近日，國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好2021年降成本重點(diǎn)工作的通知》(以下簡稱《通知》)。在深化金融讓利有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，《通知》要求，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌。繼續(xù)運(yùn)用普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策，支持國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，推廣隨借隨還貸款，使資金更多流向小微企業(yè)、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，對受疫情持續(xù)影響行業(yè)企業(yè)給予定向支持。

作為深化金融讓利支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要實(shí)施主體，銀行業(yè)如何落實(shí)各項(xiàng)政策，進(jìn)一步降低融資成本，激發(fā)市場主體活力，備受各方關(guān)注。

進(jìn)一步推動綜合融資成本降低

融資成本是企業(yè)成本的重要組成部分，去年以來，在一系列政策措施的合力作用下，我國企業(yè)的綜合融資成本已明顯下降。

人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國金融機(jī)構(gòu)貸款合理增長，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，貸款利率明顯下降。2020年12月，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.61%，較上年同期下降0.51個百分點(diǎn)，創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來新低。

《金融時報》記者近期從各家銀行了解到的數(shù)據(jù)，也反映出這一成效。

以工商銀行為例，去年工行通過加大利率優(yōu)惠、加快存量貸款定價基準(zhǔn)向貸款市場報價利率(LPR)轉(zhuǎn)換、增加債券投資，降低客戶融資成本。2020年，工行新發(fā)放人民幣貸款利率為4.46%，比上年下降了47個基點(diǎn)，其中，新發(fā)放普惠貸款利率4.13%，比上半年下降了39個基點(diǎn);新投資債券利率較上年下降了19個基點(diǎn)。

“2021年推動實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低主要源于兩個渠道，一是優(yōu)化存款利率監(jiān)管，以存款改革促貸款改革;二是適當(dāng)降低貸款手續(xù)費(fèi)，提升貸款可獲得性和便利性。”中信證券研究所副所長明明認(rèn)為。

東方金誠首席宏觀分析師王青表示，降低利率有三條路徑：一是人民銀行加大再貸款再貼現(xiàn)力度，向銀行提供低成本融資，并要求銀行以較低利率對小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域提供定向信貸支持;二是在銀行以正常利率向特定領(lǐng)域提供貸款的過程中，財政給予貼息;三是要求各類貸款收費(fèi)不反彈，并挖掘相關(guān)環(huán)節(jié)和其他渠道成本下調(diào)潛力，進(jìn)而降低企業(yè)綜合融資成本。

切實(shí)增加信用貸款產(chǎn)品供給

受去年疫情影響，疊加經(jīng)濟(jì)下行壓力，今年小微企業(yè)“減負(fù)”需求尤為迫切。為此《通知》要求，進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，推廣隨借隨還貸款。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，增加小微企業(yè)信用貸款，主要目的是解決小微企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保的難題。

近期，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度，并提出大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評價指標(biāo)。

“針對中小微企業(yè)領(lǐng)域，銀行業(yè)應(yīng)切實(shí)增加信用貸款產(chǎn)品供給、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式、增加首貸戶等，增加中小微企業(yè)貸款獲得的便利性，或者是能充分利用自身資產(chǎn)獲得貸款;此外，應(yīng)通過充分運(yùn)用科技手段，發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù)，讓中小微企業(yè)能夠通過線上渠道做到貸款隨借隨還，降低資金占用的利息支出。”郵儲銀行研究員婁飛鵬表示。

《金融時報》記者在采訪中了解到，多家銀行針對小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、流通、財稅等數(shù)據(jù)積累不足等特點(diǎn)，積極創(chuàng)新小微企業(yè)專屬首貸產(chǎn)品，提升信用貸款占比。

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行為精準(zhǔn)服務(wù)初創(chuàng)階段的小微企業(yè)創(chuàng)新推出“首戶e貸”純信用貸款產(chǎn)品。自年初試點(diǎn)推廣以來，已支持近200戶“首貸”企業(yè)，累計(jì)投放貸款1200萬元。

規(guī)范信貸融資收費(fèi)

值得關(guān)注的是，貸款利率成本只是企業(yè)綜合融資成本的一部分，不規(guī)范的信貸融資收費(fèi)也是增加企業(yè)負(fù)擔(dān)的一大因素。

《金融時報》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在信貸、助貸、增信等環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi)行為仍然存在。以信貸環(huán)節(jié)為例，有些銀行要求企業(yè)必須在該行預(yù)存一定金額的存款，才能夠發(fā)放貸款;或者要求企業(yè)獲得貸款后，將一定數(shù)額的貸款轉(zhuǎn)為在該行的存款;更有個別銀行對已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金收取資金管理費(fèi)。

“此次《通知》提出適當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費(fèi)，體現(xiàn)了政府在引導(dǎo)企業(yè)利息成本下降的同時，也更加重視引導(dǎo)企業(yè)融資費(fèi)用下降，達(dá)到綜合融資成本下降的效果。”中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈認(rèn)為。

多位專家強(qiáng)調(diào)，未來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費(fèi)，避免不合理的收費(fèi)行為，嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定，不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款，助力企業(yè)降成本。