近期，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》(簡稱《通知》)，《通知》強調(diào)推動村鎮(zhèn)銀行改革重組，加快村鎮(zhèn)銀行補充資本，強化風險處置，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示，《通知》下發(fā)的目的是化解村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的風險，提升村鎮(zhèn)銀行抗風險能力，強化村鎮(zhèn)銀行的管理和服務實體經(jīng)濟的能力，另外是優(yōu)勝劣汰，不再以量來取勝，村鎮(zhèn)銀行能夠找到自己當?shù)氐氖袌龆ㄎ?，辦出特色，提供高效的、專業(yè)化的，以及適合當?shù)厥袌龅姆?，這個是最終的目的。

增資擴股、兼并重組成破解之道

上述《通知》主要提到了四方面的內(nèi)容，具體包括支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補充資本;適度有序推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組;引進合格戰(zhàn)略投資者開展收購和注資;強化對主發(fā)起行的激勵約束。

在資本補充方面，中國網(wǎng)財經(jīng)記者注意到，近期多家村鎮(zhèn)銀行增資獲批，主要包括定向募股增資以及利潤轉增注冊資本。例如，2021年1月5日，畢節(jié)銀保監(jiān)分局發(fā)布關于同意赫章富民村鎮(zhèn)銀行、威寧富民村鎮(zhèn)銀行、金沙富民村鎮(zhèn)銀行、納雍富民村鎮(zhèn)銀行利潤轉增注冊資本的批復。2021年1月4日，海倫惠豐村鎮(zhèn)銀行變更注冊資本獲批，同意該行注冊資本由5000萬元變更為7000萬元;同日，衡水銀保監(jiān)分局發(fā)布關于核準衡水冀州豐源村鎮(zhèn)銀行定向募股變更注冊資本的批復稱，同意該行將注冊資本由3000萬元變更為3960萬元。

更早之前，2020年12月31日，廣西北流柳銀村鎮(zhèn)銀行、陜西漢中南鄭匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行、萬年黃河村鎮(zhèn)銀行、慶城縣金城村鎮(zhèn)銀行定向募股方案獲批。

值得關注的是，不久前兩家村鎮(zhèn)銀行獲批解散。2020年12月28日，重慶銀保監(jiān)局公告，同意解散重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行，要求立即停止經(jīng)營活動并成立清算組。同日，寧波銀保監(jiān)局公告，鑒于寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行，同意該行因吸收合并而解散。這兩家銀行成為全國首批獲批解散的村鎮(zhèn)銀行。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)發(fā)文稱：2020年12月底，中國銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局、寧波監(jiān)管局分別發(fā)布公告，鑒于重慶萬州中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行，同意重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散。

對此，趙錫軍分析稱，村鎮(zhèn)銀行獲批解散是市場選擇和風險化解多個方面考慮的結果。因為銀行業(yè)是一個競爭比較激烈的行業(yè)，大大小小的銀行很多，如果沒有很強的競爭力的話，肯定會面臨比較大的挑戰(zhàn)和困難，按照市場機制，優(yōu)勝劣汰，經(jīng)營不好就退出。

招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院首席研究員董希淼表示，此次《通知》的亮點主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行兼并重組方式的多樣化。第一，對一小部分不具備救助意義的村鎮(zhèn)銀行可以選擇直接關閉，退出村鎮(zhèn)銀行市場;第二，可以將村鎮(zhèn)銀行改建為其他村鎮(zhèn)銀行的支行，也可以改建成主發(fā)起銀行的分支機構;第三，在市場化、法治化的原則下，還可以將村鎮(zhèn)改建成大型銀行和股份制銀行的分支機構。兼并重組方式多樣靈活，能夠更有效率地推進村鎮(zhèn)銀行重組改制。

專家建議應給予更多政策上的支持

自2006年啟動村鎮(zhèn)銀行試點工作以來，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機構數(shù)量最多的“微小銀行”。截至2020年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國31個省份的1306個縣(市、旗)，中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的金融生力軍。

但是，近年來受各種因素影響，部分村鎮(zhèn)銀行風險水平快速上升，相關問題較為突出，嚴重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務能力。

趙錫軍分析稱，村鎮(zhèn)銀行在運行與發(fā)展過程中，確實是有比較大的挑戰(zhàn)。第一，村鎮(zhèn)銀行在補充資本方面面臨一些挑戰(zhàn);第二，村鎮(zhèn)銀行面臨與發(fā)起行之間的同業(yè)競爭，包括市場、人才資源等方面。第三，村鎮(zhèn)銀行的客戶群體風險比較大。村鎮(zhèn)銀行的定位是基層中小微企業(yè)，小微企業(yè)是相對比較弱勢的市場主體，各方面運行風險比較大，所以在市場環(huán)境方面，面臨的是一個相對風險大的群體。第四，村鎮(zhèn)銀行是最基層的金融機構，在資源與人才的競爭方面，面臨比較大的挑戰(zhàn)。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，大銀行的下沉對現(xiàn)有的中小銀行產(chǎn)生了沖擊。大銀行在資金成本、網(wǎng)點布局、技術方面都有優(yōu)勢，所以大銀行一旦下沉的話，就會對中小銀行帶來比較大的競爭壓力。第二，由于中小銀行資金成本相對較高，在利率市場化過程當中，中小銀行息差收窄的趨勢更加明顯。第三，在整個經(jīng)濟結構調(diào)整過程當中，因為客戶結構的原因，中小銀行面臨的風險上升。

董希淼表示，隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，一些不足和問題逐步顯現(xiàn)，如產(chǎn)品和服務能力單一、資金成本高企、資本補充渠道狹窄。特別是一小部分村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理問題較多，發(fā)展停滯不前，資本充足率下降快，長年處于虧損狀態(tài)，風險抵御能力較弱。

關于產(chǎn)生上述問題的原因，董希淼進一步表示，一方面，這是村鎮(zhèn)銀行自身特點所決定的。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模特別小，主要依賴主發(fā)起行支持，如果主發(fā)起行支持不夠，起步就很艱難。由于品牌影響力弱，村鎮(zhèn)銀行往往通過提高利率吸收存款，資金成本比較高。同時，由于服務對象非常下沉，信貸風險相對更高，抗風險能力比較低。此外，村鎮(zhèn)銀行依靠利潤留存補充資本，缺乏多元的資本補充方式。

董希淼建議，下一步應給予更多政策上的支持，包括差別化的稅收政策、存款準備金率等。投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行應加快落實，尤其是投資管理型村鎮(zhèn)銀行要加快組建，更好地提升村鎮(zhèn)銀行規(guī)模化經(jīng)營能力和抗風險能力。對投資發(fā)展村鎮(zhèn)銀行意愿較強、措施到位、成效顯著的城商行、農(nóng)商行，應給予一定的激勵。

曾剛表示，可以針對村鎮(zhèn)銀行甚至整個中小銀行實行差異化的監(jiān)管，總體上是要降低他們的監(jiān)管成本，通過降低監(jiān)管成本提升參與市場競爭的能力，這樣能在一定程度上提供差異化的可持續(xù)發(fā)展的空間。

(記者 王金瑞)