4S店無證銷售、捆綁賣保險(xiǎn)等行為屢屢引起市場關(guān)注，而此類非金融類車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)(以下簡稱“車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)”)也進(jìn)入監(jiān)管視野。繼去年銀保監(jiān)會掀起捆綁銷售清查大幕后，9月17日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)非金融類車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的通知》(以下簡稱《通知》)，從提升車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)能力、壓實(shí)保險(xiǎn)公司管理責(zé)任、完善行業(yè)組織自律管理等方面提出進(jìn)一步要求，力圖形成對車險(xiǎn)兼業(yè)代理市場的監(jiān)管合力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本次對于車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，主要背景是因?yàn)槠錇楫a(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主渠道卻亂象頻出，其中無證銷售、違規(guī)返傭等行為尤為突出;在這種情況下，加快推進(jìn)其管理制度改革創(chuàng)新，能解決保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場突出問題、保障車險(xiǎn)綜合改革順利實(shí)施、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

“持牌持證”賣保險(xiǎn)

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，北京地區(qū)共有持保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)2583家，其中非金融類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2463家。而非金融類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是在京財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主渠道，業(yè)務(wù)占比近六成。

然而，長期以來，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在惡性競爭、捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)、協(xié)助無資質(zhì)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)等諸多問題，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂市場秩序等亂象。

“保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量多、類型廣、規(guī)模不一，小、散型機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營意識和能力普遍不足。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人直言。

重整旗鼓勢在必行。因此，此次《通知》對于非金融車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，提出了“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”等要求。

在機(jī)構(gòu)持牌、人員持證方面，《通知》規(guī)定，車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘任品行良好的從業(yè)人員，按規(guī)定在行業(yè)信息系統(tǒng)中進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。從業(yè)人員僅限在主業(yè)營業(yè)場所內(nèi)開展代理業(yè)務(wù)活動。車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不得委托未通過本機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個人開展代理業(yè)務(wù)活動。同時，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過短信等方式提示投保人向其銷售車險(xiǎn)的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)名稱和從業(yè)人員姓名，并將相關(guān)信息記錄在車險(xiǎn)投保單、保險(xiǎn)單及業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

此外，《通知》還表示，車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立車險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并與保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)出單、實(shí)時管理，確保向保險(xiǎn)公司提供真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的投保信息。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)可獨(dú)立于主營業(yè)務(wù)單獨(dú)查詢統(tǒng)計(jì)車險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

設(shè)立返傭?qū)ｍ?xiàng)賬戶

“返積分兌換加油卡”“贈送維修保養(yǎng)服務(wù)”……五花八門的返傭措施吸引車主在4S店購買車險(xiǎn)。

然而，由于給予或承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益等行為間接抬高險(xiǎn)企的經(jīng)營成本，監(jiān)管部門一直嚴(yán)禁車險(xiǎn)返傭等違規(guī)行為。

為了規(guī)范傭金返還行為，對于兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)要求中，北京商報(bào)記者注意到，《通知》對于車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中獨(dú)立傭金結(jié)算專用賬戶的開立有著單獨(dú)要求。業(yè)內(nèi)人士表示，這一規(guī)范的出臺，與當(dāng)前保險(xiǎn)市場“頻頻亮相”的違規(guī)返傭行為有著密不可分的關(guān)系。

具體而言，《通知》明確，車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)或合同約定開立獨(dú)立的傭金結(jié)算專用賬戶。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以轉(zhuǎn)賬方式向該賬戶支付傭金，不得向其他賬戶支付傭金，不得以其他名義變相支付傭金;保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)車險(xiǎn)保費(fèi)安全管理，投保人通過銀聯(lián)卡、微信、支付寶等方式支付保費(fèi)的，應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入專用賬戶。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，這樣做的目的就是將保費(fèi)和傭金分開，提高傭金透明度，防止保費(fèi)截留。

中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，返傭行為實(shí)質(zhì)上會拉低保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，有害于保險(xiǎn)市場的健康。返傭是一種商業(yè)賄賂。一些銷售人員返傭會讓相關(guān)的同行進(jìn)退維谷，而沒有1000多萬保險(xiǎn)銷售人員在前期和后期工作積極性，保險(xiǎn)市場難以可持續(xù)發(fā)展。

而對于此次傭金亂象的整治，王向楠則表示，由于傭金返還現(xiàn)象涉及利益相關(guān)方頗多，且支付利益的方式多種多樣，具體的治理效果，還要看檢查和處罰的力度。

險(xiǎn)企承擔(dān)主體責(zé)任

而在中介渠道管理能力方面，《通知》也進(jìn)一步細(xì)化明確了主報(bào)告公司的保險(xiǎn)公司主體責(zé)任。王向楠分析稱，監(jiān)管者對兼業(yè)代理的監(jiān)管能力比對專業(yè)代理弱，所以需要結(jié)合保險(xiǎn)公司來管理，能夠便于日后對車險(xiǎn)兼業(yè)代理活動進(jìn)行追責(zé)。

《通知》表示，一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)車險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性管理;另一方面，車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以與多家保險(xiǎn)公司建立一般委托代理關(guān)系，應(yīng)當(dāng)與一家保險(xiǎn)公司協(xié)商建立主報(bào)告關(guān)系，并在書面委托代理合同中明確雙方權(quán)利義務(wù)。

那么，何為主報(bào)告關(guān)系及一般委托代理關(guān)系?《通知》表示，建立主報(bào)告關(guān)系的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的日常合規(guī)性管理工作，按年度評估車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)情況，代為辦理保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證和從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記有關(guān)事項(xiàng);而建立一般委托代理合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司，則負(fù)責(zé)車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與本公司業(yè)務(wù)直接相關(guān)的合規(guī)性管理工作，自行或配合主報(bào)告公司采取必要的監(jiān)測、檢查、糾正、追責(zé)等措施規(guī)范車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行為。

而在如何增強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道管理能力方面，《通知》也作出了相關(guān)規(guī)定：擬擔(dān)任主報(bào)告公司的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立健全車險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道相關(guān)的業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、信息系統(tǒng)管理等制度，并指定負(fù)責(zé)車險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道管理的專門部門和崗位、人員，定期評估其主報(bào)告的車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量和基本情況，確保與自身管理能力相匹配。

王向楠表示，主報(bào)告保險(xiǎn)公司制度將為車險(xiǎn)兼業(yè)代理帶來的最直接影響，將是便于落實(shí)和追究保險(xiǎn)公司管理兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的責(zé)任，從而規(guī)范代理活動和財(cái)務(wù)行為。他預(yù)計(jì)，這也會提高保險(xiǎn)公司群體相對于兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)群體的地位，以及提高大公司相對于小公司的地位。

公開銷售資格

除了明確建立專屬返傭賬戶、劃定險(xiǎn)企主體責(zé)任外，本次《通知》還鼓勵充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，建立健全行業(yè)自律規(guī)則并加強(qiáng)自律管理，形成保險(xiǎn)公司管兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、行業(yè)協(xié)會管保險(xiǎn)公司履職盡責(zé)、監(jiān)管部門嚴(yán)查重處違法違規(guī)行為的“齊抓共管”新格局。

《通知》明確，由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織建設(shè)行業(yè)信息系統(tǒng)，負(fù)責(zé)委托代理關(guān)系、保險(xiǎn)公司合規(guī)性管理履職情況登記報(bào)告管理等事宜。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會將針對委托代理關(guān)系登記管理、主報(bào)告保險(xiǎn)公司能力評估和履職評價、車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)評價等制定相關(guān)自律規(guī)則，督促保險(xiǎn)公司選擇依法合規(guī)經(jīng)營的車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開展合作，不斷壓實(shí)主報(bào)告保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理責(zé)任。

北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，在建設(shè)好行業(yè)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會將為社會公眾提供銷售機(jī)構(gòu)資格、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記、委托代理情況等信息的便利化查詢途徑，更好地發(fā)揮社會監(jiān)督作用，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

而對于《通知》落地后如何給消費(fèi)者帶來利好，王向楠也提出了建議：“管控住車險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)及傭金，整體上不突破25%的預(yù)定閾值，才能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合改革中維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定、優(yōu)化資源配置的中介目標(biāo)，進(jìn)一步完成給消費(fèi)者‘擴(kuò)保’‘提質(zhì)’‘控價’的最終目標(biāo)。”

此外，北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》下發(fā)后，各保險(xiǎn)公司和北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會需進(jìn)一步建立完善信息系統(tǒng)、修訂相關(guān)管理制度、與保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)協(xié)商建立主報(bào)告關(guān)系等，可設(shè)定一定時間過渡期，《通知》將自2021年3月15日開始正式施行。

(記者 陳婷婷 周菡怡)