6月下旬，建設(shè)銀行旗下金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司在北京產(chǎn)權(quán)交易所披露了增資結(jié)果，引入3家外部股東，成為行業(yè)首家引入外部股東戰(zhàn)略投資的銀行系金融科技子公司。近年來，銀行系金融科技子公司快速發(fā)展，截至目前已有13家銀行成立金融科技子公司。

不難看到，金融科技子公司加快了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，也進(jìn)一步助推了傳統(tǒng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。值得思考的是，傳統(tǒng)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何使得金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?以及更精準(zhǔn)防范金融風(fēng)險?展望未來，金融機(jī)構(gòu)又該如何蓄力、發(fā)力，以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更高效

近日，浦發(fā)銀行北京分行以API(Application Programming Interface，即“應(yīng)用程序接口”)形式為某大型休閑零食電商平臺接入了預(yù)付費(fèi)資金存管系統(tǒng)，以金融科技優(yōu)勢為預(yù)付費(fèi)資金的管理探索出可批量復(fù)制的高效解決方案。

“這相當(dāng)于把銀行此前在金融領(lǐng)域成熟的資金存管技術(shù)，平移到電商等平臺，讓商戶的資金也進(jìn)入銀行的監(jiān)管系統(tǒng)。”浦發(fā)銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“開放式API讓銀行的服務(wù)產(chǎn)生了革命性改變，可以接入更多用戶，但成本并沒有增長。”

早在2018年，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先發(fā)布了以API架構(gòu)驅(qū)動的全新銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)模式——“API bank”，以開放、共享、高效、直達(dá)的API開放平臺為承接媒介，將多種能力輸出、嵌入到合作伙伴的平臺和業(yè)務(wù)流程中。

記者了解到，此次為滿足某大型休閑零食電商平臺的資金存管需求，浦發(fā)銀行北京分行通過“E存管”產(chǎn)品，以API的形式與電商平臺進(jìn)行系統(tǒng)對接，將平臺上個人與企業(yè)用戶的充值資金納入浦發(fā)銀行的監(jiān)管賬戶體系。“E存管”作為資金監(jiān)管、清算系統(tǒng)，可以有效實(shí)現(xiàn)資金的分賬管理、監(jiān)控、清算、計息，并在標(biāo)準(zhǔn)化接口的基礎(chǔ)上提供個性化接口，在滿足個性化需求的同時，最大限度降低合作方的開發(fā)工作量。

黨的十八大以來，數(shù)字化浪潮方興未艾，以人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)等為代表的金融科技創(chuàng)新助推金融業(yè)變革升級，在銀行業(yè)領(lǐng)域尤為突出，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)模式、金融生態(tài)體系都發(fā)生了諸多變化。不難看到，傳統(tǒng)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能效。浦發(fā)銀行北京分行的探索就是突出案例之一。

“從金融互聯(lián)網(wǎng)化到金融科技，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)在銀行業(yè)中均已有較多應(yīng)用，從而逐步實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)通過線上線下渠道綜合運(yùn)用的方式更好地觸達(dá)客戶，隨時隨地滿足客戶的金融服務(wù)需求，并且降低了客戶獲得金融服務(wù)的成本。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

普惠小微金融更智能

銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，全國小微企業(yè)貸款余額45.94萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額16.9萬億元，同比增速為31.8%，較各項(xiàng)貸款增速高19.8個百分點(diǎn);有貸款余額戶數(shù)為2796.01萬戶，同比增加550.66萬戶。與2017年底相比，普惠型小微企業(yè)貸款余額、貸款戶數(shù)都增長了1.2倍左右;其中，貸款余額增長119.3%，貸款戶數(shù)增長120.5%。

突如其來的新冠肺炎疫情，促使金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)小微企業(yè)線上金融服務(wù)力度。在業(yè)內(nèi)人士看來，經(jīng)過近年來的快速增長，普惠小微金融覆蓋面已經(jīng)達(dá)到較高水平，政策正逐步從追求“量增價減”轉(zhuǎn)向“質(zhì)高風(fēng)險可控”。今年4月銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，也正是對這一趨勢的具體部署。

“無論是金融本身還是金融科技本身，其主要使命為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。新網(wǎng)銀行運(yùn)用新理念、新技術(shù)搭建了敏捷的信息科技系統(tǒng)和精準(zhǔn)的在線實(shí)時風(fēng)控體系，普惠信貸業(yè)務(wù)實(shí)時響應(yīng)、秒批秒貸，平均審批時長20秒。”新網(wǎng)銀行副行長、首席信息官李秀生告訴記者，2020年5月，該行與一家國有大行共同推出“e商助夢貸”，從一年多的實(shí)踐來看，頗受市場歡迎，得到了諸多小微企業(yè)主和個體工商戶的點(diǎn)贊。在普惠領(lǐng)域，傳統(tǒng)紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批、線下作業(yè)的方式操作難度較大，因?yàn)槠栈萁鹑诰邆湫☆~、短融、高頻、海量的特征，風(fēng)險識別難，作業(yè)成本高，這樣的小額碎片化的借貸需求，對于銀行來說，就像是“在針尖上跳舞”，極其考驗(yàn)其對于金融科技的“微雕”功力。

在李秀生看來，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去建立高維客戶識別模型可以幫助解決風(fēng)險識別難的問題，批量化機(jī)器審批、線上進(jìn)件的自動化方式可以大大節(jié)約成本。實(shí)踐證明，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在小型碎片化普惠金融業(yè)務(wù)中有著明顯的效率優(yōu)勢。

風(fēng)險防控能力更全面

綠水青山間，一排排白色平房干凈整齊，走進(jìn)細(xì)看才知是養(yǎng)豬場。豬場內(nèi)有五個防護(hù)圈層，隔著玻璃，豬仔們躺在一起，中央空調(diào)、保溫?zé)?、測濕、通風(fēng)等設(shè)備一應(yīng)俱全，飼料也通過管道直接運(yùn)送至欄舍。“我們養(yǎng)豬長期都在豬場，盡量不出來。因?yàn)檫M(jìn)出都要洗澡、消毒、檢測、換衣服，要求十分嚴(yán)格。”湖南懷化山下村的養(yǎng)豬場農(nóng)戶唐鈺說。去年眼看豬價好，豬場有快速擴(kuò)產(chǎn)的需求，資金卻跟不上。

而“規(guī)模小、無抵押、土地產(chǎn)權(quán)不清晰”一直是豬場融資的“攔路虎”。在一籌莫展時，浙商銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景創(chuàng)新“分銷通”幫了大忙。經(jīng)核心企業(yè)正邦科技推薦，豬場的信息用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型“跑一跑”，浙商銀行就完成全線上化審批，便利性大大提高。客戶經(jīng)理線上發(fā)送小程序指引，遠(yuǎn)程指導(dǎo)操作。對農(nóng)戶來說，只需掃一掃，錄入人臉識別信息，資料齊全的前提下，資金半小時就到賬了。

“全線上放款，方便。”唐鈺第一次體驗(yàn)到不用去銀行辦理小微貸款，節(jié)省了“皮鞋成本”和時間成本。“公司+農(nóng)戶”的生豬代養(yǎng)模式，有效保障了采購豬苗的資金，銀行則依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺和產(chǎn)業(yè)鏈上下游的歷史交易記錄，小額、分散地支持小微企業(yè)，風(fēng)險可控。

對金融機(jī)構(gòu)來說，以科技再造傳統(tǒng)金融服務(wù)是為了高質(zhì)量發(fā)展。自2020年以來，監(jiān)管部門多次就小微金融業(yè)務(wù)發(fā)布相關(guān)通知，其中明確提出，“以提升風(fēng)險管理能力為立足點(diǎn)，利用好互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，改進(jìn)小微企業(yè)授信審批和風(fēng)控模型，逐步減少對抵質(zhì)押品的過度依賴”“綜合運(yùn)用金融科技手段和信用信息資源，增強(qiáng)能貸會貸的服務(wù)能力”。

需要注意的是，業(yè)內(nèi)專家提醒，在金融科技的技術(shù)運(yùn)用方面，應(yīng)該遵循一些基本準(zhǔn)則。用業(yè)界常用詞來說，是“科技向善”問題，或者可以稱之為“守正創(chuàng)新”問題。技術(shù)本身并無對錯，但是如果過分收集、傳播客戶的隱私信息，或者未經(jīng)授權(quán)使用客戶的隱私信息，都是不合適的。

“無論金融業(yè)如何使用科技手段去提升效率、改變形態(tài)甚至業(yè)態(tài)，我們認(rèn)為金融的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化。金融科技在提升效率、服務(wù)多元化方面發(fā)揮著重要作用，但不會對金融的本質(zhì)產(chǎn)生質(zhì)變影響。對金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)對各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持審慎發(fā)展的態(tài)度，始終懷有對風(fēng)險的敬畏之心。”李秀生說。(記者 錢箐旎)