一、公積金貸款最快15個(gè)工作日放款

8月7日合肥公積金新政發(fā)布以來，關(guān)于“買房后貸款多久可以審批下來”及“審批流程所需時(shí)間”等問題備受關(guān)注。

近日，合肥市住房公積金管理中心出臺《關(guān)于規(guī)范住房公積金貸款審批時(shí)限規(guī)定的通知》，明確公積金貸款涉及貸款申請受理、管理中心審核、銀行審核、擔(dān)保核查、落實(shí)抵押及檔案歸檔(終審)五個(gè)環(huán)節(jié)流程。對每個(gè)環(huán)節(jié)都有辦理時(shí)限要求，算下來，新建商品房全額公積金貸款時(shí)間最短，合計(jì)需要15個(gè)工作日，存量房組合貸款需要時(shí)間最長，為36個(gè)工作日。

公積金貸款受理“一站式”辦結(jié)

職工提交貸款申請資料齊全，符合貸款條件，貸款承辦銀行自受理之日起1個(gè)工作日內(nèi)將貸款信息錄入公積金中心業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，同時(shí)完成申請資料掃描和業(yè)務(wù)系統(tǒng)受理、面簽的確認(rèn)提交。

當(dāng)場預(yù)簽訂借款合同、不動(dòng)產(chǎn)登記申請、委托書等辦理要件，確保住房公積金貸款受理“一站式”辦結(jié)。

如資料不全的，應(yīng)于借款人補(bǔ)齊資料之日起完成系統(tǒng)面簽確認(rèn)。

管理中心審核環(huán)節(jié)需在管理中心業(yè)務(wù)服務(wù)處及各分中心、管理部應(yīng)自貸款承辦銀行完成貸款初審信息錄入住房公積貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)之日起1個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審批，如審批不通過，應(yīng)退回貸款申請受理環(huán)節(jié)。

最快15工作日即可完成放款

銀行審核環(huán)節(jié)分為三種情況：

一種是全額住房公積金貸款，受托銀行審核環(huán)節(jié)不得超過9個(gè)工作日;第二種是新建商品房組合貸款，受托銀行審核環(huán)節(jié)不得超過15個(gè)工作日;第三種是存量房住房公積金組合貸款，銀行審批及落實(shí)抵押全過程不得超過30個(gè)工作日。

擔(dān)保核查環(huán)節(jié)：

新建商品房公積金貸款及存量房組合貸款擔(dān)保公司應(yīng)在收到銀行審批材料的2個(gè)工作日內(nèi)完成擔(dān)保核查手續(xù)并報(bào)管理中心;存量房全額住房公積金貸款擔(dān)保公司應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成存量房全額公積金貸款不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)，存量房全額住房公積金貸款擔(dān)保公司核查過程不得超過12個(gè)工作日。

落實(shí)抵押及檔案歸檔(終審)環(huán)節(jié)：

公積金中心房貸處或分中心、管理部在收到擔(dān)保公司報(bào)送的貸款材料2個(gè)工作日內(nèi)，完成貸款擔(dān)保落實(shí)審核確認(rèn)工作及貸款檔案資料流轉(zhuǎn)、歸檔工作。

通過對貸款審批各環(huán)節(jié)的計(jì)算，可得出，全額公積金貸款中，新建商品房合計(jì)需要15個(gè)工作日，存量房需要25個(gè)工作日。

而組合貸款中，新建商品房在沒有包括貸款行辦理預(yù)抵押登記手續(xù)的情況下，合計(jì)需要21個(gè)工作日，存量房需要時(shí)間最長，為36個(gè)工作日。

二、合肥出臺公積金新政，9月7日正式施行

8月7日，合肥市住房公積金管理中心發(fā)布《關(guān)于完善我市住房公積金貸款政策的通知》，和之前政策變化非常大，合肥市公積金貸款額度在與還款能力掛鉤的基礎(chǔ)上，同步增加繳存余額一定倍數(shù)的計(jì)算方式。

解讀：

貸款倍數(shù)定為按繳存時(shí)間分為10、15、20倍三檔;貸款年限則從20年延長至30年;婚姻狀況的變化不影響公積金貸款次數(shù)的認(rèn)定，婚前公積金貸款次數(shù)在婚后合并記入家庭貸款次數(shù)。

婚前貸款次數(shù)合并記入婚后貸款次數(shù)：

根據(jù)建設(shè)部相關(guān)規(guī)定，不得對繳存職工家庭發(fā)放3次及以上住房公積金貸款。目前，存在部分繳存職工家庭利用婚姻狀況的變化達(dá)到超次數(shù)辦理住房公積金貸款的苗頭，為維護(hù)住房公積金貸款政策的公平性，防止職工家庭通過婚姻狀況的變化規(guī)避“不得對繳存職工家庭發(fā)放3次及以上住房公積金貸款”的貸款政策規(guī)定，故明確婚姻狀況變化后對家庭貸款次數(shù)的認(rèn)定。

《通知》明確，婚姻狀況的變化不影響公積金貸款次數(shù)的認(rèn)定,婚前公積金貸款次數(shù)在婚后合并記入家庭貸款次數(shù)，婚姻關(guān)系存續(xù)期間家庭的公積金貸款次數(shù)在婚姻關(guān)系結(jié)束后分別記入當(dāng)事人貸款次數(shù)。

貸款最長期限從20年調(diào)整為30年：

合肥市從當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展實(shí)際出發(fā)，將貸款最長期限由20年調(diào)整為30年，且不得超過借款人法定退休年齡后5年。

經(jīng)測算，在公積金貸款總額55萬，還款方式為等額本息的情況下，住房貸款期限由20年延長為30年，每月還款額由3119.58元降為2393.63元，月均還款額減少近726元，通過延長貸款期限即減輕借款人還貸壓力，同時(shí)可降低貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

貸款額度直接和還款能力和繳存余額掛鉤

貸款額度實(shí)行與職工還款能力和繳存余額雙掛鉤。貸款額度在不高于合肥市規(guī)定的zui高貸款額度內(nèi)，按以下兩種公式計(jì)算的低值確定實(shí)際貸款額度。

a：借款人夫妻雙方計(jì)繳住房公積金月工資收入之和×12個(gè)月×還款能力系數(shù)×實(shí)際可貸年限。

b:借款人公積金賬戶繳存余額×繳存時(shí)間倍數(shù)+借款人配偶公積金賬戶繳存余額×繳存時(shí)間倍數(shù)。

連續(xù)繳存住房公積金在1年以內(nèi)(含1年)，繳存時(shí)間倍數(shù)為10倍;連續(xù)繳存住房公積金在1年以上2年以內(nèi)(含2年)，繳存時(shí)間倍數(shù)為15倍;連續(xù)繳存住房公積金2年以上，繳存時(shí)間倍數(shù)為20倍。同時(shí)兼顧低收入、低齡群體的住房公積金貸款保障需求，對職工繳存余額不足1萬元的，按1萬元計(jì)算。當(dāng)前“還貸能力系數(shù)”為0.5。

老網(wǎng)簽老政策新網(wǎng)簽新政策

據(jù)了解，此次調(diào)整主要考慮近幾年來，合肥市住房公積金個(gè)人住房貸款發(fā)放率(個(gè)貸率)持續(xù)高位運(yùn)行，截止2020年6月，合肥住房公積金個(gè)貸率為105.13%。

為深入貫徹落實(shí)“房住不炒”的定位，保證住房公積金健康可持續(xù)發(fā)展，zui大限度發(fā)揮公積金住房保障功能，有效防控住房公積金資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而制定該政策。

通知自2020年9月7日起執(zhí)行。為保證政策的銜接，2020年8月8日前已辦理網(wǎng)簽備案的，仍按原政策執(zhí)行;2020年9月7日(含)之后辦理網(wǎng)簽備案的，按新政策規(guī)定執(zhí)行;過渡期內(nèi)(2020年8月8日-9月6日)辦理網(wǎng)簽備案的，可自行選擇。

舉例：

1、貸款額度的確定

例1：夫妻雙方均正常繳存，繳存基數(shù)分別為1850，2000元，申請貸款時(shí)繳存余額分別為15000，5000元，連續(xù)繳存時(shí)間分別年2年以上和1年以內(nèi)，借款人30歲。

(一)2020年8月8日前已辦理新建商品房網(wǎng)簽備案。

在8月8日以后申請貸款時(shí)，仍按原政策執(zhí)行，按原方式計(jì)算實(shí)際貸款額度。(1850+2000)*0.5*12*20=462000元。

最終實(shí)際貸款額度為46.2萬，貸款年限最長為20年。

(二)2020年9月7日(含)之后辦理網(wǎng)簽備案。

按新政策規(guī)定執(zhí)行，以雙掛鉤計(jì)算的低值確定實(shí)際貸款額度。

a=(1850+2000)*0.5*12*30=693000元;

b=(15000*20+10000(不足1萬按1萬計(jì)算)*10)=400000元。

最后實(shí)際貸款額度為40萬元，貸款年限最長為30年。

(三)過渡期內(nèi)(2020年8月8日-9月6日)辦理網(wǎng)簽備案。申請貸款時(shí)，可結(jié)合自身實(shí)際，自行選擇1、2兩種情形確定實(shí)際貸款額度和貸款年限。

按原政策申請：實(shí)際貸款額度貸度為46.2萬，貸款年限最長為20年。

按新政策申請：實(shí)際貸款額度為40萬元，貸款年限最長為30年，需在9月7日以后申請貸款。

例2：夫妻雙方均正常繳存，繳存基數(shù)分別為2585，2000元，申請貸款時(shí)繳存余額分別為15000，23000元，連續(xù)繳存時(shí)間均為2年以上，借款人30歲。

(一)2020年8月8日前已辦理新建商品房網(wǎng)簽備案。

在8月8日以后申請貸款時(shí)，仍按原政策執(zhí)行，在不高于我市規(guī)定的zui高貸款額度內(nèi)，按原方式計(jì)算實(shí)際貸款額度。a=(2585+2000)*0.5*12*20=550200元。

超過規(guī)定的zui高貸款額度，最終實(shí)際貸款額度為55萬，貸款年限最長為20年。

(二)2020年9月7日(含)之后辦理網(wǎng)簽備案。

按新政策規(guī)定執(zhí)行，以雙掛鉤計(jì)算的低值確定實(shí)際貸款額度。

a=(2585+2000)*0.5*12*30=825300元;

b=(15000*20+13000*20)=560000元。

最后實(shí)際貸款額度為55萬元，貸款年限最長為30年。

(三)過渡期內(nèi)(2020年8月8日-9月6日)辦理網(wǎng)簽備案。申請貸款時(shí)，可結(jié)合自身實(shí)際，自行選擇1、2兩種情形確定實(shí)際貸款額度和貸款年限。

按原政策申請：實(shí)際貸款額度貸度為55萬，貸款年限最長為20年。

按新政策申請：實(shí)際貸款額度為55萬元，貸款年限最長為30年，需在9月7日以后申辦貸款。

2、貸款次數(shù)的認(rèn)定

例1：小剛和小蘭原單身時(shí)，其中小剛已使用住房公積金貸款購買過一套住房已結(jié)清，現(xiàn)婚后申請住房公積金貸款的，按第二次住房公積金貸款認(rèn)定。

例2：小剛、小蘭夫妻雙方在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購買過一套住房并已結(jié)清貸款，在離異后其中一方再次申請公積金貸款的，按第二次公積金貸款認(rèn)定。小剛、小蘭在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購買過一套住房，貸款尚未結(jié)清，離異后房產(chǎn)歸屬一方的，另一方再次申請公積金貸款，按第二次公積金貸款認(rèn)定。

例3：小剛、小蘭在原單身時(shí)已分別使用過公積金貸款，現(xiàn)婚后再次申請公積金貸款，貸款申請不予受理。

例4：小剛、小蘭在婚姻存續(xù)期間已使用過二次公積金貸款，現(xiàn)離異后任意一方再次申請公積金貸款，貸款申請不予受理。