在10月15日舉辦的中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展峰會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪講話時(shí)提出，人身保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)全力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型突圍。人身險(xiǎn)業(yè)應(yīng)繼續(xù)深化改革，深化保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

近年來我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，規(guī)模保費(fèi)從2012年的1.18萬億元增長(zhǎng)到2019年的3.84萬億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)18.4%。但當(dāng)前人身保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致居民收入減少，保險(xiǎn)購(gòu)買意愿降低;疫情加大傳統(tǒng)銷售模式難度;對(duì)外開放不斷深入給國(guó)內(nèi)市場(chǎng)帶來一定沖擊;互聯(lián)網(wǎng)、疫情等深刻改變?nèi)松黼U(xiǎn)業(yè)發(fā)展形態(tài)和邏輯等挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革重點(diǎn)集中在產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展上，尤其是近些年隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科學(xué)技術(shù)發(fā)展，保險(xiǎn)科技在改善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性方面發(fā)揮著重要作用。尤其是新冠肺炎疫情進(jìn)一步推動(dòng)了科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用落地。保險(xiǎn)公司和平臺(tái)加大科技投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年共有59家公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1394.4億元，較2019年同期增長(zhǎng)12.2%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云服務(wù)等新技術(shù)，從精算定價(jià)、產(chǎn)品銷售、風(fēng)控理賠、核保理賠、客戶服務(wù)等全生命周期實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)。在為保險(xiǎn)公司降本增效的同時(shí)也為用戶提供更具有性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。如2019年，安心保險(xiǎn)聯(lián)合保險(xiǎn)科技平臺(tái)水滴公司推出了國(guó)內(nèi)首款投保年齡直達(dá)80周歲老年百萬醫(yī)療險(xiǎn)。該款產(chǎn)品是專門面對(duì)61周歲-80周歲的老年群體，這款產(chǎn)品的上市從保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)填補(bǔ)了該年齡段人群全面醫(yī)療保障市場(chǎng)的空白。

作為“非標(biāo)體”的部分亞健康/帶病群體，近年來也逐漸在市場(chǎng)上可以找到可以投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如由水滴保險(xiǎn)商城和大地保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“水滴無憂甲狀腺保險(xiǎn)”成為甲狀腺結(jié)節(jié)患者的新機(jī)會(huì)。據(jù)2019年4月發(fā)布的《中國(guó)中青年防癌科普?qǐng)?bào)告》顯示，甲狀腺結(jié)節(jié)的患病率為18.6%，包括患病但不自知或沒有就診的患者。保守估計(jì)，我國(guó)甲狀腺結(jié)節(jié)患者超過2.5億人。

近兩年來，保險(xiǎn)公司加大與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)科技平臺(tái)、健康管理公司的合作，試水“專病專治”的險(xiǎn)種，探索“帶病投保”險(xiǎn)種，為用戶提供更全面的保險(xiǎn)保障服務(wù)。傳統(tǒng)的“一次評(píng)估定終身”的核保方式正在逐漸失去主導(dǎo)地位。而這得益于保險(xiǎn)公司基于更多維度的健康相關(guān)數(shù)據(jù)源，建立更完善的健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。個(gè)性化健康管理方式正在重塑客戶體驗(yàn)。這些都標(biāo)志著健康險(xiǎn)在未來險(xiǎn)種細(xì)分、渠道細(xì)分、承保核保上進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段。而這背后則離不開大數(shù)據(jù)、AI等保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)的深度融合。

“以客戶為中心”推動(dòng)服務(wù)升級(jí)

近日，由眾安保險(xiǎn)和水滴保險(xiǎn)商城合作的針對(duì)全國(guó)范圍的“全民普惠保”上線，而這只是今年以來50個(gè)城市“惠民保”產(chǎn)品之一，這類城市普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)的最新網(wǎng)紅爆款。相比較于其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保產(chǎn)品保障范圍基本能涵蓋住院醫(yī)療自付費(fèi)用大部分還包括特定藥品醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，關(guān)鍵是產(chǎn)品無等待期，不限年齡、職業(yè)、戶籍和健康狀況，大部分城市基本醫(yī)保參保人員均可購(gòu)買。這也意味著此前被商業(yè)保險(xiǎn)公司視為“非標(biāo)體”的老年人、慢性病患者等也在覆蓋之中。

但“惠民保”的背后除了政策支持、政府背書、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保外，也離不開保險(xiǎn)科技的加持，醫(yī)保局、保險(xiǎn)公司、藥企、和健康管理企業(yè)的醫(yī)療數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、健康管理資源等得到充分打通整合，成為“惠民保”井噴的一個(gè)關(guān)鍵原因。

隨著我國(guó)“觸網(wǎng)”用戶規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大及地域逐漸下沉，保險(xiǎn)展業(yè)線上化、呈現(xiàn)形式多元化、線上投保流程簡(jiǎn)單、條款清晰以及支付方式便捷都有力的促進(jìn)了用戶對(duì)于保險(xiǎn)線上化的認(rèn)可。諸如水滴保險(xiǎn)商城這類保險(xiǎn)平臺(tái)也針對(duì)用戶需求率先推出按月繳納保費(fèi)及部分保險(xiǎn)產(chǎn)品“首月3元”的新模式，一方面極大的降低了用戶投保門檻，另一方面也為用戶提供體驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，提升了用戶保險(xiǎn)保障意識(shí)。

在科技帶動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)正在完成從供給端到需求端的范式變革，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。未來越來越多的保險(xiǎn)公司將以外部合作和自主創(chuàng)新并行的方式，建立良好的數(shù)字化平臺(tái)和生態(tài)服務(wù)系統(tǒng)，拓展保險(xiǎn)服務(wù)邊界。探索生活性服務(wù)和生產(chǎn)性服務(wù)的定制好風(fēng)險(xiǎn)解決方案，并在此基礎(chǔ)上豐富保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)涵，升級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系和運(yùn)營(yíng)模式。創(chuàng)新產(chǎn)品將撬動(dòng)用戶個(gè)性化訴求，為市場(chǎng)拓展提供充足動(dòng)力。