“無現(xiàn)金社會”(Cashless Society)，通常是指金融交易不再使用現(xiàn)金(紙幣和硬幣)，現(xiàn)金完全退出貨幣流通環(huán)節(jié)。取而代之的是各種非現(xiàn)金支付的工具與手段，如銀行卡、票據(jù)、結(jié)算、電子支付等。

從全球范圍看，已有部分國家和地區(qū)啟動了“無現(xiàn)金”計劃。如丹麥、瑞典、以色列等陸續(xù)開展“無現(xiàn)金社會”活動，其中瑞典的無現(xiàn)金率已達(dá)98%?？夏醽喆罅ν茝V移動支付產(chǎn)品M-PESA，對成年人的覆蓋率超過70%。銀行卡組織維薩公司(VISA)在2015年就推行“無現(xiàn)金”策略，支持商戶提升非現(xiàn)金支付手段。

在經(jīng)濟(jì)活動中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例，是我國長期努力的目標(biāo)和方向。1988年8月，國務(wù)院常務(wù)會議通過的《現(xiàn)金管理暫行條例》，強(qiáng)調(diào)：“國家鼓勵開戶單位和個人在經(jīng)濟(jì)活動中，采取轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行結(jié)算，減少使用現(xiàn)金。”經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國形成了以CNAPS(中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng))為核心、以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)為基礎(chǔ)、以特許清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)為補(bǔ)充的多元化支付清算體系。同時，非現(xiàn)金支付結(jié)算比例不斷提升，“云閃付”、條碼支付、“聚合支付”等新型支付產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮。這在一定程度上減少了現(xiàn)金使用風(fēng)險，降低了社會交易成本，有助于防范洗錢和腐敗等現(xiàn)象，也便利了民眾生活，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

應(yīng)該說，隨著技術(shù)進(jìn)步和金融深化，電子支付手段與貨幣形式變革呈現(xiàn)雙向推動的態(tài)勢。尤其在我國，以支付寶、微信支付為代表的非銀行支付市場快速發(fā)展壯大，促進(jìn)了非現(xiàn)金支付結(jié)算比例進(jìn)一步提升。但近期少數(shù)支付機(jī)構(gòu)開展的“無現(xiàn)金社會”等活動，出現(xiàn)了五個方面的傾向并產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)，需要引起我們的警惕：

第一，“拒收現(xiàn)金”的傾向。

當(dāng)下，個別互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的商戶，只支持支付寶付款，包括人民幣現(xiàn)金在內(nèi)的其他支付方式都被拒絕在外。毫無疑問，這已經(jīng)涉嫌違法。

《中華人民共和國人民幣管理條例》第二條規(guī)定：“本條例所稱人民幣，是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。”第三條進(jìn)而強(qiáng)調(diào)：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收。”拒收人民幣現(xiàn)金的做法，違反了上述規(guī)定。

有觀點認(rèn)為，使用銀行存款支付和支付寶余額支付本身已經(jīng)是支付人民幣。季天鶴(2017)強(qiáng)調(diào)，銀行存款和支付寶余額都不是人民幣，只是具有兌換人民幣或存款功能的人民幣計價金融工具，而上述可兌換性并不是與生俱來的。關(guān)鐵軍(2017)認(rèn)為，人民幣的國家信用要大于存款背后的銀行信用和支付賬戶背后的企業(yè)信用，這是三者之間的本質(zhì)區(qū)別。

從實踐看，線上商戶由于條件所限，在支付方式中未能支持現(xiàn)金收款，大多數(shù)人可以理解。但如果更多的線下商戶拒收人民幣，或?qū)ΜF(xiàn)金支付采取歧視手段，那么這將影響人民幣的正常流通。廣東珠海一家面館因拒收現(xiàn)金，已被中國人民銀行珠海中心支行認(rèn)定為違法行為。

第二，“消滅現(xiàn)金”的傾向。

在“無現(xiàn)金”活動中，有人提出“消滅現(xiàn)金”口號。這種提法不但于法無據(jù)，而且也與事實不符。

盡管非現(xiàn)金支付方式發(fā)展迅速，但全世界流通中現(xiàn)金需求量仍然較大，部分地區(qū)現(xiàn)金需求量還呈現(xiàn)上升趨勢。中國人民銀行合肥中心支行課題組(2012)及王春麗(2014)的研究都表明，非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金結(jié)算具有“增量替代”，即銀行卡等非現(xiàn)金支付對于現(xiàn)金支付不是此消彼長的關(guān)系，在非現(xiàn)金支付結(jié)算規(guī)?？焖僭鲩L的同時，現(xiàn)金使用量也在增長。

“增量替代”效應(yīng)，較好地解釋了在我國非現(xiàn)金支付發(fā)展迅速的同時，為什么流通中的現(xiàn)金(M0)仍然呈逐年增長的態(tài)勢。中國人民銀行發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告(2016)》顯示，2016年我國M0達(dá)6.83萬億元，比上年增長了8.07%，超過國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)增速。與此同時，2016年我國銀行卡消費額(剔除房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類交易)占全年社會消費品零售總額的比重達(dá)48.47%。

事實上，即使在北歐一些力推“無現(xiàn)金社會”的國家，經(jīng)過多年的努力嘗試，現(xiàn)金仍然存在，并沒有在短期內(nèi)消失。上述這些國家，人口和面積都非常小，經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)。而對于我國這樣一個幅員遼闊、人口眾多、需求多樣的國家而言，“消滅現(xiàn)金”將會是一個不可能完成的目標(biāo)。

第三，“數(shù)字鴻溝”的傾向。

從全世界范圍看，本應(yīng)在去除中心、打破壟斷上發(fā)揮巨大作用的互聯(lián)網(wǎng)，正在面臨“數(shù)字鴻溝”帶來的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計，全球仍有40億左右人口被排斥在互聯(lián)網(wǎng)之外;我國也有近半數(shù)人口無緣分享互聯(lián)網(wǎng)帶來的進(jìn)步。特別是在我國，城鄉(xiāng)之間、東西部之間，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展很不平衡。以網(wǎng)站建設(shè)為例，我國東部地區(qū)網(wǎng)站占比69.28%，中部地區(qū)占比18.01%，西部地區(qū)占比僅為12.71%。

從人口結(jié)構(gòu)看，我國民政部8月3日公布的《2016年社會服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2016年底，全國60歲及以上老年人口23086萬人，占總?cè)丝诘?6.7%。大多數(shù)老年人受傳統(tǒng)交易方式以及技術(shù)、設(shè)備等因素影響，仍然習(xí)慣于使用看得見、摸得著的現(xiàn)金。“無現(xiàn)金”社會對他們來說，往往意味著更多的困擾而非便利。

因此，2016年9月，在二十國集團(tuán)(G20)杭州峰會上通過的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》強(qiáng)調(diào)，要注意“數(shù)字鴻溝”問題，一些弱勢群體缺乏數(shù)字技術(shù)的知識和技能，可能在金融數(shù)據(jù)化的時代，和主流社會的差距越來越大。如果片面推進(jìn)“無現(xiàn)金社會”，將可能擴(kuò)大支付結(jié)算領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”，使一部分人成為“數(shù)字棄民”，這不但產(chǎn)生了“技術(shù)歧視”，也與普惠金融的精神和原則背道而馳。

第四，“數(shù)據(jù)寡頭”的傾向。

在我國，隨著金融業(yè)與大數(shù)據(jù)深度融合，數(shù)據(jù)成為各方競相追逐的核心資源。今年稍早之前，快遞行業(yè)“菜鳥”和“順豐”爆發(fā)沖突,其實質(zhì)是一場數(shù)據(jù)爭奪戰(zhàn)，涉及“數(shù)據(jù)壟斷”以及企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享和用戶隱私等問題。

而部分非銀行支付機(jī)構(gòu)力推“無現(xiàn)金社會”，收集用戶數(shù)據(jù)更是其重要目的之一。非現(xiàn)金支付的手段和工具包括銀行卡、電子銀行、票據(jù)以及各種網(wǎng)絡(luò)支付等等。而少數(shù)支付機(jī)構(gòu)在“無現(xiàn)金周”“無現(xiàn)金日”活動中，企圖將“無現(xiàn)金”支付等同于自身的支付產(chǎn)品。這些支付機(jī)構(gòu)巨頭憑借豐富產(chǎn)品線布局，匯聚大量金融數(shù)據(jù)，因此形成了“數(shù)據(jù)寡頭”。中國人民銀行金融研究所所長孫國峰指出，數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，易形成數(shù)字鴻溝和信息孤島，不利于充分使用這些數(shù)據(jù)，更容易產(chǎn)生一系列問題。

而當(dāng)下開放式的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和分布式的系統(tǒng)部署，使得大數(shù)據(jù)的應(yīng)用邊界也變得模糊，面臨信息集中泄露的風(fēng)險。而“數(shù)據(jù)寡頭”的出現(xiàn)，進(jìn)一步放大了這種風(fēng)險。對個人而言，用戶特征、行為特征、習(xí)慣偏好被過度挖掘，個人隱私難以保護(hù);對國家而言，大量數(shù)據(jù)被少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握，將可能威脅到金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)安全。

第五，“不當(dāng)競爭”的傾向。

為加快業(yè)務(wù)滲透，少數(shù)支付機(jī)構(gòu)與地方政府聯(lián)手打造“無現(xiàn)金城市”，搶占由政府主導(dǎo)的公共服務(wù)領(lǐng)域的移動支付份額。

支付機(jī)構(gòu)開展商業(yè)推廣活動本無可厚非，但少數(shù)地方政府部門通過紅頭文件，力推單一支付產(chǎn)品，不利于公平競爭的市場環(huán)境形成。個別城市還有意通過設(shè)置“無現(xiàn)金支付”門檻、營造歧視現(xiàn)金支付的氛圍，可能加劇“數(shù)字棄民”產(chǎn)生。

支付寶和微信支付業(yè)務(wù)是否存在壟斷問題，也值得關(guān)注。國際上一般把市場份額的情況當(dāng)作評價市場壟斷或競爭的重要標(biāo)準(zhǔn)，《中國人民共和國反壟斷法》第十九條也規(guī)定了推定經(jīng)營者具有市場支配地位的三種情形。支付寶和微信支付尤其是市場份額超過50%的支付寶，在非銀行支付市場已經(jīng)具有市場支配地位。

當(dāng)然，市場份額的多寡反映的是經(jīng)營者的壟斷地位。壟斷地位更多是一種結(jié)構(gòu)和狀態(tài)的判斷。在反壟斷法上，壟斷地位(狀態(tài))一般并不違法。反壟斷法所規(guī)范的主要對象，是各種壟斷行為。也就說，如果那些具有市場支配地位的經(jīng)營者，濫用其市場支配地位，其壟斷行為就應(yīng)該受到反壟斷法的約束。在“無現(xiàn)金”活動中，支付寶和微信支付的相關(guān)行為，如先補(bǔ)貼再收費模式、與當(dāng)?shù)卣炗唴f(xié)議推廣等等，是否涉嫌濫用市場支配地位，需要進(jìn)一步研究。

此外，從概念本身看，“無現(xiàn)金”這樣的提法也不夠嚴(yán)謹(jǐn)和科學(xué)。過于強(qiáng)調(diào)“無現(xiàn)金”，容易導(dǎo)輿論和公眾。以是否使用現(xiàn)金為標(biāo)準(zhǔn)，通?？蓪⒅Ц斗譃楝F(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付。因此，下一步應(yīng)該少用或不用“無現(xiàn)金”，改用“非現(xiàn)金”支付。

非現(xiàn)金支付結(jié)算涉及貨幣流通和支付清算等多個方面。依照相關(guān)法律，中國人民銀行不僅負(fù)責(zé)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通，還要制定全國支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國支付體系建設(shè)。下一步，應(yīng)由人民銀行牽頭，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等共同參與，進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施如加快“網(wǎng)聯(lián)”平臺建設(shè)，推進(jìn)和規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展，健全和優(yōu)化社會信用體系，逐步提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。這個過程中，地方政府要維護(hù)好公平公正的市場秩序，切不可越俎代庖。

在我國，未來很長一段時間內(nèi)，多種支付結(jié)算方式將繼續(xù)共存。因此，在非現(xiàn)金支付體系建設(shè)過程中，一方面要加大支付結(jié)算知識普及，加強(qiáng)對各類支付結(jié)算方式的宣傳推廣，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點;另一方面，要充分尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，包括使用現(xiàn)金支付的習(xí)慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式。

同時，還要進(jìn)一步推進(jìn)非現(xiàn)金支付法律體系建設(shè)。一方面，要加快《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，及時總結(jié)電子支付發(fā)展背景下人民幣形態(tài)變化帶來的新情況、新問題。同時，明確對“拒收人民幣”等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)好法定貨幣的地位。另一方面，要加快立法步伐，補(bǔ)齊支付結(jié)算領(lǐng)域的法律短板。我國電子支付創(chuàng)新發(fā)展迅速，但相應(yīng)的制度和規(guī)則相對缺乏，已有的規(guī)制法律層級比較低，大部分是部門規(guī)章和規(guī)范性文件，加快支付結(jié)算領(lǐng)域的立法迫在眉睫。(作者系中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員)