剛過(guò)完上半年,銀行的信貸額度似乎就已經(jīng)開始捉襟見肘。
近日, 一位地方股份制銀行人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示,該行表內(nèi)貸款額度用了大約75%。另一家中小銀行人士也坦言:“現(xiàn)在放貸額度很緊張。”中金固定收益研究日前發(fā)布的報(bào)告亦表示,“走訪的諸多銀行都已經(jīng)將全年70%-80%的信貸額度用光”。
對(duì)此,華泰證券銀行業(yè)分析師沈娟分析指出:“今年銀行的廣義信貸增長(zhǎng)除了受MPA 的約束以外,資產(chǎn)擴(kuò)張同時(shí)受到監(jiān)管控制。調(diào)研顯示今年各家銀行的月均新增貸款額度較為緊張。”
與此同時(shí),《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到,這段時(shí)間以來(lái),貸款利率上浮的現(xiàn)象不時(shí)出現(xiàn)。
“現(xiàn)在放貸的話,利率上浮的可以排在前面,我們行首套房貸利率上浮10%。”上述中小銀行人士表示。一位在申請(qǐng)首套房貸款的人士也指出,6月中旬辦貸款的時(shí)候就沒(méi)有折扣了。分析人士更表示,預(yù)計(jì)此后幾個(gè)月,房貸利率仍然會(huì)保持上行趨勢(shì)。
6月新增信貸約為1.0萬(wàn)億-1.1萬(wàn)億元
“走訪的諸多銀行都已經(jīng)將全年70%-80%的信貸額度用光,下半年信貸額度將較為緊張。”中金的報(bào)告指出。一時(shí)之間,銀行信貸額度趨緊成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題。
上述地方股份制銀行人士還進(jìn)一步指出,行里表內(nèi)貸款年初定的目標(biāo)是增幅20%左右;壓降規(guī)模之后好像要把更多的貸款出表。一季度大概就完成了表外授信年度目標(biāo)的77%。
“今年以來(lái),受去杠桿和嚴(yán)監(jiān)管政策影響,債市收益率大幅提高,企業(yè)信用債大批量停發(fā),企業(yè)融資渠道也由債券轉(zhuǎn)向了貸款,使得近幾個(gè)月人民幣貸款規(guī)模普遍超出往年同期。隨著6月邊際政策利好影響債市反彈,預(yù)計(jì)債市融資三季度會(huì)有所恢復(fù),彌補(bǔ)銀行貸款余額減少所可能導(dǎo)致的供給不足的問(wèn)題。”恒豐銀行研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心負(fù)責(zé)人、中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇高級(jí)研究員蔡浩認(rèn)為。
沈娟在報(bào)告中也表示,今年銀行的廣義信貸增長(zhǎng)除了受MPA 的約束以外,資產(chǎn)擴(kuò)張同時(shí)受到監(jiān)管控制。調(diào)研顯示今年各家銀行的月均新增貸款額度較為緊張。
國(guó)開證券研究部副總經(jīng)理杜征征亦在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)分析指出,如果貸款額度下降,而目前債券發(fā)行規(guī)模大幅縮減,今年社會(huì)融資總量增速下降就會(huì)很快。下半年到明年二季度,經(jīng)濟(jì)下行壓力尚存,如果社會(huì)融資總量下降過(guò)快,不利于穩(wěn)增長(zhǎng)。雖然目前仍在去杠桿的進(jìn)程中,但要避免流動(dòng)性收縮從金融體系過(guò)快傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì),推高融資成本。
不過(guò),《華夏時(shí)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn),去年全國(guó)新增貸款12.65萬(wàn)億元,其中,上半年新增貸款7.53萬(wàn)億元,占到全年的60%。“按歷史經(jīng)驗(yàn),一般上半年貸款發(fā)放進(jìn)度是全年的60%。” 杜征征表示。 蔡浩也分析指出,根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn),上半年的信貸投放量本身就占據(jù)全年信貸額度的大頭。上述中金報(bào)告亦坦言,當(dāng)然,信貸額度可能存在一定的彈性,尤其在M2破10%、鼓勵(lì)脫虛向?qū)嵉谋尘跋隆?/p>
而根據(jù)目前公布的數(shù)據(jù)來(lái)看,今年前5個(gè)月新增貸款已達(dá)到6.4萬(wàn)億元,其中,5月份新增人民幣貸款1.11萬(wàn)億元,大幅超過(guò)預(yù)期的9000億元。對(duì)此,沈娟分析指出,6 月雖然是傳統(tǒng)的貸款投放大月,但是因?yàn)榻衲?、5 月份的新增貸款已經(jīng)較往年有較大幅度增長(zhǎng)(分別同比增長(zhǎng)98%和13%),6 月額度反而更加短缺。預(yù)測(cè)6月新增信貸約為1.0萬(wàn)億-1.1萬(wàn)億元,同比下降20%-27%,環(huán)比下降0%-10%。
貸款利率普遍上浮
“信貸額度緊張首先會(huì)引發(fā)銀行議價(jià)能力的提升,貸款利率上浮的情況開始較為普遍。” 中金的報(bào)告分析指出。
沈娟也表示,為滿足授信需求,銀行多數(shù)壓縮票據(jù)額度,加大對(duì)零售貸款的投放力度。零售端資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)小,銀行議價(jià)能力強(qiáng)。隨當(dāng)前利率上行,零售端的資產(chǎn)收益率可上調(diào)空間比公司貸款更大。另外,預(yù)計(jì)市場(chǎng)利率下半年易上難下,銀行也為下半年投放留足額度,以便讓新增貸款享受更高利率。
同時(shí),《華夏時(shí)報(bào)》記者也注意到,這段時(shí)間以來(lái),不斷上調(diào)的房貸利率備受關(guān)注。
來(lái)自融360的數(shù)據(jù)顯示,6月全國(guó)首套房平均利率為4.89%,為基準(zhǔn)利率的9.97折,環(huán)比上升了3.38%;其中,超八成的銀行無(wú)利率優(yōu)惠,有32家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,為基準(zhǔn)利率的1.05-1.2倍不等。二套房方面,上浮10%利率的銀行占比為87.24%;上浮10%以上的銀行占比為8.06%;其中3家銀行二套房貸利率執(zhí)行基準(zhǔn)上浮30%。
“繼5月份一線城市房貸利率的大幅上漲之后,受房貸政策性緊縮的時(shí)滯效應(yīng)影響,6月份二線城市迎來(lái)房貸利率的全面收緊,漲幅明顯。隨著流動(dòng)性的進(jìn)一步收縮、銀行負(fù)債成本上升,資產(chǎn)收益下行導(dǎo)致銀行的收入及利潤(rùn)承壓。再加上信貸額度的限制,銀行逐步減弱房貸折扣、提高房貸利率就成為必然選擇,5、6月份的數(shù)據(jù)已經(jīng)展現(xiàn)了相關(guān)跡象,預(yù)計(jì)此后幾個(gè)月,房貸利率仍然會(huì)保持上行趨勢(shì)。” 融360分析師李萬(wàn)賦認(rèn)為。
杜征征在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)也分析指出,信貸額度的緊張是會(huì)推動(dòng)貸款利率上浮的。從央行一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中就已經(jīng)體現(xiàn)出來(lái)了,包括房貸利率的上調(diào),首套房從半年前的8.5折,到現(xiàn)在的基準(zhǔn)利率,甚至部分地區(qū)出現(xiàn)上浮10%。
不過(guò),杜征征亦進(jìn)一步坦言,當(dāng)然,利率的上浮不完全是信貸額度緊張引發(fā)的,因?yàn)楝F(xiàn)在銀行負(fù)債端成本在上升,勢(shì)必會(huì)傳導(dǎo)至資產(chǎn)端,即使貸款額度充裕,貸款利率也是可能會(huì)上升的。
此外,值得一提的是,一邊放貸額度收緊,信貸員似乎無(wú)所事事了,但另一邊攬儲(chǔ)的壓力似乎更大了。
“上班壓力大的很,存款任務(wù)重。每天上班就一個(gè)主題:拉存款。”一位銀行人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者吐槽道。
他還進(jìn)一步表示:“雖然目前年中考核節(jié)點(diǎn)剛過(guò),但又來(lái)新口號(hào),要大干100天,天天就是出去宣傳產(chǎn)品,做營(yíng)銷。”
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