《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)于5月9日揭開神秘面紗后，預(yù)留的監(jiān)管政策空間為頗具涼意的金融科技企業(yè)“助貸”開了正門。《辦法》明確，商業(yè)銀行可通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并從系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、經(jīng)營管理、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)提出一系列門檻。“助貸”新機(jī)遇之下，哪些機(jī)構(gòu)能分得一杯羹?

初步認(rèn)可“助貸”

金融科技機(jī)構(gòu)“助貸”的合規(guī)條件與資質(zhì)要求上，《辦法》明確，商業(yè)銀行可通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行可與其他機(jī)構(gòu)在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面進(jìn)行合作，合作方既可包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，其他非金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等也包括在內(nèi)。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次《辦法》將對(duì)銀行、保險(xiǎn)、助貸機(jī)構(gòu)等合作產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，尤其是為金融科技企業(yè)參與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款提供明確依據(jù)，將進(jìn)一步加速金融科技機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的合作。

正如北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長車寧所說，這一政策一定程度上可以理解為監(jiān)管對(duì)“助貸”模式的初步認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)貸款需要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，同時(shí)需應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，金融科技企業(yè)有自身獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、用戶和場(chǎng)景，因此不可能把銀行合作機(jī)構(gòu)范圍限制在持牌金融機(jī)構(gòu)，適度放開非持牌金融機(jī)構(gòu)參與合作，也體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)規(guī)律的尊重。

當(dāng)前，貸款線上化已是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。近兩年，眾多銀行業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)貸款嘗試，且多家采取與助貸機(jī)構(gòu)合作的方式。在零壹研究院院長于百程看來，各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力千差萬別，“助貸”機(jī)構(gòu)也良莠不齊，在合作模式不統(tǒng)一的情況下，產(chǎn)品合規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。因此，此次《辦法》將補(bǔ)齊制度短板，對(duì)于范疇非常廣泛的助貸機(jī)構(gòu)來說，也將進(jìn)一步明確與銀行業(yè)合作的機(jī)構(gòu)范疇、業(yè)務(wù)范疇，以及在合作中各類機(jī)構(gòu)的責(zé)任分擔(dān)。

一金融科技企業(yè)從業(yè)人士則感慨道：“對(duì)于金融科技企業(yè)來說，數(shù)千家銀行的廣闊to B市場(chǎng)正式打開大門，在獲客、風(fēng)控、科技、運(yùn)營、貸后等諸多領(lǐng)域存在合作空間。對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)來說，以銀行為代表的金融正規(guī)軍的加入，將進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的繁榮，使目前的市場(chǎng)環(huán)境更加規(guī)范，加速不正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)的出清，有效降低市場(chǎng)整體利率水平，逐步緩解在風(fēng)險(xiǎn)管理、信息保護(hù)、貸后催收等方面的頑疾，使消費(fèi)者獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。”

技術(shù)能力為“硬門檻”

盡管《辦法》在一定程度上認(rèn)可了“助貸”模式，但實(shí)際合作中，機(jī)構(gòu)又需具備哪些條件?準(zhǔn)入門檻有多高?

為防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。此外，商業(yè)銀行每年應(yīng)對(duì)與合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)交互進(jìn)行信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，確保不因合作而降低商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的安全性，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性。

在于百程看來，目前版本規(guī)定銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類管理，并按照其層級(jí)和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限，相對(duì)更加合理，有利于銀行與各類機(jī)構(gòu)開展合作的積極性，對(duì)于相關(guān)助貸合作方也比較有利。

不過，從《辦法》多條規(guī)定來看，要想成為商業(yè)銀行的合作機(jī)構(gòu)并不輕松。車寧指出，當(dāng)前金融科技機(jī)構(gòu)與銀行合作仍存不少難點(diǎn)，一方面是金融科技機(jī)構(gòu)與銀行的磨合，主要體現(xiàn)在助貸機(jī)構(gòu)和銀行合作的合規(guī)性上，例如在產(chǎn)品數(shù)據(jù)的使用、儲(chǔ)存、轉(zhuǎn)讓等方面，如何符合銀行和監(jiān)管的要求將是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面，銀行部分內(nèi)控合規(guī)制度也較為陳舊，某種程度上與互聯(lián)網(wǎng)信貸不相適應(yīng)，哪怕調(diào)整也非一蹴而就，因此想要推進(jìn)與銀行的合作，金融科技機(jī)構(gòu)還需進(jìn)一步適應(yīng)銀行傳統(tǒng)的合規(guī)體系要求。

除了合規(guī)條件外，技術(shù)實(shí)力也將是一大門檻。車寧進(jìn)一步稱，當(dāng)前，金融科技機(jī)構(gòu)不但需要自身把握風(fēng)險(xiǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，還要將這些能力向合作的銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輸出，因此技術(shù)能力將是“硬門檻”。

退出中的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)參與無望

值得關(guān)注的是，監(jiān)管給金融科技企業(yè)“助貸”放開口子的另一面，曾在行業(yè) “風(fēng)云一時(shí)”的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也仍在進(jìn)行清退轉(zhuǎn)型。一方面，10余個(gè)省市官宣“取締”網(wǎng)貸，另一方面，多家大型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)陸續(xù)開啟清退。

此前，便有多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)探索轉(zhuǎn)型“助貸”，此次《辦法》對(duì)“助貸”模式基本認(rèn)可后，是否意味著網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型“助貸”再現(xiàn)契機(jī)?

于百程直言，基于《辦法》要求，銀行后續(xù)對(duì)于合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上可能會(huì)將業(yè)務(wù)合規(guī)性與業(yè)務(wù)能力并重，合作機(jī)構(gòu)本身出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)事件和合規(guī)問題的，將難以進(jìn)入“白名單”。而轉(zhuǎn)型中的網(wǎng)貸類機(jī)構(gòu)要想與銀行合作，首先需解決兩個(gè)問題，一是向銀行證明自身具有合規(guī)開展相應(yīng)服務(wù)的業(yè)務(wù)能力，二是對(duì)過往網(wǎng)貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)完成清退和隔離。

此外，也有從業(yè)人士直言，正在退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不在《辦法》的合作機(jī)構(gòu)名單內(nèi)，其次，網(wǎng)貸行業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)尚未出清，不符合文件審慎的總體基調(diào)。

合作標(biāo)準(zhǔn)明確后，哪些金融科技企業(yè)有望“上車”?又該注意哪些風(fēng)險(xiǎn)?一金融科技行業(yè)資深從業(yè)者告訴北京商報(bào)記者，除個(gè)別零售業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)、金融科技轉(zhuǎn)型迅速的股份制大行外，當(dāng)前數(shù)千家中小型銀行在獲客、運(yùn)營、風(fēng)控等消費(fèi)金融關(guān)鍵領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)積累不足、人才儲(chǔ)備有限。因此，各類第三方機(jī)構(gòu)中，具有流量優(yōu)勢(shì)的電子商務(wù)公司、具有運(yùn)營優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的金融科技服務(wù)公司將成為優(yōu)先“上車”的機(jī)構(gòu)。

車寧同樣稱，要想與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，金融科技企業(yè)自身要有互聯(lián)網(wǎng)信貸積淀，如技術(shù)、合規(guī)、場(chǎng)景、客流等多方面的能力，此外，還需具備和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的經(jīng)驗(yàn)及團(tuán)隊(duì)，這一點(diǎn)也非常重要。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮則進(jìn)一步建議，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以合規(guī)為本，持續(xù)提升自身的水平和管理能力，與銀行劃定清晰權(quán)責(zé)以滿足監(jiān)管要求，此外從集中性要求來看，助貸機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)拓展多元合作對(duì)象，減少合作過于集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。(岳品瑜 劉四紅)