(huán)新發(fā)展格局構(gòu)建中發(fā)揮獨特的作用。”

從《金融時報》記者在業(yè)內(nèi)了解到的情況看，“十四五”期間，保險業(yè)將重點聚焦國家“兩新一重”項目建設(shè)，通過債權(quán)計劃、股權(quán)計劃、保險私募基金等方式，為大數(shù)據(jù)、5G、特高壓、軌道交通、新能源、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等提供資金支持。