事前誘惑多多,事后維權(quán)無門,形形色色的預(yù)付消費(fèi)儲(chǔ)值會(huì)員卡一度成為不少消費(fèi)者的“糟心卡”。同時(shí),規(guī)范預(yù)付卡經(jīng)營、解決消費(fèi)爭議的現(xiàn)有法律法規(guī)又存在諸如操作性不強(qiáng)、手段不多、力度不夠等缺陷,辦卡消費(fèi)似乎正在淪為另一種形式的“圈錢游戲”。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域引入賠付范圍更廣的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度,從而增強(qiáng)預(yù)付卡的信用基礎(chǔ),在商家破產(chǎn)、跑路時(shí),以降低消費(fèi)者的損失不失為一條出路。

在中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長、中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊?？磥?預(yù)付卡一直處于野蠻生長狀態(tài),雖然商務(wù)部制定過《單用途商業(yè)預(yù)付卡的管理辦法(試行)》,央行制定過《多用途預(yù)付卡管理辦法》,但是這兩個(gè)管理辦法基本上也都是有名無實(shí),在實(shí)踐當(dāng)中流于形式。商家收取消費(fèi)者預(yù)付資金之后,能否履約、履約幾何、能否退卡,現(xiàn)在都處于不確定的狀態(tài)。當(dāng)然,有個(gè)別企業(yè)很誠信,但是確實(shí)有很多企業(yè)不誠信,攜款跑路的、關(guān)門店的,甚至選擇違約的,還有編造各種理由阻止消費(fèi)者退卡的。

“我的基本看法是,在當(dāng)前預(yù)付卡監(jiān)管環(huán)境沒有得到徹底改善的情況下,希望廣大消費(fèi)者慎重選擇預(yù)付卡消費(fèi)。換言之,可辦理預(yù)付卡也可不辦預(yù)付卡的,盡量不辦預(yù)付卡,如果非要辦預(yù)付卡,先辦一個(gè)小額的預(yù)付卡。”劉俊海說。

此前,北京第二外國語學(xué)院國際法學(xué)院副教授王天星在接受《法制日報(bào)》記者采訪時(shí),也表達(dá)了這樣的觀點(diǎn):從市場經(jīng)濟(jì)的角度來看,只要發(fā)卡企業(yè)誠信經(jīng)營,預(yù)付卡作為一種經(jīng)營方式有利于發(fā)卡企業(yè)回收資金、加速資金流轉(zhuǎn),有利于消費(fèi)者減少支出,是一個(gè)對雙方有利的事情。從這個(gè)角度說,是否辦理預(yù)付卡取決于消費(fèi)者個(gè)人的選擇與消費(fèi)習(xí)慣。

但目前的問題是,消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)遇到這樣的情況,即不辦卡的單次消費(fèi)價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于辦卡后的價(jià)格。而且商家對“會(huì)員卡”設(shè)置了門檻、劃分了等級,一次性充值金額越高,商家承諾的折扣也越大。同時(shí),更為關(guān)鍵的是,一些商家尤其是培訓(xùn)機(jī)構(gòu),幾乎都要求購買20次以上的課程才能進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。

對此,北京律師王磊認(rèn)為,從法律角度來講,這種對預(yù)付消費(fèi)故意設(shè)置巨大價(jià)差的方式,將消費(fèi)者處于一個(gè)不公平的交易環(huán)境中,消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到侵犯。

王磊建議,相關(guān)部門應(yīng)該對預(yù)付卡預(yù)付金額進(jìn)行管理,為預(yù)付儲(chǔ)存設(shè)置上限,同時(shí)在規(guī)范上要求預(yù)付費(fèi)的商家機(jī)構(gòu)向主管部門或相關(guān)金融部門繳納一定數(shù)額的保證金,對違規(guī)或者跑路的商家機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人納入信用“黑名單”。相關(guān)主管部門也要定期進(jìn)行檢查,將問題及時(shí)控制在萌芽狀態(tài)。

解決亂象,重在從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

“讓消費(fèi)者自己保護(hù)是最好的保護(hù)。但是有一個(gè)問題,消費(fèi)者由于信息不對稱、財(cái)力不足等原因,自力救濟(jì)非常困難。所以,還是希望加強(qiáng)和改善行政監(jiān)管,特別是要盡快出臺(tái)預(yù)付卡消費(fèi)的監(jiān)督管理?xiàng)l例,采取從嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度。”劉俊海說,他個(gè)人覺得預(yù)付卡管理將來主要突出三個(gè)方面:第一,明確產(chǎn)權(quán)性質(zhì)是消費(fèi)者所有,而不是發(fā)卡企業(yè)所有;第二,建立第三方資金托管制度,消費(fèi)者花一筆扣一筆,未花完的余額還屬于消費(fèi)者,這就需要有第三方獨(dú)立存管;第三,發(fā)卡企業(yè)在進(jìn)入破產(chǎn)清算程序后,消費(fèi)者預(yù)付卡余額不屬于企業(yè)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn),消費(fèi)者享有別除權(quán)或取回權(quán)。

對此,王天星也認(rèn)為,商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)依法履行監(jiān)管職責(zé),不斷拓寬預(yù)付卡監(jiān)管渠道,增加管理力量,減少管理漏洞,防范風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)付卡管理辦法的宣傳和執(zhí)法檢查工作,對拒不整改的違規(guī)發(fā)卡企業(yè)和應(yīng)備未備企業(yè),堅(jiān)決從嚴(yán)處罰。對因經(jīng)營問題即將停業(yè)的發(fā)卡企業(yè),要督促其提前公告,及時(shí)為消費(fèi)者兌付預(yù)付資金。對涉及備案或發(fā)卡管理的舉報(bào)投訴,嚴(yán)格依照預(yù)付卡管理辦法查處。對涉及消費(fèi)者權(quán)益及合同糾紛的舉報(bào)或投訴,及時(shí)向有權(quán)查處部門移交。對關(guān)門跑路的發(fā)卡企業(yè),要及時(shí)掌握相關(guān)信息和涉及金額,涉嫌非法集資和詐騙的要及時(shí)向?qū)俚毓膊块T移交。

此外,有業(yè)內(nèi)人士建議應(yīng)該建立真正的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。“保證金的提取比例,可以由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對發(fā)行商家進(jìn)行定期評估,根據(jù)商家的經(jīng)營狀況和信譽(yù)決定風(fēng)險(xiǎn)保證金繳納的比例。從而增強(qiáng)預(yù)付卡的信用基礎(chǔ),在商家破產(chǎn)、跑路時(shí),降低消費(fèi)者的損失。”王磊說。(記者　趙麗)