“我算是親身體會(huì)到了從小康到貧窮的過(guò)程。”去年的一段“負(fù)翁”經(jīng)歷，著實(shí)給25歲的段茜上了一課。

2018年夏天，這位“滬漂”從上一家公司辭職。由于這家經(jīng)常加班的公司薪水給得較高，她希望在找到下一份工作之前，好好“犒勞”自己一番。于是，她給自己買了最新款的蘋果手機(jī)，還通過(guò)跨境電商等渠道買了一堆化妝品。為了更靠近男友上班的公司，她搬了家，還和男友一起養(yǎng)了一只秋田犬。

本以為可以過(guò)一段“富人”生活的她，沒想到很快就成了“負(fù)翁”。一向以“月光族”自嘲的她，有一天突然發(fā)現(xiàn)自己的銀行、支付寶賬戶上只剩幾千元，而每天還有許多固定開銷。更讓她擔(dān)心的是，已經(jīng)過(guò)了2個(gè)月，仍然沒有找好下一份工作。

無(wú)奈之下，她先跟男友借了幾千元，又辦理了2張信用卡借入了4萬(wàn)元，甚至還在2家網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)了實(shí)名賬戶，借入5萬(wàn)元。按照原本的計(jì)劃，跟銀行和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借的錢只是應(yīng)急，找好下一份工作后很快就能還上。但她沒想到的是，下一份工作的工資要延后一個(gè)月才能發(fā)。在此期間，每個(gè)月需要支付的利息就像滾雪球一般，達(dá)到了每月1500多元。

“開心一個(gè)月，痛苦一整年。”后來(lái)，段茜花了一年多的時(shí)間才把當(dāng)初借來(lái)的外債還上。在她看來(lái)，那段時(shí)間的自己缺乏金錢觀念，不僅“月光”還“月欠”;而商家鼓勵(lì)消費(fèi)的刻意引導(dǎo)、借貸機(jī)構(gòu)較低的審核門檻，都助長(zhǎng)了像她一樣的年輕人負(fù)債消費(fèi)的欲望。

“月光”、窮忙....。。年輕“負(fù)翁”借款澆愁愁更愁

出乎不少人預(yù)料，一二線城市的一些年輕白領(lǐng)正受困于自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)債問(wèn)題。

智聯(lián)招聘發(fā)布的《2018年白領(lǐng)滿意度指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，超兩成白領(lǐng)2018年處于經(jīng)濟(jì)負(fù)債狀態(tài)：盤點(diǎn)收入盈余時(shí)，有21.89%的受訪白領(lǐng)處于負(fù)債狀態(tài)，成為典型的“窮忙族”，存款余額為“1萬(wàn)-3萬(wàn)”的白領(lǐng)占20.15%，存款“5萬(wàn)以上”的白領(lǐng)為17.67%。

該報(bào)告認(rèn)為，除了薪酬的水平會(huì)直接影響存款余額的多少外，越來(lái)越多的年輕人選擇“月光消費(fèi)”，甚至“超前消費(fèi)”，也是影響存款余額的重要因素。

今年24歲的“北漂”張睿琳自嘲，自己也屬于上述報(bào)告提到的“窮忙一族”。2016年本科畢業(yè)后，她在北京找了份月薪8000多元的工作，但每個(gè)月將近3000元的房租，以及固定的通勤、通訊、衣食住行等成本算下來(lái)，工資收入也就勉強(qiáng)夠用。遇到買衣服、科技產(chǎn)品或者化妝品等額外的消費(fèi)選項(xiàng)時(shí)，她不得不借助信用卡、“螞蟻‘花唄’”等借貸產(chǎn)品。

起初，她認(rèn)為這些借貸平臺(tái)正在幫助自己渡過(guò)債務(wù)危機(jī)，但時(shí)間一久，自己的消費(fèi)也越來(lái)越大手大腳。跟同齡人聊天時(shí)，張睿琳發(fā)現(xiàn)，很多人都是“花唄一族”，還經(jīng)常以“以前我是月光族，現(xiàn)在是月欠族”來(lái)自嘲。

金融搜索平臺(tái)融360的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53%的大學(xué)生選擇貸款是由于購(gòu)物需要，主要購(gòu)買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等，多屬于能力范圍之外的超前消費(fèi)。許多年輕人會(huì)選擇花唄、百度有錢花、360白條、微粒貸、分期樂(lè)等眾多平臺(tái)借貸，用于消費(fèi)。通過(guò)這些借貸平臺(tái)，用戶可以預(yù)支額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)。

不僅職場(chǎng)白領(lǐng)，不少大學(xué)生也成為借貸消費(fèi)的擁躉。1998年出生的大學(xué)生高梓豪一向是忠實(shí)的“蘋果粉”，2018年10月，他用自己兩個(gè)月的生活費(fèi)購(gòu)買了一臺(tái)最新款的iPhone手機(jī)。小愿望是達(dá)成了，但生活花費(fèi)讓他犯難了。接下來(lái)的幾個(gè)月，他又陸續(xù)跟身邊的同學(xué)、親友借了幾千元作為生活費(fèi)。

在同學(xué)的建議下，高梓豪開通了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并從中借到了2個(gè)月的生活費(fèi)。但每到還款日，他就感覺自己被人催債一樣不自在。在父母打來(lái)生活費(fèi)，學(xué)校發(fā)下獎(jiǎng)學(xué)金之后，他都趕緊還錢。“借錢消費(fèi)就跟喝酒一樣，帶來(lái)的是愁更愁。”他感慨道。

消費(fèi)借貸誘惑多，年輕人要“開源節(jié)流”

回憶起借錢消費(fèi)的那段經(jīng)歷，高梓豪既后悔又向往。在他看來(lái)，穿得起潮牌、用得起新款手機(jī)，是不少同學(xué)的共同追求，雖然短期內(nèi)可能需要借錢甚至貸款才能實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，但自己的未來(lái)還長(zhǎng)，以后還有很多機(jī)會(huì)可以還款。

高梓豪坦言，使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，不只是因?yàn)樽约夯ㄤN太大而且消費(fèi)觀念在變化，也與外界的引導(dǎo)有關(guān)。他對(duì)某家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)曾經(jīng)推出的一則視頻廣告印象很深：有三個(gè)年輕人，一個(gè)快遞員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分期貸款，給自己買了一把一直想買的薩克斯;一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸開始了自己的跨國(guó)旅行;一對(duì)情侶也通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸，用了很少的首付就買到了第一臺(tái)車。

“當(dāng)時(shí)我就覺得，這個(gè)廣告好像在說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸可以幫我們?nèi)?shí)現(xiàn)自己的愛好和夢(mèng)想。”經(jīng)歷過(guò)“負(fù)債危機(jī)”后，他才逐漸感覺，這類視頻廣告其實(shí)在向年輕用戶傳遞一個(gè)理念：年輕就該通過(guò)花錢來(lái)讓自己過(guò)得更好，隱含著鼓勵(lì)年輕人提前消費(fèi)甚至過(guò)度消費(fèi)的意思。

段茜也有類似的感受。在辭去第一份工作后，她也想過(guò)是否要過(guò)一段時(shí)間“緊日子”，但手機(jī)上時(shí)不時(shí)出現(xiàn)的借貸提醒信息，又在向她伸出“大膽消費(fèi)我埋單”的“橄欖枝”。據(jù)她回憶，在兩份工作的間隔期間，每個(gè)月她的手機(jī)上都能收到三四條由現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸平臺(tái)發(fā)來(lái)的短信，提醒她“信用良好可開通借貸服務(wù)”，還“貼心地”附上了可借貸的額度和免息期。

瞄準(zhǔn)年輕一代的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融行業(yè)近幾年迅猛發(fā)展。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)前景和投資機(jī)會(huì)研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸交易規(guī)模超30萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為33%;預(yù)計(jì)2018年這一領(lǐng)域的規(guī)模將達(dá)到40.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為19%。

中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海教授認(rèn)為，當(dāng)下部分年輕人攀比消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，類似情況若蔓延開來(lái)，將給其個(gè)人、家庭和全社會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，既增加年輕人自身和家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)，也可能帶來(lái)今后的社會(huì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布的《2018中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，35歲以下的中國(guó)年輕一代，56%暫未開始為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，44%群體中平均每人每月儲(chǔ)蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲(chǔ)蓄、高負(fù)債”狀態(tài)。

在劉俊?？磥?lái)，在金融“防風(fēng)險(xiǎn)”的背景下，以消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸為主業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不能誤導(dǎo)、引誘年輕消費(fèi)者借錢消費(fèi);對(duì)于年輕用戶，應(yīng)該做好背景調(diào)查和資料審核，不能助長(zhǎng)其過(guò)度消費(fèi)的心理。否則，不僅涉嫌違法商業(yè)倫理和有關(guān)法規(guī)，也會(huì)給消費(fèi)信貸行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響，“把這個(gè)概念玩壞了”。

針對(duì)年輕“負(fù)翁”的社會(huì)現(xiàn)象，他也表示，年輕人既要開源也要節(jié)流。一方面，全社會(huì)要考慮怎么提高年輕人的收入水平和獲得感;另一方面，以90后、00后為代表的年輕一代也要自食其力，“流自己的汗，吃自己的飯”。